数字人:数字人民币试图解决三个问题：智能合约有何作用_WWW币

7月16日，央行公布了数字人民币e-CNY的研发[白皮书](1)，对于已经在测试阶段的e-CNY作了非常详细的介绍。在世界范围内，尽管也有别的国家推出了由央行发行的数字货币，比如巴哈马在去年推出的[Sand Dollar](2)，但无论从经济实力或是国家影响力来看，中国推出的e-CNY都走在了世界的前列。目前看来，中国人民银行推出的数字货币可以解决以下几个问题。

资金安全问题

6月28日，美联储副主席兰德尔·奎尔斯在犹他州银行协会会议上发言，称作为美联储而言，发行CBDC并没有必要，市面上已有的稳定币已经能很好地满足要求。

奎尔斯说，美国现有的支付体系已经运转得很好，比如美联储的大额支付服务Fedwire Funds Service每天处理4万亿的支付，而私营机构“清算所”（The Clearing House）每天则要处理两万亿美元的支付。

数字人民币App更新至1.0.19版本，钱包快付支持搜索:3月20日消息，数字人民币（试点版）安卓和iOS版App近期迎来了1.0.19版本更新，本次更新带来钱包快付支持搜索，选择商户更便捷；修复部分已知问题，改进使用体验。（IT之家）[2023/3/20 13:14:27]

但在日常支付领域，美国的支付体系还算不上发达，对于在中国大家已经司空见惯的银行间转账即时到账服务，在美国还不存在。目前美国用户能享受到的银行间最快转账服务是由清算所开发的ACH(Automated Clearing House)，可以实现当天到账。美联储开发的即时到账转账系统[FedNow](3)则要等到2023或是2024年才能开发好。

相比之下，在日常转账领域，中国央行的系统大大领先于美联储的系统，而在此情况下，美联储高层对于开发CBDC尚持保守态度，中国的e-CNY可谓非常有野心。当然，美元当前承担者世界储备和清算货币的职能，从推动层面上来说，需要考虑的问题很多，所以美联储的保守态度值得理解。

广州将适时发放数字人民币消费券:金色财经消息，4月29日，广州市数字人民币试点动员部署会议暨体验推广活动启动仪式举行。笔者在现场获悉，《广州市推动数字人民币试点工作实施方案》（下称《实施方案》）将于近日出台。

下一步，广州市将以数字人民币试点为契机，积极谋划推动广州金融科技和数字金融创新发展，开展数字人民币领域相关课题研究，探索数字人民币与广州数字经济产业的深度融合运用，研究出台数字人民币等金融创新领域的专项扶持政策，适时发放数字人民币消费券，促进普惠民生，打造广州数字金融标杆城市，推进广州国际商贸中心、消费中心和科创中心建设，全面提升广州数字经济创新发展动能。（北青网）[2022/4/30 2:41:57]

虽然中国的日常支付体验已经十分方便，但仍然存在一定的风险，毕竟，无论是商业银行还是支付宝等第三方支付机构，人们账户的余额未必代表着同等金额的人民币。举例而言，如果一家银行发生倒闭，美联储为储户提供高达25万美元的保险，中国人民银行则为储户提供最高达50万人民币的保险，考虑到绝大多数储户的存款金额都不超过上述数字，所以在日常生活中，人们可以放心地把银行里的余额当成1:1的法币。

穆迪：数字人民币有助于改善银行的支付竞争力:穆迪分析师Zedric Cheung等人在周四的报告中称，数字人民币的推出有望改善银行的支付竞争力，提升银行在支付系统中的地位，增强数据收集能力，并扩大用户群。报告中称，腾讯和蚂蚁集团运营的数字支付工具大受欢迎，使中国基本成为无现金社会。科技平台的主导对银行造成挤压效果，比如导致更多客户将银行存款转移至平台经营的货币市场基金中。开发数字人民币反映了政府对科技公司集中掌控数据的担忧。

数字人民币项目已在十余座城市展开试点，采用双层结构，由央行发行给授权的商业银行（包括数家国有银行及腾讯和蚂蚁支持的虚拟银行），再由商业银行向公众兑换和流通。中国人民银行官员此前表示，数字人民币提供了更好的隐私保护和打击犯罪的能力。（彭博社）[2021/8/19 22:24:15]

