区块链:腾讯「小借条」引发的思考：区块链 的商业模式让各企业争先恐后的奥秘_数字货币可靠吗会被吗知乎

原文标题：《区块链万物？腾讯“小借条”引发的思考》，作者陈丽姗

KeyTakeaways：

腾讯区块链新品“小借条”遭举报，或涉及反不正当竞争法

“小借条”：直击传统借条痛点，小程序上一站完成的合法借条

成功落地的存证：全流程数据管理、多方存证、商业端到司法端

区块链技术已上升到国家战略，落地应用已经涵盖公共服务、实体经济和金融领域

区块链创新带来的矛盾：技术产权、网络拥堵、数据共享

减少能量消耗、提高信息传输效率，区块链用“信任”推动科技史

热点回顾：

2021年8月9日，腾讯区块链新品“小借条”遭中鑫融信科技有限公司举报，中鑫融信认为腾讯“小借条”与其此前推出并被腾讯下架的“借贷保”产品在业务逻辑、核心功能及流程完全一致。

2020年3月，中鑫融信成功研发了“借贷保”产品，这是专门针对个人借贷证据留存而研发的一款互联网产品，向用户提供包括电子借条、自动催还款、区块链存证、信用监督等在内的服务。随后，中鑫融信申请“借贷保”在腾讯旗下“融信链”小程序上架，并将产品测试账号、业务逻辑及服务流程提交给了腾讯审核部门。在获得同意上架“借贷保”小程序后不久，腾讯公司又拒绝了该产品上架。2021年7月28日，腾讯公司在“腾讯电子签”小程序中推出了类似产品“小借条”，故中鑫融信已就此次事件向国家市场监督管理总局反垄断局和反不正当竞争局进行举报。

该事件目前还有待审理，但抛开这件事的结果，腾讯和中鑫融信前后纷纷发布区块链借条的应用透露了这类商业模式的潜力，区块链又再一次被推到我们面前。本文就区块链借条的业务模式，分析区块链的商业模式让各企业争先恐后的奥秘。

腾讯发布“元宇宙率”行业评分标准:金色财经报道，1 月 12 日，腾讯新闻联合复旦大学新闻学院传播系发布《2021—2022元宇宙年度报告》，值得一提的是，报告提出“元宇宙率”这一概念来衡量元宇宙技术营造的“远程在场感|沉浸感”，成为行业发展程度评分标准。报告指出，“元宇宙”体现在多个核心维度（指标）上，包括计算力、响应力、逼真性、沉浸性、互动性、 用户自主性、数字财产保护、数字货币支付等。元宇宙率将是行业打分系统，不同公司在Hi-Fi和Open维度上的强弱不同（0-100） 或有所侧重（1%-100%），但它们都可以是元宇宙公司，所以存在一个“元宇宙率” 。[2022/1/13 8:45:04]

一、区块链借条

「甲：“做人要有骨气，你怎么能为了借钱给别人下跪？”

乙：“这有啥关系，有借有还，到时候他会跪着求我还他的。”」

一笑而过后，许多人的内心是无比心酸的。最怕朋友突然的关心，因为寒暄之后往往离不开张口借钱的俗套过程。朋友、室友或同事间不时会有资金周转的需求，但这些借出去的钱总有一部分一去不复返。转账记录未保存、借条不规范或缺失、追偿周期长、困难多等问题一直存在。而区块链借条的模式针对这个常见的痛点给出了解决方案。

“小借条”是以数字签名技术为依托，提供腾讯云技术能力和“至信链”区块链存证服务的C2C电子合同产品。根据我国现行法律法规要求，从保障借款双方权益的角度出发，提供合法合规的个人借款合同的线上签署服务。

创建过程

打开微信“腾讯电子签”的「小借条」，选择「创建借条」。

腾讯云发布区块链引擎与区块链可信计算平台 推动区块链应用落地:在腾讯全球数字生态大会产业区块链专场上，腾讯云发布区块链底层引擎和区块链可信计算平台两大产品，进一步丰富区块链产品矩阵。腾讯云区块链底层引擎是一个具有高可扩展性的企业区块链系统，主要解决产业区块链应用数据量过大带来的扩展性问题，以及区块链之间的跨链互操作问题，以实现更大规模跨组织的信息化协作。腾讯云区块链可信计算平台定位于解决数据应用过程中的数据隐私、安全和权属等问题，为数据提供方与数据使用方提供安全可信连接器。两款重量级产品的发布，也标志着腾讯云产业区块链产品矩阵进一步丰富。[2020/9/11]

