数字人:人民币数字化将如何影响行业格局？_中国即将上市数字货币

新浪财经讯：数字人民币APP自1月4日上架后，掀起一波体验热潮。

作为12个试点城市之一的北京冬奥会张家口赛区近日也官宣，冬奥会安保红线内支付场景已基本全覆盖。已建成场馆的5个支付场景100%落地，未建成区域内52个支付点位已100%签约确认支持数字人民币支付受理。

数字人民币APP上线以及迅速普及的速度，令民众眼前为之一振，这是一次人类货币支付领域质的飞跃，唤起民众对未来支付变化的新向往。同时，这些数据与信息显示，人民币数字化迫在眉睫，数字人民币即将闪亮登场社会经济金融生活各领域，数字人民币将不断方便支付往来，数字人民币体验与支付场景也将不断丰富，更意味着我国1千多年来交易支付中的有型硬币与纸币将走向历史的尽头，被科技信息时代扫进“垃圾筒”。

尤其，数字人民币登上金融生活的舞台，将对我国行业格局产生重大影响。具体看来，将在五方面发挥重要作用。

c0ffeebabe.eth将955枚msETH退还至Metronome金库地址:8月1日消息，MEV 机器人 c0ffeebabe.eth 再次将955 枚 msETH（约 177 万美元）退还至 DeFi 合成资产协议 Metronome 的金库地址。

金色财经此前报道，c0ffeebabe.eth 将 2879 枚 ETH（约 540 万美元）退还至Curve.fi: Deloyer地址。[2023/8/1 16:10:44]

首先，数字货币的诞生，无疑是货币形态的又一次重要变革，对经济金融的影响将是广泛而深远的。数字人民币既具有现金纸币的便捷性、匿名性，同时还具备纸币所不具备的优势，与当下快速发展的数字技术、区块链、云技术、人工智能、移动互联网结合之后，极大地增强了货币功能的灵活性和开放性。不但降低了交易成本，还大幅提高了交易效率，不仅能够满足线上交易，还能实现离线交易，拓展了商品交易渠道，提高了商品市场的运行效率。数字货币对未来货币体系、支付体系、货币政策、银行体系等金融领域的影响将是不可估量的，并且，数字货币通过对金融领域产生影响的传导作用，对整个经济社会的影响也是非常值得期待的。从宏观角度看，对政府管理、经济调控、政策制定、社会形态和构成都将产生不同程度的影响；从微观角度看，会给人们的经济活动方式、企业的财务制度、银行运营模式等带来巨大变化。

价值4800万美元的第一辆比特币汽车将被拍卖:金色财经报道，Bitcoin Magazine首席执行官David Bailey在价值4800万美元的普锐斯汽车上签署了他的名字。这辆价值4800万美元的普锐斯被称为第一辆比特币汽车，目前正在Scarce.City网站上拍卖，竞价将在本周六晚上11点结束。[2023/5/20 15:15:01]

就我国当前而言，将产生三方面影响：其一，人民币国际化将面临新的挑战与机遇。因为，如果超主权数字货币成为全球主要货币，那人民币国际化的进程可能将会推迟。然而，尽管超主权数字货币可能对主权货币，甚至法定数字货币产生冲击，但在短期内还难以形成气候。中国作为世界第二大经济体，目前任何一个非主权经济体都无法与之相提并论，加之中国稳定，经济发展后劲十足。有中国国家信用作背书，中国央行发行的数字人民币在全球范围内，具有较强的竞争力。其二，对我国货币政策也将产生深刻的影响。一方面，数字货币使经济主体对利率更为敏感。在数字化时代，公众对利率信息的获得将更加容易，中央银行掌握数字货币的信息将更加全面，这样就方便对未来利率走向进行预测；同时，数字货币的使用可能会提高整个货币体系的效率，缩短了中央银行政策传导的时间。市场参与者会对中央银行利率调整政策更为敏感，从而增加了中央银行对利率的可控性。此外，数字货币可能会使货币与金融资产的转换更加方便快捷，交易成本更低。因此，交易主体对利率的敏感性会提高，市场上利率微小的变化都可能会导致金融资产结构出现巨大改变。另一方面，数字人民币可以使我国货币政策调控更加精准有效。法定数字人民币是中心化数字货币，中央银行对数字人民币流向信息可以实时掌控，这对制定和执行货币政策是极为有利，尤其在发挥机构性货币政策作用方面更为明显。例如，国家可以清楚地知道小微企业信贷获得情况、融资状况、利率状况，从而可以采取有效的货币政策，解决小微企业融资困境，充分发挥货币政策对全社会资金结构性调整的作用。再一方面，数字人民币将使货币政策传导渠道更为畅通。数字人民币还可能提高货币政策的传导效率，使货币政策传导更加畅通有效。数字人民币由个人和企业之间持有，货币政策就可以绕开商业银行，直接作用于货币持有主体，使货币政策传导路径缩短，有效地提升了货币政策的效率和效果。

