区块链:区块链如何重塑跨境支付？全球十大区块链支付领域应用案例汇总_CLE

编者按：本文来自支付要闻，作者：老K，星球日报经授权转载。2018年，科技巨头在区块链+浪潮下纷纷推出相关应用，一些支付公司也在尝试区块链应用。支付要闻小编搜集整理了目前十大区块链支付应用案例供大家参考。案例一、蚂蚁金服区块链在跨境支付领域的应用6月25日，香港版支付宝AlipayHK上线基于电子钱包的区块链跨境汇款服务，其用户可以通过区块链技术给菲律宾用户转账。在发布会现场，马云说多年前收到的一个来自菲律宾的求助：「我们什么时候可以用支付宝把钱汇回家？现在汇款太贵」。他说，过去一年他至少问了井贤栋十次什么时候能够解决这个问题。在菲律宾电子钱包GCash的共同努力下，AlipayHK在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包，并由渣打银行负责日终的资金清算以及外汇兑换，使得跨境汇款能像境内转账一样秒到账。案例二、招商银行用区块链技术实现跨境直联清算2017年2月24日，招商银行宣布，该行已将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三个场景。2016年6月，招行通过跨境直联清算业务POC实验，率先实现将区块链技术运用于银行核心系统中，在模拟环境稳定运行半年后，招行计划于近日在总行、香港分行和永隆银行两岸三地间，通过区块链技术改造的跨境直联清算业务将实现正式商用。招商银行是股份制银行中首家推出全球现金管理服务的银行，实现了与离岸、自贸区FT、香港分行、永隆银行、纽约分行账户和网银的整合。招行称，此次在全球现金管理领域引入区块链技术，不仅让原有现金管理的底层技术实现了新的突破，为现金管理的模式在当前Fintech形势下的广泛应用提供了更为广阔的想象空间。“招行直联支付区块链平台”区块链技术本质上是一种通过去中心化、去信任化的方式，进行记账的分布式账本技术，从而降低交易成本，提高交易效率。区块链技术分布式账本的记录方式，决定了其具有不可篡改性，也使其在某些场合成为数据和信息记录的极佳方式。连央行也加入区块链运用的实践探索中，据了解，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功。招商银行于2016年初关注到区块链技术对银行业务带来的业务机遇，在总行层面由交易银行部、信息技术部共同组成区块链研究小组，深入研究，参与多个国内外区块链创新应用的合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用。然而，区块链技术也存在一些应用层面的问题，例如单链数据结构对于某些场景不适配、分布式共享账本带来的安全隐私问题、智能合约难以统一规则以及核心共识机制待优化等，这些问题严重制约了区块链技术在金融领域的应用落地。招行在对区块链技术进行深度预研后，在特定场景中较好地解决了上述应用问题，自主创新研发，实施了“招行直联支付区块链平台”，通过POC验证测试并推动项目正式商用。报文传递缩短到秒级招行的跨境直联清算系统在改造前存在着一些问题，例如只支持总行与海外分行之间的交换，海外分行之间没有办法直接进行交换；手工审批环节多，系统操作复杂；新的海外机构加入困难，实施周期很长等等。通过改造，招行实现了六个海外机构加总行，大家都连在区块链上，任何两个机构之间都可以发起清算的请求，任何两个机构都可以进行清算。基于区块链的新跨境直联清算系统展现出新的优势：高效率性，去中心后报文传递时间由6分钟减少至秒级；高安全性，处于一个私有链封闭的网络环境中报文难篡改难伪造；高可用性，分布式的架构没有一个核心节点，其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作；高扩展性，新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中。