填写借条内容，包括出借双方的基本信息如姓名、手机、身份证；出借条款如借款事由、出借资金、还款方式、期限和利率等。

双方完成电子手写签名和人脸验证后，具备法律效应的借条正式生效。在双方约定的还款日期当天，平台会通过短信方式提醒还款事宜。

传统借条VS区块链借条

二、区块链“小借条”的模式如何成功落地

区块链借条是典型的存证应用。普通存证的数据容易遭遇篡改、缺乏多方共同监管、且不足以作为证据支撑法律实践。区块链借条为信息互联网提供各类“信任”解决方案，通过区块链技术保存数据，联通多方商业端，并延伸至司法端，搭建了从电子数据到电子证据的可信通道，实现电子数据可信保存、安全传递、合法使用。

数据全流程保存和传输技术。从电子数据生命周期的开始，每个节点的电子数据都有存证保存。小借条运用了加盖电子签名、通过时间戳固定关键数据、采用哈希算法进行一致性校验值计算、对数据及传输通道进行技术加密等。整个过程实现了不可篡改、可回溯的数据记录方式。

动态 | 腾讯云与深交所旗下深证通签署金融云合作协议:据证券时报消息，10月14日，腾讯云与深圳证券通信有限公司在深圳正式签署金融云战略合作协议。双方将协同彼此优势打造新一代金融行业云平台，面向资本行业提供合规、可信、安全、稳定的金融云计算、大数据、区块链、人工智能等服务，共同推动行业数字化、智能化升级。深证通是深圳证券交易所控股的金融科技公司。[2019/10/14]

采取多方存证手段，保证了存证信息的完整性和真实性。小借条的“至信链”是由腾讯公司、中国网安、枫调理顺三家企业联合建设的可信存证区块链平台，已有十余家社会各界公信力机构作为节点加入。腾讯电子签对借条双方签署过程的关键电子证据进行区块链存证，将电子证据的哈希值上传至区块链可信存证服务平台“至信链”，允许多方共同管理。

从商业端直接联系到司法端，腾讯的电子签以权威CA签发的数字证书为基础，结合区块链等技术，完全符合《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国电子签名法》等法律的规定，适用于国家认定的司法鉴定、审计、公证、仲裁等权威机构，链上的证据能够成为用户实施民事法律行为的有效证明。

此外，智能合约的应用提高了区块链借条的使用效率。传统合约是线下沟通规则、事后人工执行的，且受地理局限，执行力和准时性也不如智能合约。

而智能合约有自动触发、自动执行、范围广和低成本的优点。由于事前制定规则，智能合约能够根据预先设定好的规则自动判断触发条件，通过区块链支持的可信代码运行的环境强制执行程序命令。且区块链网络链接范围更广，这使得智能合约能够实行跨区、跨省、甚至跨国应用。完善的合同制度和可操作性的过程使得区块链借条的使用更加方便，这有利于吸引更多参与者的加入。

动态 | 腾讯回应勒索病已封禁所涉勒索病作者账户:据新浪财经报道，腾讯今天回应勒索病事件时称，据查，该新型勒索病通过加密电脑上的doc、jpg等常用文件，然后利用微信支付二维码进行勒索赎金。微信已第一时间对所涉勒索病作者账户进行封禁、收款二维码予以紧急冻结。微信用户财产和账户安全不受任何威胁。同时，提醒广大用户，该勒索病可能通过任何形式的支付方式索要转账，若遭遇勒索，不要付款，及时报警。另外，@腾讯电脑管家 表示电脑管家用户不受影响。据悉，截至12月3日，已有超过两万用户感染该病，被感染电脑数量还在增长。[2018/12/4]

值得注意的是，区块链借条只是区块链落地项目的冰山一角。随着区块链技术上升为国家战略，被纳入“新基建”范畴，更多区块链技术创新发展和区块链技术应用将落地。目前区块链的应用还处于初始阶段，但各个行业已经相继融入这个技术，区块链已拉开序幕。

公共服务领域包括智慧城市、政务服务、医疗健康、文化娱乐、存证取证等；实体经济包括供应链管理、产品溯源、数据流通等；金融领域包括数字金融、数字资产交易等，市场已经出现了万物皆可区块链的现象。

