元宇宙:银行、券商、保险纷纷试水金融元宇宙 虚拟人、数字藏品成当前主要玩法_数字人民币和微信支付宝的区别

去年以来，资本市场上的元宇宙概念火了。热潮之下，不少金融机构跃跃欲试。

据区块链日报记者不完全统计，截至目前包括银行、券商、保险在内的19家机构都试水了元宇宙。其中虚拟人、数字藏品成为目前金融机构进入元宇宙的最主要赛道。

有业内人士向记者分析称，元宇宙的技术目前处在雏形阶段，商业模式上各机构还只是提供简单的服务，并没有改变经营模式，用户习惯也有待培养，还形成不了极致的体验，也就不能给金融机构带来很好的收益回报。

银行较早开始虚拟人业务

虚拟人作为元宇宙重要的表现形式之一，能够为用户带来丰富的内容和沉浸式的体验。

早在2019年，银行业就已经出现了虚拟数字员工。2019年12月13日，浦发银行数字员工“小浦”正式上岗。当年12月17日，光大银行也推出虚拟银行员工，金融理财顾问“阳光小智”。

2023年金融科技趋势：银行、支付、区块链、监管科技等:金色财经报道，近年来，金融科技一直在兴起，随着对处理金融服务的数字解决方案的需求不断增长，这一趋势预计将持续到 2023 年。因此，对管理金融服务的数字解决方案的需求不断增加，预计到 2023 年，全球金融科技市场?的总规模将达到?3050 亿美元。预计2023年越来越多地采用?DeFi 和区块链技术。区块链技术的使用在过去几年中一直在稳步增加，因为它能够以安全的方式可靠地存储数据并进行可信赖的交易，而无需第三方充当中介。

此外，许多不同的金融科技组织正在将其作为简化业务流程、减少欺诈活动并提高向客户提供的服务质量的一种手段。稳定币等 DeFi 协议的未来可以提高流动性、成本节约和稳定性。[2023/1/9 11:01:53]

2020年7月，德意志银行企业银行部在全球的虚拟数字员工――“BlueBotYi”，便在中国正式上岗。

美国银行、富国银行和花旗集团均表示不会为加密货币挖矿提供资金:9月22日消息，美国银行、富国银行和花旗集团等美国主要银行的首席执行官参加了众议院金融委员会举行的会议。在被众议员 Brad Sherman 问及是否会为加密货币挖矿提供资金时，以上三家银行的首席执行官均表示不会为加密货币挖矿提供资金或并没有此类计划。Brad Sherman 是投资者保护、创业和资本市场小组委员会的主席，此前曾敦促监管机构加强对数字资产交易所的调查，并建议彻底禁止对加密货币的开放态度。（The Block）[2022/9/22 7:12:52]

2021年，浦发银行甚至将数字员工的服务能力赋能上海市虹口区北外滩政务自助服务中心，帮助那里的虚拟数字人“小虹”面向居民和企业用户提供300余种一网通办业务咨询和指引服务。

区块链日报记者梳理发现，除了浦发、光大银行外、江南农商银行、百信银行、宁波银行也先后推出了自己的数字员工。虚拟数字员工的投入和使用是将虚拟世界与现实世界融合的具体体现之一。

农业银行、民生银行、中信建投、中车国创战略入股中企云链:4月16日，接北京产权交易所通知，中企云链（北京）金融信息服务有限公司股权增资项目已完成摘牌动作，包括农业银行、民生银行、中信建投、中车国创和云顶资产在内的五家意向战略投资者完成摘牌。本次摘牌动作的成功完成，标志着中企云链引入新一轮战略投资者的工作告一段落。截至4月15日，云链平台上线企业用户超过55000家，核心企业近1000家，覆盖全国各重点省市地区，累计交易超过4200亿元。（中企云链）[2020/4/17]

中民协元宇宙工委联席秘书长高泽龙向区块链日报记者表示，元宇宙虚拟员工级的客服专员，能在话术智能、语言温度上更加接近优秀真员工的“虚拟数字客服专员”，这类虚拟数字人员工模式会衍生出更多岗位低成本可复制的模范员工。

招商银行联手永隆银行、永隆深圳分行 完成全球首笔基于区块链的跨境人民币同业清算:近日，招商银行联手永隆银行、永隆深圳分行，成功实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款。这是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务，是招行在“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略指引下，利用FinTech驱动渠道优化和服务升级革命上落地的又一项金融科技成果。[2017/12/20]