同时，招商银行还积极加强同业间区块链的交流与研究，据了解，招行目前与境外同业深度合作，进行跨境支付概念验证，并共同制订同业间跨境报文技术标准。基于区块链技术的跨境直联清算的商用标志着招商银行在全球现金管理领域应用区块链技术成为了现实，也代表着招商银行深度掌握了区块链技术的核心，并在区块链技术应用方面处于同业中领先水平。案例三、OKlink基于区块链的跨境转账汇款网络OKLink是OKcoin公司于2016年推出的构建于区块链技术之上的新一代全球金融网络。该网络以区块链信任机制为基石，以数字货币为传输介质，可以极大地提高国际间汇款传输的效率。在业务方面，通过链接银行、汇款公司、互联网金融平台、跨国公司等全球金融参与者，为用户提供安全、透明的全球汇款服务。OKLink的成立理念就是为了降低跨国小额转账的成本，让转账变得更加方便。用区块链建立了信息流和资金流的对等网络，让和美元汇率1:1的代币Okdollar在区块链网络上能够低成本快速流通。从原理上来说，OKLink有一条自己的区块链，在此区块链发行数字美元，和实体美元是一比一的对应关系。当用户从银行充钱到OKLink的账户下时，实际上是存在了OKLink和信托合作的账户里，随后，OKLink选择本地和汇款当地的汇款和出款公司，将当地的汇款公司的和用户汇款等价的数字货币Okdollar汇到对方的出款公司。对方的出款公司再汇入用户的账户里。OKLink根据双方账上的Okdollar负责统一的对冲和清算。这样的好处在于，首先，平台利用区块链连接了银行和外汇公司，成为了一个体系，解决了信用问题；其次，银行和外汇公司的资金体量可以进行对冲，降低了汇款的成本；最后，由于各国的合规性问题，选择本地的持牌汇款公司和出款公司进行合作是合理且合规的。互信和清算都由区块链来进行。目前OKLink已经和两家银行和多家外汇公司开展了合作关系，业务覆盖30个国家，主要业务在菲律宾、韩国等东南亚国家之间。牌照方面，平台现在有加拿大和中国香港的货币服务牌照，正在筹备在英国拿电子支付牌照(E-MoneyIssuerliscense)。汇款方面目前不收取手续费，计划做到一定规模再收取小额服务费。案例四、Visa推区块链B2B支付平台2017年11月份跨国金融服务公司Visa将进行银行对银行间的交易测试，因为它准备将VisaB2BConnect平台商业化。参与测试的银行包括美国的商业银行、韩国的新韩银行、菲律宾联合银行和新加坡的联合海外银行。在2016年10月首次宣布VisaB2BConnect是一个跨国界的银行进行支付和结算资金平台，VisaB2BConnect旨在通过提供明确的成本、改进的交付时间和对交易流程的可见性来提高国际企业对企业的支付方式。Visa表示，该平台将减少银行及其企业客户发送和接收业务支付所需的投资和资源。该平台采用了“接口优先”战略，旨在利用全球开发社区的能力，以实现更智能的跨境支付流程。VisaB2BConnect的商业启动计划将于2018年中期启动。Visa公司表示，对金融机构及其企业客户来说，今天进行跨境企业支付可能是一个繁琐、冗长且充满摩擦的过程。区块链技术简化了这一过程，通过将Visa的网络从原始银行直接发送到收件人银行。商业银行的商业支付和产品副总裁ChrisWiedenmann说:“在一个全球互联互通的世界里，快速、透明地支付和接收付款的能力对所有规模的公司都是至关重要的，商业银行致力于为我们的客户提供创新的解决方案，通过我们与Visa的强大关系，我们很高兴能参与到VisaB2BConnect试点。”　　案例五、俄罗斯中央银行在转账业务中使用区块链在索契举办的俄罗斯投资论坛上，俄罗斯国有开发银行主席谢尔盖?戈科夫(SergeiGorkov)与加里宁格勒区州长安东?阿尔基哈诺夫(AntonAlkikhanov)签署了一项协议，以试行一个新的基于区块链的支付系统。