国际货币基金组织否认参与Unicoin:4月18日消息，国际货币基金组织（IMF）发布声明称，他们没有参与所谓名为“Unicoin”的央行数字货币（CBDC）项目，并指出该组织没有参与数字货币金融管理局(DCMA)或Unicoin。据悉，4月10日，美通社报道称数字货币金融管理局(DCMA)宣布推出一种名为通用货币单位(Unicoin)的央行数字货币。DCMA的原始新闻稿承认IMF“尚未正式认可Unicoin”，但表示IMF已经审查了该项目的白皮书。（Cryptoslate）[2023/4/18 14:10:27]

其次，有利于提高我国监管机构反、反偷税漏税以及预防各种腐败的能力，将改变整个社会金融生态。一方面，有利于打击贩、涉黑等犯罪。在我国，贪污腐败、贩和犯罪有着密切的关联。从已经披露的案例来看，贪污腐败分子、贩集团侵吞、侵占国家、集体和人民财富后，通过各种渠道将资金转移到境外机构，然后再利用我国吸引外资的优惠政策，将这些赃款通过一些渠道摇身变成合法来源，以外商投资的名义回国投资办厂。这样就形成了一个权力与金钱相互依存、里应外合的链条，从而将黑钱洗白，赤裸裸地侵占国家、集体和人民财富，而人民币数字化之后，央行可通过大数据技术进行精准监控与打击，有效遏制犯罪活动。另一方面，有利于打击、非法集资和金融犯罪。非法集资形式多种多样，但其资金往来却具有一定的特征，非法集资账户具有多个账户一定时期内，一定数量的群众分散向该账户存入等额或成倍数资金，短期内募集大量资金后，集中转出或定期向汇款人返还一定数额的收益。如果数字人民币得以全面使用，央行即可通过对数字人民币账户的分析，精准锁定涉嫌非法集资的账户。对于来说，也可以通过账户资金的变化分析出来。对于涉嫌金融的款项交易，同样具有其相应的特点，通过大数据分析，亦能够掌控。未来，央行能够通过数字人民币大数据分析平台，为涉及资金案件的破获提供有力证据。再一方面，有利于打击贪污腐败犯罪。数字人民币使用的有迹可循，对于打击贪污腐败犯罪，必将起到强烈的震慑作用。未来，像赖小民、马超群等贪污腐败分子家藏亿元现金的现象将成为历史。

美联储主席鲍威尔：国会需要制定法律框架以监管稳定币:金色财经报道，美联储主席鲍威尔在参议院银行委员会听证会上的证词上表示，美联储和其他美国银行监管机构一再发布声明和政策解释，向银行发出关于加密货币的严厉警告。在最近的警告中，监管机构明确指出，将业务重点放在加密领域的银行可能无法满足安全和稳健标准，而这些标准是能够继续在美国运营的基准。此外，鲍威尔表示，国会需要介入，为美国的数字资产提供一个“可行的法律框架”，并将稳定币列为需要监管的领域。(CoinDesk)[2023/3/8 12:48:41]