在高泽龙看来，金融元宇宙将作为虚拟世界和现实世界融合的载体，它基于扩展现实和数字孪生技术实现线下金融机构和元宇宙金融机构业务体系的时空拓展，基于人工智能和物联网实现金融机构的真实员工、金融数字虚拟人的虚实共生，基于区块链、Web3.0、数字金融等实现的金融业务创新与融合。

“金融业的发展同样会随着元宇宙相关技术的发展实现由‘传统金融业态’到‘线上线下共存’再到‘虚实共生业务体系’的新形态。”

百信银行首席战略官陈龙强在接受媒体采访时表示，从元宇宙的角度来看，银行需要从人、场和物等三个方面来把握。

“人，数字员工从虚拟品牌官进化到更多角色，实现从虚拟IP到业务赋能的演进；场，从数字员工到元宇宙银行社区的构建，领先布局未来银行新范式；物，数字资产的持续蓄能，最终完整搭建元宇宙经济体系。”

2021年12月30日，百信银行举行年度媒体开放日活动现场，虚拟数字员工AIYA（艾雅）正式入职该行，成为该行的“AI虚拟品牌官”。

数字藏品赛道“跑马圈地”

除了数字员工外，数字藏品也是金融业布局元宇宙比较常见的方式。

所谓数字藏品，是指使用区块链技术，对应特定的作品、艺术品生成的唯一数字凭证，在保护其数字版权的基础上，实现真实可信的数字化发行、购买、收藏和使用。

在数字藏品赛道，百信银行布局较早。早在2021年11月份，百信银行发行国内银行业首个数字藏品；2021年12月份，百信银行发行的数字藏品正式入驻百度搭建的元宇宙平台“希壤”数字艺术品展区。

进入2022年，银行入场名单开始扩容。1月24日，北京银行推出以“小京”形象为基础的“京喜小京”数字藏品；1月25日，微众银行推出虎年数字藏品“福虎”；1月27日，农业银行陕西省分行发布消息称，农行小豆Q版城市英雄系列数字藏品成功发行等等。

此外，支付机构也正在跑步入场。比如，拉卡拉支付在2022年3月份投资成立藏品数字科技公司“恩库藏品”；银联云闪付APP上线“数字藏品”小程序，并推出“航天福”“芯片福”等数字藏品。

欧科云链研究院高级研究员蒋照生向区块链日报记者表示，金融业公司是希望借助数字藏品赛道获得更多年轻人的关注，获取更多流量。

不过，蒋照生认为，长期来看随着web3.0及元宇宙等新概念的发展，数字藏品将可能超越藏品范畴，成为一种全新的权益价值载体，探索更多可能的应用范围。

“数字藏品赛道有望成为金融领域中释放资产流动性的重要手段和渠道，促进该行业的数字化进程。”

元宇宙的技术上目前处在雏形阶段

据区块链日报了解发现，目前金融机构主要还是聚焦于虚拟人和数字藏品两大赛道，其他的方面的场景很少出现。

高泽龙认为，业务层面来看，金融+元宇宙不会是简单的技术实现，必须是在优化业务，流程再造的前提下，实现创新和赋能。

在广电运通区块链实验室、数字人民币实验室产品总监李斌看来，元宇宙可能会在金融业的零售业务、网点业务这两块率先被应用。

李斌向区块链区块链日报记者分析称，元宇宙的沉浸式体验可以在营销端帮助银行给用户带来更多元的体验、吸引零售用户使用银行服务；随着数字身份等技术和法规的成熟以及人们越来越习惯元宇宙之后，传统成本较高的网点服务都可能搬到虚拟世界里。

“无论是金融之于元宇宙，还是元宇宙之于金融，在金融领域的探索从长远来看我相信是元宇宙庞大生态的一部分。”

李斌进一步分析称，元宇宙的关键技术包括区块链、交互技术、电子游戏、物联网、人工智能、网络及运算等，其中多数都比较成熟。金融机构科技能力普遍比较强，大型金融机构对多项关键技术都已有储备，推出元宇宙业务可能更考量金融机构方案、产品、服务的创新能力、整合能力。

不过在他看来，元宇宙的技术上目前整体上处在雏形阶段，还形成不了极致的体验，也就不能给金融机构带来很好的收益回报。

李斌还认为，商业模式上目前各金融机构还只是提供简单的服务，并没有改变经营模式，用户习惯也有待培养。

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