数字货币:如果DCEP钱包出来，你会用吗？对我们的生活有什么影响？_数字货币100元图片

4月14日，一张央行数字货币DC/EP的内测截图开始在朋友圈刷屏。同时，还有一则消息：DCEP将首先在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市进行测试，从本月开始，上述城市的部分机关和事业单位的工资、补贴将通过DCEP发放。

通过前些天文章的科普，大家对于DCEP的特性都有了基本了解，比如DCEP由央行发行，是人民币数字化货币，便携安全；它可以支持无网支付；由央行直接发行，直接结算，比支付宝和微信支付更加中心化；它不是匿名的，所有交易路径均透明可追溯等等。

今天，要来聊一聊，如果DCEP钱包出来，可能会遇到的问题以及对我们的生活有什么影响。

一、针对不同的人群会遇到不同的问题

和现有的微信支付与支付宝不同，DCEP的支付不需要绑定任何银行卡，只需要通过数字钱包就可支付。这里的唯一的工具是钱包，钱包的使用是学习成本。关于支付习惯会不会改变，也分人群。

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1、币圈用户：如果已经是币圈人，对于数字钱包已有基本认知，了解钱包之间如何转帐。DCEP的钱包大概率会与现在的数字货币的钱包很相似，因此币圈人不需要额外的学习，就可以无障碍使用DCEP钱包。因此，一旦DCEP钱包出来后，很愿意尝试新事物的币圈人定会尝试使用，但这部分人群非常小众。

在尝过鲜后，是否会以此作为主要支付工具，还要根据DCEP钱包的用户体验或个人喜好来决定。

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2、非币圈但是支付宝和微信的习惯用户：这一部分人群是移动用户中的主要占比人群，通过十几年的市场教育，他们已经习惯微信和支付宝的电子支付方式，基本不用纸钞。

由于支付宝和微信支付普及度很高，支持的交易场景渗透到商业的毛细血管，即使摆地摊的，都可以放2个二维码让人扫码支付。DCEP推广初期，虽然具有无限法偿性，但是如果小摊小贩说自己没有DCEP钱包，你也只能选择其他方式支付。

桥水基金Ray Dalio：如果比特币获得成功，监管机构将会扼杀它:桥水基金Ray Dalio在纽约SALT会议表示“如果比特币获得成功，监管机构将会扼杀或尝试扼杀它，因为他们有这样的方法。”（CNBC）[2021/9/15 23:27:43]

而且现在大部分商家都有WIFI，或者用户手机的流量也足够支持在线支付，并没有离线支付的诉求，觉得微信支付或支付宝足够用了，不需要使用DCEP。

如果DCEP要另外通过一个钱包使用，在使用体验上没有特别大的不同，这部分人群可能还是会延续自己以往的交易习惯。

如果要让支付宝和微信支付用户迁移到DCEP，DCEP怎么做？

一是，要提升DCEP的用户体验，要与支付宝或微信相比有明显提升。

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二是，可能会把DCEP内嵌至支付宝和微信支付上，让用户使用起来更方便。

三是，通过行政指令推广，也是最直接有效的方法。就像从4月开始，深圳、雄安、成都、苏州四个城市部分机关和事业单位的工资、补贴将通过DC/EP发放，国家机关和事业单位的人员将天然成为最先使用DCEP的人。与此举相配套的是，四个城市的商家也必须能够支持DCEP的支付。如果DCEP借助政策强势推广，速度会非常快。可想不久的将来，以DCEP发放工资及补贴的形式，会从部分城市逐步推广到全国的机关及事业单位。全国现有机关及事业单位大约4000万人，为DCEP的推广提供了基础用户，而后或再向企业推动。此举，短期内将使支付宝及微信的支付业务受到挤压，也是可以预知的。

3、现金用户：2019年，中国移动支付用户突破7亿人，除去老人和学龄前儿童，还有5亿左右人口仍然使用现金或银行卡支付。这些人大部分分布在农村市场，没有原有根深蒂固的移动支付习惯，比较有难度的是DCEP钱包使用的学习，另一个是接受DCEP的商家普及度，只有用起来省事省心，人们才会愿意主动改变自己的消费习惯。如果国家要从这部分人群突破，把纸钞消化掉，钱包功能要尽量做得傻瓜简单，并要加大基层的科普力度。

二、DCEP对我们生活有什么影响

1、从消费上看：除了对我们支付习惯的改变外，央行有可能通过DCEP的推广成为一个最大的数据库。因为DCEP不仅是通过央行发行，也是央行结算。而和纸币的匿名性不同，由于DCEP是可追踪的，不可匿名的，因此，每个交易路径都是透明可追溯的。通过DCEP就可以了解用户的每一笔交易，每个人的交易习惯，交易金额。就象支付宝掌握了在淘宝平台上用户的所有交易，交易喜好等数据，支付宝还根据这些数据每年出个年度账单给你。这些数据，比你更了解你自己。

2、从收入上看：由于DCEP的不可匿名性，通过各种方式的金融风险可以更严格的监管。对普通人而言，如果全民强制使用DCEP，你的每一笔收入，央行都看得见，且可追溯款项来源。像偷税漏税，或者企业为了减少成本，为员工少交社保金这种行为就更容易监控到。

除此以外，与金钱往来有关的犯罪行为，比如收受贿赂，也很容易监控到。

DCEP推出后，针对不同人群，对支付习惯的影响也不同，越是深度用户，越难改变支付习惯。国家现在已经从部分试点城市的机关及事业单位入手，通过DCEP发放工资及各项补贴，这四个城市的机关及事业单位员工将天然成为第一批推动DCEP的人群。全国4000万的机关事业单位人群或将成为DCEP的直接推广对象。

由于DCEP的不可匿名性，可追溯性，更中心化，如果强制使用DCEP，我们生活中的每一笔收入和支出都会留下痕迹。

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