而央行发行的CBDC，则帮助用户消除了第三方的风险，由于e-CNY相当于现金，所以如果用户持有大额e-CNY，安全性要高过存在银行。

大连：数字人民币已可缴纳社保费:大连金普新区就业和社会保险事业服务中心办事大厅近日完成了第一笔使用数字人民币缴纳社保费的业务，也意味着数字人民币正式走进大连市500万社会保险费参保缴费人的生活。数字人民币支付除具备微信支付、支付宝支付的便捷性外，还具有实时到账、隐私性好、无须网络、无手续费等诸多优势。缴费人先在线上申请数字钱包，然后绑定具备数字人民币运营资质的任意一家银行的借记卡，即可畅享数字人民币支付的安全与便捷。[2021/7/23 1:10:58]

人民币的国际化问题

关于人民币的国际化，白皮书提到，尽管从技术上来说，e-CNY可以跨境使用，但现阶段e-CNY的设计主要还是为了在国内使用，未来，央行将会通过G20或是其他国际组织来探索e-CNY跨境使用的可能性。

白皮书中对于人民币国际化的表述非常低调，然而随着中国经济的发展，和一些国际间多边贸易的开展，应该说，e-CNY在人民币国际化方面有着不小的潜力。

目前全球的银行业者都用环球银行金融电信协会(SWIFT)的做交易，而该系统由美国所主导，理论上来讲，美国可利用这种影响力来削弱其他国家进入全球金融体系的机会，今年3月，俄罗斯外长拉夫罗夫本周在开始对中国的访问时呼吁，俄罗斯和中国需要减少对美元及西方支付系统的依赖。

为此，中国开发了SWIFT的替代品人民币跨境支付系统(CIPS)，不过由于人民币在国际上并不普及，因而中国多数跨境交易仍通过SWIFT系统进行美元结算。e-CNY对于人民币在世界范围内的普及显然可以发挥很大作用，进而用于国际清算乃至国际储备。

货币政策的有效执行

各国的央行长期以来都面临一个问题，即货币政策未必能得到良好执行。自新冠疫情以来，各国央行都在通过印钱的方式来刺激经济，但印钱的效果如何则很难把控。从刺激消费的角度来说，央行多印出来的钱一般希望人们能拿出去消费，如果收到了补助的人们用拿到的钱去买股票、炒房或是炒币，则恰恰是央行所不愿意看到的。

近年来，对于刺激经济，国务院的提法是不搞“大水漫灌”而是要搞“精准滴灌”，但如果缺乏有效的工具的话，“精准滴灌”未必会达到期待的效果。以经营贷为例，去年以来，为了缓解新冠肺炎疫情给经济带来的影响，政府加大了对小微、民营企业的融资支持。各大银行纷纷抛出低息经营贷，甚至直接给经营贷贴息，在疫情防控期间的特殊政策下，经营贷的周期越来越长，最长可以达到20年。经营贷业务的初衷本是好的，但有人借机钻了空子，用经营贷的钱买房，享受更低的利率，更长的还款期限。

如果借助于e-CNY的智能合约功能，货币政策将会收到更好的效果，对于e-CNY来说，花费的时限、去向都可以限制，对于资金的流向也可以准确追踪，因而能在一定程度上解决货币“脱实向虚”的问题。

e-CNY可以解决许多问题，但也面临着一定的挑战，比如奎尔斯曾说，开发CBDC的一大难点在于它将给网络攻击者提供更多的可乘之机，考虑到互联网消除了攻击的界限，因而很有可能遭遇更多的攻击，这也是他反对CBDC的原因之一。来自技术安全层面的威胁，对于e-CNY显然也存在，而这个必须假以足够时间测试才能确保系统的安全与稳定，因此在大规模应用之前，e-CNY应该还有很长的测试过程。

:http://www.pbc.gov.cn/en/3688110/3688172/4157443/4293696/2021071614584691871.pdf

:https://www.sanddollar.bs

:https://www.frbservices.org/financial-services/fednow

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