数字人:数字人民币银银合作以及平台接入的模式分析_NBS价格

前不久，民生银行在其手机银行App加入了“数字人民币”入口，用户可通过该入口实现数字人民币钱包的开立。

而在此之前，上海银行也公布了数字人民币的申请攻略，实现了数字人民币在自有入口的申请开通和使用。

今年更早，还有包括西安银行、海南银行也依托各自合作的运营机构，实现了数字人民币的钱包开立、绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。 

对于此类合作业内称之为“同业银行合作”或是“银银合作”，即非运营机构的2.5层银行与运营机构的2层银行之间的合作，以帮助2.5层银行实现数字人民币的一些功能。 

近日，城银清算和农信银也分别完成了数字人民币“一点接入”系统的上线运行，并协助多家银行接入了数字人民币的互联互通平台。 

那么，目前数字人民币体系中银银合作的模式到底是怎样的？以城银清算和农信银为渠道的2.5层接入模式与银银合作又有哪些联系和区别？

宇信科技：公司能支撑和满足数字人民币贷款业务发展:金色财经消息，宇信科技7月12日在互动平台表示，公司在数字人民币方面的系统建设和产品功能，叠加公司在信贷产品上的优势能力，能支撑和满足数字人民币贷款业务的发展，公司也在积极和客户布局数字人民币在信贷需求进一步扩大中带来的产品升级和系统建设。公司在数字人民币以及相关软件产品、运营能力的先发优势和多年客户的合作经验，使得公司将进一步受益数字人民币持续推广的发展态势。[2022/7/13 2:09:24]

银银合作的由来

众所周知，数字人民币采取中心化管理、双层运营的模式。 

在《中国数字人民币的研发进展白皮书》的媒体吹风会上，央行货币金银局副局长陈建新曾表示，央行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。 

中国计算机学会夏平：蚂蚁和腾讯助力数字人民币无疑是利好的:中国计算机学会区块链专委会委员夏平表示，数字人民币与主要基于二维码的移动支付相比，虽然技术基础与背后的业务流程完全不同，但对于终端用户而言，体验大同小异。因此，蚂蚁和腾讯对于对数字人民币在技术上助力无疑是利好的。（证券日报）[2021/4/28 21:05:15]

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

以上则是双层运营模式的核心，央行负责整个数字人民币生态的监督和管理，而2层运营机构则负责钱包的运营，提供数字人民币的兑换和流通服务。那么2层运营机构以外的商业银行的定位是什么，又如何参与到整个数字人民币的体系之中呢？ 

西南财经大学陈文：需从三个方面厘清数字人民币定位:西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文发文称，需要从以下三个方面进一步厘清数字人民币的定位。一是数字人民币在现有支付市场具有何种价值。笔者认为，将数字人民币与支付宝、微信支付进行对比的出发点有待商榷，因为数字人民币并非要跟支付宝、微信支付竞争，而是定位于填补市场。二是数字人民币的推出是否要打造全能央行。我国数字人民币的推出是要进一步强化央行对于现有金融体系的支持力度。数字人民币对于我国商业银行带来的更多是机遇而非挑战。三是数字人民币形成的数据如何使用。需要确定央行、商业银行以及数字人民币零售用户就数字人民币支付交易数据的占有权限和使用权限，并形成多方共同分享数据合规商业变现的利益机制。（21世纪经济报道）[2020/12/10 14:45:46]

官方的说法是，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

中国社科院程炼：数字人民币对货币政策影响不会很大:中国社科院金融研究所研究员、金融政策研究中心副主任、国家与金融实验室学术委员会秘书长程炼认为，零售型数字货币除了作为传统的支付工具外，还可承担一些其他功能。例如，可根据不同使用主体设置不同份额、不同的使用期限，从而更好地实现相关政策意图。这是数字货币相对传统现金的亮点，但相对于现有的银行支付系统与第三方支付而言，优势并不大，因为后者实现这些功能也不存在技术上的本质困难。数字人民币意图取代的现金通常不被认为是货币政策操作的工具，因此它的数字化对货币政策影响不会很大，除非数字人民币的推出导致了比较大的金融结构变化。（第一财经）[2020/11/19 21:18:04]

对于2层运营机构之外的商业银行，业内给了一个比较形象的说法“2.5层”机构（非官方口径），甚至将2.5层的范围扩大到了非银行支付机构以及其它合作参与方。而对于运营机构与商业银行间的合作形式，业内便称之为“银银合作”。 