Alikhanov在一份声明中表示，开发银行“在区块链技术领域的能力”将帮助俄罗斯最西部的地区“提高管理决策的质量”。俄罗斯中央银行在转账业务中使用区块链。俄罗斯联邦中央银行对“关于资金转移规则”的条例发布了若干修正案，规定了执行业务有关细节。根据该条例，银行客户可向指定受益人进行银行账户进行汇款，汇款相关的信息和证明将记录在区块链中。案例六、Ripple提供全球金融结算的解决方案Ripple(也被称为“瑞波”）是一家由创业资本支持的初创企业，在旧金山、纽约、伦敦、卢森堡及悉尼均设有办事处。作为业内价值网络的倡导者，Ripple加入美联储“快速支付工作小组(FastPaymentsTaskForceSteeringCommittee)，并在W3CWeb支付工作组担任联合主席。Ripple提供全球金融结算的解决方案，致力于最终使世界可以如交换信息一般交换价值——实现价值网络。为什么？支付架构建于互联网出现以前，之后几乎未进行过更新。当前全球跨境支付总额超过155万亿*美元。但是，底层架构已经过时，而且存在缺陷。Ripple通过RippleNet连接银行、支付服务供应商和数字货币交易平台，为全球支付提供零阻力体验。Rippe的使用场景主要在以下四个方面：银行、支付服务提供商、企业和交易平台。银行加入RippleNet，可以实时处理跨境支付，并且可以进行端到端的追溯，结算清晰。借助RippleNet，银行可以将支付服务拓展到先前进入比较困难或者成本比较高的新市场。案例七、融社交、跨境元素的比特币支付公司Circle成立于2013年，由JeremyAllaire和SeanNeville在美国波士顿联合创立，是一家提供数字货币储存及国家货币兑换服务的消费金融创业公司，以利用技术支持下的比特币来改良消费者支付方式。通过Circle的APP，用户可以在无需手续费的情况下，以发送消息的形式发起即时的转账、收付款，并且在比特币区块链技术的支持下，支付行为可以跨国界跨体系，实现全球范围更便捷、安全的货币流转。通俗地说，Circle是以区块链技术为基础提供支付清算服务的初创企业，其支付有几大特点：第一是跨境支付，在区块链技术支持下实现低成本兑换货币及跨国汇兑，目前支持美元、英镑和比特币的兑换。如果用户通过Circle从英国向美国的朋友支付英镑，美国的朋友将可以收到美元。Circle将比特币作为后台网络来使用，当用户想要转移资金的时候，可以购买短期的比特币，以此将资金转移到相关的银行账户。第二个特点是社交支付。在手机APP上用户可以向好友分享图片、表情，可以在带有表情或GIF动图的信息中即刻完成支付。第三个特点是免费。官方资料显示，所有Circle帐户对客户均免费。其中包括余额自动投保、比特币对比特币交易以及从关联银行帐户转至Circle帐户。数据显示，Circle的用户来自150个国家，年交易额近10亿美元。由于涉及到跨境支付和电子货币，Circle正常运作的一个基本条件是获得政府许可。2015年，Circle成为全球第一家获得纽约州金融服务局颁发数字货币许可证的公司。目前全球获得BitLicense的公司有两家，Ripple是继Circle之后第二家拿到BitLicense的公司。2016年4月份，Circle又获得了英国金融市场行为监管局颁发的首张电子货币发行牌照，并与英国巴克莱银行达成战略合作，向英国用户提供服务。目前，Circle已经支持美元、英镑的兑换及服务。资料显示，为了保证安全的交易环境，Circle打造了基于机器学习的人工智能风险引擎，运用于用户相关的基本风险决策和交易。每当交易主体在平台上发生交互或者产生交易时，Circle的人工智能技术可以在极短时间内，对主体、交易的风险做出判断，以鉴别可能发生的欺诈/犯罪/行为。另一方面，Circle上每笔交易都会写入区块链。区块链本身是一个公共账本，所有数据公共存储，再加上Circle的技术支持，监管机构可以看到更多的信息内容。