第四，数字人民币将推进我国普惠金融发展，让更多的民众分享金融科技进步的红利。未来，数字人民币在普惠金融方面可发挥以下作用：一是可为偏僻地区农民提供便捷支付。当前，我国一些边远偏僻地区由于居民居住分散，交通不便，网络不畅等原因，导致这些居民无法享受到存贷款、支付结算等基础金融服务。而如果数字人民币推广使用之后，只要手机下载了数字人民币APP，在手机无信号的情况下，使用碰一碰功能也能够实现数字货币的支付，使普惠金融向前推进了一大步。二是可为各种补贴的发放提供便捷渠道。偏远地区的百姓将会更加深刻地体会到数字货币的好处。数字人民币可为政府的扶贫款、救济款、农林牧渔业等各项补贴的发放提供直达到户的政策工具。能够改变过去传统的逐级下发模式，防止出现政府专项补贴落实不及时、不到位、层层设卡、擅自截留挪用等乱象，提高政府专项补贴资金到位的及时性和精准度，同时还可进行精准追踪，了解掌握各种补贴发放进度及资金使用情况。三是可为拖欠农民工工资监管提供便捷手段。数字人民币推广以后，对于外出打工的农民工来说也是福音，如农民工的部分工资可以以数字人民币形式发放。一方面，可以更好地解决农民工工资拖欠问题，有利于相关部门的监管。另一方面，可以引导推进农民、农村、农业融入数字经济，为数字人民币的流通和结算创造更好的环境。四是可为小微企业及个人贷款发放提供了便捷途径，并切实降低企业交易支付成本。商业银行可依据数字人民币大数据技术了解借款人及其家庭成员金融资产和负债偿还能力，从而准确的判断贷款风险状况，提高个人贷款的审批速度和效率；同时，人民币数字化运营可以在很大程度上缓解银企信息不对称的矛盾，对企业生产经营情况好坏进行更加准确的分析判断，为企业精准画像，为信贷决策提供参考。另外，可以配合贷后检查，了解企业资金去向，看看有没有流向房地产、股市、购买理财等挪用信贷资金问题，更有利于信贷风险防控。此外，随着数字人民币的推广应用及在各个领域的普及，将实现企业和个人缴纳税费、医保费用、教育费附加等费用的自动统一划拨，还可以实现和公务卡绑定，简化了差率费报销流程。另外，如果将其与政府相关信息相连，还可以随时随地查询社保缴费、公积金缴纳、个人所得税等信息，也可以方便查询水、电、气、暖、物业等生活缴费情况，也能查询公共交通、高铁、航班运行、天气预报等，这将对普通民众的日常生活带来各种便利。

超70000枚vKSM已在36小时内被成功铸造:据官方消息，自Bifrost Rainbow Boost长期激励计划上线后，参与Raindrop空投铸造的vKSM已经超70000枚，累计质押超600万美元。

vKSM作为Bifrost Staking流动性协议SLP上线后的首个衍生资产，具备跨链流动性、动态赎回期（小于等于7天）、赎回中途取消、验证人集智能筛选、最佳Staking收益、去中心化、全额储备等众多优势。

用户在铸造vKSM获得更多Raindrop积分后，还可参与vKSM Farming池，当前综合年化可达130%，包括KSM Staking和vKSM的挖矿收益。[2022/5/18 3:23:31]

最后，将推进支付领域变革，打破支付领域的垄断格局，推进交易支付的公平化和生态化。数字人民币的开放性特征决定未来越来越多的市场经济体加入数字人民币支付系统，使数字人民币支付渗透社会生活的所有领域，也将推进市场经济主体交易地位的平等，打破原有交易支付领域几家独大的垄断格局。比如美团、京东等高频使用支付的平台陆续接入数字人民币后，对原有的支付宝、微信等支付方式独享垄断支付权益的地位最一次巨大的冲击，将带来整个支付生态系统的重组，金融服务供应商或将从中获益；同时，未来数字人民币交易支付平台又会在支付竞争中形成新的交易支付平台，也将激励交易支付平台不断降低交易成本，为营造最优惠的交易支付场景提供有利条件。

作者：莫开伟中国地方金融研究院研究员

来源：金色财经

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