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腾讯阿里早有布局区块链 互联网本身就有去中心化的过程:新华企服13日消息称通过商标局查询，腾讯阿里两家公司早在一年前就布局了这项技术，腾讯、阿里的区块链商标也已经进入了实质审查阶段。消息也提到，目前互联网有着中心化的趋势，就以个人访问网站为例，从早期的“无所不览”，到现在集中于几个大门户，意见领袖更容易吸引到关注。就微博的成长经历来看，就是从一个去中心化到大V形成中心化，再“去中心化”的过程，最终使得个体更具创造力。[2018/3/13]

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资料来源：01区块链·零壹智库、《2021全球区块链创新应用示范案例集》

三、创新与矛盾

区块链目前还存在许多的不足。但讽刺的是，此次腾讯与中鑫融信的争端展现了区块链这个以确权为特色的技术本身也存在一定的确权问题。产品业务逻辑、运行代码、测试数据及服务流程等底层技术能够被复制并套用，这非常不利于区块链应用场景的探索。接下来各个行业研发区块链的应用场景以及服务功能需要产权保护的支持。

此外，现有商业规模是目前区块链不能承受的重量。区块链仍处在发展的初期，但区块链的拥堵一直为人所诟病，要想容纳现今商业的庞大体量，区块链需要应对更高的并发需求。如何升级区块链的容纳度、容错性、以及延展性，是区块链经济发展必须要解决的问题。

区块链号称能够将信息传递转化为价值传递。但链条之间的互通共享问题依然存在，信息孤岛的问题并没有完美解决。缺乏顶层统筹、链条间底层结构差异、以及主体、地域、产业等差异，使得区块链基础设施难以在更大的范围内实现数据共享。

以上的矛盾使得区块链的应用还有很长的路要走，但矛盾是创新发展的必经之路，因为，创新是转换矛盾的过程。一方面，在唯物辩证法中，发展的根本动力是矛盾，区块链以其去中介化、可回溯和不可篡改的特征解决了中心化的矛盾。另一方面，区块链的创新又催生出新的矛盾。矛盾的转换要求我们解决旧的矛盾，并转化为新的矛盾，在解决新的矛盾中实现螺旋式上升。

四、能量和信息、解放与侵略

区块链会是一项成功的技术吗？前腾讯副总裁吴军在《全球科技通史》中表示：科技发展史是围绕着宇宙的本源——能量进行的。人类科技史本质上就是以能量和信息为两条主线不断演进的历史。

按照这个观点，判断一项科技是否成功的关键要素就是这项科技是否提高了能量的使用效率，或者提高信息传输的效率。而在能量与信息的两个维度上，区块链无疑是成功的。因为区块链解决了商业世界一个最基本的问题—信任。

「信任是经济交换的有效润滑剂，世界上很多经济落后可以通过缺少相互信任来解释。」

——《组织限度》

信任是达成共识的基础，也是商业活动发生的基础。传统的信任机制依靠严格的身份和信息核实、需要各种繁杂的手续存证、并依赖第三方的背书，这使得整个流程揉杂、耗时耗费。

而“区块链”的模式很好地解决了信任问题，时间戳证明、数字签名、链上存证等过程使得信息真实有效；流程由参与方共同管理，公开透明的平台节省了反复核实的成本；信息提取有效、且能够作为合法的证据；这种高信任机制使得区块链有可能成为低成本、高效率的新协作模式，在能量和信息两个方面都实现了突破。

「这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代」

——《双城记》

我们处在一个最好的时代，因为我们享受着几千年人类发展中累计起来的优渥生活。科技将人们从农地耕耘中解放、从工业中机械性操作中解放、并创造了虚拟、互联的生活模式。这个过程是筚路蓝缕的，也让我们处于如今得天独厚的高科技时代。

但同时这也是一个最坏的时代，因为科技带来的改变是颠覆性的、侵略性的及质变的。科技是颠覆性的，当今的科技如人工智能、数字货币以前所未有的态势和力度颠覆和渗透我们的生活，衣食住行的方式相较几年前已大相庭径；科技是侵略性的，当电子支付在中国兴起之后，不论年纪、地区、文化差别，二维码成为生活的必需品，这种改变是无法商榷或者拒绝的，只能“被逼”接受；科技同时也是质变的。从量变开始，突然有一天某项技术就破门而入，以迅雷不及掩耳之势占据和取代，上一个技术还没熟悉，下一个又接踵而至。因此，我始终对科技抱有敬畏之心，不断的接纳和学习新的技术是唯一的出口。

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