案例八、万事达卡正式发布区块链API2017年10月份万事达卡宣布，将通过其开发者平台上发布的API(ApplicationProgrammingInterface，应用程序编程接口)正式开放区块链技术，为消费者、商户及银行合作伙伴提供一种全新的交易方式。万事达卡始终坚持创新，致力不断开发更多创新的产品和技术，以满足金融机构及终端用户不断变化的支付解决方案需求，区块链API的推出是万事达卡实施该企业战略的又一重要举措。万事达卡区块链API将参与下周在拉斯维加斯举行的支付科技开发者大赛(Money20/20Hackathon)，并做重点推介。日前，万事达卡已对其区块链进行了充分的测试和验证，并将率先把该技术应用于企业对企业(B2B)支付服务中，以帮助客户改善跨境支付中日益凸显的速度、透明性和成本问题。万事达卡区块链解决方案将与虚拟卡、MastercardSend和Vocalink等现有技术形成互补，所有类型的跨境支付和B2B支付(无论是基于账户、区块链还是银行卡)，都可以得到来自万事达卡的充分支持。万事达卡区块链具备四大优势——安全性、灵活性、可扩展性，以及连接性。安全性——万事达卡区块链确保交易细节仅在交易各方之间内部共享，且交易分类帐完整有效，可供审计。灵活性——合作伙伴可将区块链API与万事达卡其它API配套使用，以开发更多功能强大的全新应用。软件开发程序包含六种语言，令API的集成变得更为便利。可扩展性——万事达卡区块链旨在通过在可信任的网络中介与网络参与者之间建立共识，以提高交易处理速度及延展性。连接性——万事达卡区块链已融入万事达卡整个支付网络，应用了区块链技术的资金可在22,000个金融机构之间实现流动。“将万事达卡区块链与我们的结算网络及相关网络规范相结合，我们能够创造一个安全可靠、可供审计且具备扩展性的支付解决方案，”万事达卡创新实验室执行副总裁肯·摩尔(KenMoore)表示，“在支付方面，万事达卡一直致力于为合作伙伴提供更多选择和更具灵活性的服务，他们可充分利用我们现有与全新支付技术，来满足消费者的差异化需求。”万事达卡区块链解决方案，有能力为如B2B支付和贸易金融交易这样的无卡支付交易提供安全可靠的优质服务。同时，该方案还可助力支付交易以外的服务如来源查证，帮助验证供应链上的产品。通过此项专利解决方案，万事达卡将为合作伙伴带来更多便利，同时创造一个更便捷、更高效、更安全的支付生态系统。据悉，万事达卡迄今已申请超过35项区块链专利，并投资了数字货币集团(DigitalCurrencyGroup)。数字货币集团孵化且培育了比特币及多家区块链技术相关企业，并于近日加入了企业以太坊联盟(EnterpriseEthereumAlliance)，探索在不同使用场景应用以太坊技术的潜力。这些场景中的很大一部分，都远远超出了万事达卡传统支付环境的范畴。与此同时，作为万事达卡“创业直通车”StartPath全球项目的一部分，万事达卡也正在与多家初创公司携手，努力研发新的使用场景。案例九、银联计划利用区块链技术来打造支付系统据外媒相关消息显示，国内银联计划利用区块链技术来打造一个用于连接至ATM的网络系统，据悉，目前该技术已成功申请专利。国家专利局上月发布的相关文件显表明，中国银联希望将ATM作为其区块链网络内的节点，借助分布式数据库技术以交易确认的速度和安全度。相关信息表明，中国银联旨在通过区块链技术保障交易信息的安全性，同时有效避免单一通信节点中断或受攻击致使交易过程出现问题。关于中国银联是否会将区块链技术在短期内应用于商业中，目前还没有准确的消息证明这一点。目前来看，银联方面一直未对外公布关于该技术的实际应用案例。作为最大的支付运营商，中国银联支付在国内受到了来自微信、支付宝等支付端的挑战；另一方面来看，中国银联还与IBM在消费者积分众筹计划上有过合作，因此总体来看，银联方面拥抱区块链技术的可能性会更大，同时具体的应用落地及商业化展开也可以有所期待。案例十、美国运通：超级账本区块链技术应用到持卡人奖励计划2018年3月19日消息称美国运通已提交了一份关于加快区块链支付技术的专利，该专利是关于区块链技术收付款解决方案和风险分析。