福布斯：数字人民币是中国试图颠覆全球金融秩序的尝试:福布斯今日刊文《数字人民币是中国试图颠覆全球金融秩序的尝试》。文章称，随着中国与发展中贸易伙伴更加紧密地融合在一起，其将试图在世界范围内增加新技术标准，包括数字货币技术标准，以克服由美国驱动的全球秩序的经济规则。随着对人民币的国际认可增加，以及其为收集和使用丰富的金融数据制定标准的能力，数字人民币是中国试图颠覆全球金融秩序的核心。尚不清楚其他世界大国如何应对这一尝试。但是，随着世界稳步走向数字货币，加密货币仍然是基于用户的对冲工具，为传统金融秩序以及新的及合并的金融秩序提供了替代方案。[2020/8/28]

银银合作是数字人民币试点发展阶段，同业银行之间的一种合作探索，一方面是帮助非运营机构银行能够接触到数字人民币生态体系，另一方面也是运营机构银行快速拓展数字人民币应用场景和用户覆盖的一种方式。

银银合作的三种模式

目前，据移动支付网了解，银银合作主要分为三种基本模式。 

第一种，直连模式。运营机构银行直接对接合作银行，向合作银行输出数字人民币钱包的开立管理和使用能力，在合作银行的自有渠道以实现开通。运营机构代理合作银行与央行进行资金结算，使用运营机构银行自身的数字人民币额度。 

直连模式下，合作银行能够在自有渠道实现数字人民币个人钱包的功能，同时还能对接实现合作银行客户对公钱包、商户受理的功能。

第二种，间连模式，又称为“钱柜模式”。合作银行在运营机构开立金融机构数字钱包作为“钱柜”，使用自有资金向央行的准备金账户预先兑换一定数量的数字人民币存入钱柜，作为资金池向客户提供数字人民币的兑换流通服务，使用独立于运营机构以外的数字人民币额度。 

间连模式下，通过接入互联互通平台，支持合作银行在共建的“数字人民币”App渠道实现各运营机构“个人钱包”绑定合作银行的银行账户并进行数字人民币的兑换等功能。这类模式的主要特征即在共建平台上会有所体现，例如很早之前建行的数字人民币钱包即支持了中信银行的银行卡绑定。

第三种，混合模式，即上述两种模式的结合。直连与间连模式并行，合作银行在运营机构开立“钱柜”，同时又与运营机构保持直连系统对接。这类模式理论上而言应该是最完美的，即可以在数字人民币App中有体现，还能最大程度地发挥自身渠道的入口优势，为其增加流量。 

总而言之，无论是直连还是间连，取决于合作银行自身的技术实力和商务能力，而且根据目前的要求来看两者都需要在数字人民币App上完成个人数字人民币钱包的开立。直连模式需要更多的投入以及拥有更直接的流量入口，但未来随着试点的推进和行业的完善，运营机构不可能去和每一个中小银行进行直接对接，也正是基于此“平台化”的间连模式也就有了它存在的必要。

间连模式下的两种接入方式

关于直连还是间连都是针对于同业银行合作而言的，其最显著的区别体现在是否拥有自有App渠道的数字人民币钱包管理功能，以及是否拥有更完善的对公钱包和商户受理功能。

而间连模式意味着中间存在一个“平台”角色来对接合作银行和运营机构，这个平台即数字人民币的互联互通平台。这个平台是共建App功能实现的基础，因此其创新业务均在数字人民币App上体现。 

不过在间连模式下对接互联互通平台也存在一些差异，目前主要有两种接入形式：

第一种，直通模式。即合作银行直接和央行数字货币研究所协商，直接接入数字人民币互联互通平台。这种模式是数字人民币在前期试点阶段，2.5层银行创新的一种积极尝试，而且彼时类似于“城银清算”“农信银”的一点接入平台还没有建立完善。例如最早支持数字人民币六大行以外绑卡的中信银行、招商银行（招行如今又成了2层运营机构）即是这种模式。 

第二种，代理模式。即合作银行通过接入“城银清算”“农信银”等官方接入平台，然后再“一点接入”互联互通平台。这种模式可能是间连模式下未来中小银行进行数字人民币业务创新的主流。

近日城银清算和农信银发布的消息显示，城银清算已经组织南京银行、上海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行、西安银行、长沙银行、华融湘江银行等首批试点城商行完成接入上线。而农信银则协助河北农信、江苏农信、四川农信、深圳农商行、苏州农商行、成都农商行和苏州银行等首批会员单位完成一点接入数字人民币互联互通平台。

从接入情况来看，甚至有些银行既直连了运营机构，也对接了“城银清算”“农信银”等接入平台。

对于目前的现状，某业内人士向移动支付网表示，接入体系实际上仍然比较混乱，这是试点阶段的一种探索。而对于2.5层的机构而言，尽管目前仍未看到数字人民币可见的商业模式，但积极参与一方面是一种态度，另一方面也是一个占位。 

可以预见，无论是直连模式还是间连模式，未来将会有越来越多的中小银行会通过两种模式接入到数字人民币的生态体系中。 

标签：数字人NBSBSPAPP数字人民币怎么用NBS价格BSPT价格数字钱包app下载

Bitcoin热门资讯