该平台如获批准，将自动处理和调整交易两端的帐户。据悉，收付款人必须创建数字钱包，且只能在区块链平台上进行交易。2018年5月23日，美国运通公司表示将部署超级账本区块链技术，允许商家为美国运通卡持卡人创建个性化的会员定制激励计划。根据目前披露的信息显示，在某些特定商品下，如果会员使用美国运通卡进行支付购买，能够享受比正常积分高出五倍的福利优惠。而在后台，美国运通将会为每个商家在区块链上创建一个“私人渠道”，以提升信息传输效率和准确度。之后，商家就可以创建自动完成客户激励优惠计划的智能合约。美国运通表示，一旦这个优惠计划投产上线，智能合约将会自动通过其私有链渠道，将交易中的匿名信息传输给美国运通系统后台。这意味着，商家可以自主控制他们所提供的优惠政策，并且因地制宜地制定会员激励架构。此外，对于一个“批发类”的大宗采购项目，商家还能制定专属奖金分配方案。美国运通相信，他们可以在未来几周内完成系统与商家的对接，而不用像现在这样，耗费数月时间与每个商家洽谈合作，接入系统。值得一提的是，这不是美国运通公司第一次尝试推出基于区块链技术的客户激励项目。去年，这家支付巨头提交了一份专利，旨在将客户激励计划存储在区块链上。

韩国釜山经济振兴院与美国金融科技公司就区块链技术展开合作:4月22日，釜山经济振兴院宣布，已与美国区块链金融科技公司DEPEC Global签署了一项谅解备忘录（MOA），以发展区块链行业。签署该协议后，DEPEC Global将支持其使用区块链技术金融平台，平台包括KYC和AML（反）功能。(韩联社)[2020/4/22]

顺义区率先推进“区块链+电子证照”应用下沉镇街:顺义区政务服务局在已搭建完成的综窗系统基础上，逐一梳理镇街高频事项，并选取牛栏山镇、李桥镇、光明街道等5个属地为试点，推进身份证、结婚证等六类电子证照下沉镇街应用，居民办理社保卡补领、城乡居民养老保险参保登记等19个镇街高频事项时无需携带六类证照原件及复印件。同时，计划于4月在各镇街全面铺开。（北京市人民官网）[2020/4/7]

互金协会会长李东荣：更好发挥区块链在现代金融体系建设中的作用:据《当代金融家》消息，互金协会会长李东荣在接受采访时表示，区块链与金融的融合发展当前仍处于相对初步的阶段，在技术成熟度、自主创新度、场景契合度以及制度规则完备程度等方面还面临一些实际挑战，迫切需要金融业界坚持科学态度和工匠精神，扎实做好各项基础性工作，使区块链技术创新优势和经济社会价值得到充分彰显。[2020/3/13]

动态 | Block.one区块链开发总监发文：可扩展性对于实现区块链行业的经验和目标至关重要:近日 Block.one 区块链开发总监 Bart Wyatt 发布文章 《为什么可扩展性对区块链如此重要》 。文章分析了大规模采用本身是否真的必要，由此引出可扩展性对于实现区块链行业的经验和目标的重要性。 Bart Wyatt 表示大规模采用本身非常重要，只有大量用户才能实现对应的用户体验。大众市场采用的真正价值在于它本身就是一个门户—或者一个上限—在可实现的用户体验水平上需要一个临界质量。他还表示：可扩展性是指区块链为用户提供丰富体验的能力，而不考虑有多少用户拥有这种体验。区块链的可扩展性是一项团队运动。[2019/7/16]

动态 | 中国在区块链安全、5G安全、云安全方面的贡献位列世界第一:近日，联合国旗下国际电信联盟通讯标准化组织（ITU-T）SG17安全工作组会议在瑞士日内瓦举行，面对区块链在全球范围内快速兴起的趋势，各国专家对分布式账本技术安全（区块链安全）、5G安全、云安全等安全标准进行讨论修订。本次大会的Q14，中国代表团共提交12项贡献（其中360提交5项），位列世界第一。[2018/9/11]

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