LIBRA:重磅丨Facebook加密项目Libra白皮书发布（附全文）_FIN

北京时间6月18日下午5时，Facebook旗下加密项目Libra正式发布白皮书，有关Libra项目的愿景、应用、基金会情况、参与方法等信息，正式与我们见面。金色财经将持续对白皮书内容进行解读，而在此之前，首先奉上FacebookLibra白皮书的中文版全文：

Libra的使命是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。

本白皮书概述了我们努力打造一个新的去中心化区块链、一种低波动性加密货币和一个智能合约平台的计划，以期为负责任的金融服务创新开创新的机遇。

简介

问题陈述

互联网和移动宽带的诞生令全球数十亿人得以获得世界各地的知识与信息、享受高保真通信，以及各种各样成本更低、更便捷的服务。如今，只需使用一部$40美元的智能手机，即可在世界上几乎每一个角落使用这些服务1。这种互联便利性让更多人得以进入金融生态系统，从而推动了经济赋权。通过共同努力，科技公司和金融机构还开发出了帮助增强全球经济赋权的解决方案。尽管取得了这些进展，但世界上仍有很多人游离在外。全球仍有17亿成年人未接触到金融系统，无法享受传统银行提供的金融服务，而在这之中，有10亿人拥有手机，近5亿人可以上网2。

对于很多人而言，金融系统的某些方面与互联网诞生前的电信网络颇为相似。二十年前，在欧洲发送一条短信的平均价格是16欧分3。而现在，只需要一部购买了基本流量套餐的智能手机，任何人都可以在全球范围内免费通信。那时的通信服务很贵，但是价格是统一的;而如今由于受到成本、可靠性和汇款流畅性方面的影响，迫切需要金融服务的人往往获得的金融服务不足或会受到限制。

纵观全球，穷人为金融服务支付的费用更多。他们辛辛苦苦赚来的收入被用来支付各种繁杂的费用，例如汇款手续费、电汇手续费、透支手续费和ATM手续费等。发薪日贷款的年化利率可能达到400%甚至更高，仅借贷$100美元的金融服务收费便可高达$30美元4。当被问及为什么仍然徘徊在现行金融体系的边缘时，那些仍“未开立银行帐户”的人往往指出:没有足够的资金，各种不菲且难以预测的费用，银行距离太远，以及缺乏必要的手续材料5。

区块链和加密货币具有许多独特的属性，因而具备解决金融服务可用性和信誉问题的潜力。这些属性包括:分布式管理，确保网络不受单一实体控制;开放访问，允许任何能连接互联网的人参与其中;以及安全加密技术，保护资金安全无虞。

但是，现有的区块链系统尚未获得广泛采用。现有区块链缺乏可扩展性，加密货币具有波动性，到目前为止，这些因素导致现有的加密货币在保值和交换媒介方面均表现欠佳，因而阻碍了它们在市场上的广泛使用。另外，一些项目还试图破坏现有体系并绕过监管，而不是在合规和监管方面进行创新，以提高反举措的效力。我们相信，携手金融部门(包括各个行业的监管机构和专家)进行合作和创新，是确保为这一新体系建立可持续、安全和可信的支撑框架的唯一途径。这种方法能够实现巨大的飞跃，让我们朝着更低成本、更易进入、联系更紧密的全球金融系统迈进。

机遇

在我们携手踏上这段征程之际，我们认为有必要向社群分享我们的信念，以便于了解我们计划围绕这一倡议建立的生态系统:

我们认为，应该让更多人享有获得金融服务和廉价资本的权利。

美SEC：可能会对XRP部分裁决提出上诉:7月22日消息，美国证券交易委员会（SEC）表示可能会对联邦法官此前对XRP做出的部分裁决提出上诉，认为该决定不符合现有证券法。

此前报道，7月中旬，美国纽约南区联邦地区法院判决美国证券交易委员会（SEC）对Ripple的指控，并认为，XRP作为一种数字代币，其本身并不是体现投资合同Howey要求的“合同、交易或计划”，不过，Ripple机构销售XRP构成未经注册的投资合同要约和销售。[2023/7/22 15:52:05]

我们认为，每个人都享有控制自己合法劳动成果的固有权利。

我们相信，开放、即时和低成本的全球性货币流动将为世界创造巨大的经济机遇和商业价值。

我们坚信，人们将会越来越信任分散化的管理形式。

我们认为，全球货币和金融基础设施应该作为一种公共产品来设计和管理。

我们认为，所有人都有责任帮助推进金融普惠，支持遵守网络道德规范的用户，并持续维护这个生态系统的完整性。

Libra简介

我们的世界真正需要一套可靠的数字货币和金融基础设施，两者结合起来必须能兑现“货币互联网”的承诺。

在移动设备上保护金融资产应该既简单又直观。无论您居住在哪里，从事什么工作或收入怎样，在全球范围内转移资金应该像发送短信或分享照片一样轻松、划算，甚至更安全。金融生态系统的新产品创新和新参与者将有助于降低每个人的获取资本的难度，同时为更多人提供顺畅无缝的支付体验。

现在正是在区块链技术的基础上创造一种新型数字货币的最佳时机。Libra的使命是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。Libra由三个部分组成，它们将共同作用，创造一个更加普惠的金融体系:

它建立在安全、可扩展和可靠的区块链基础上;

它以赋予其内在价值的资产储备为后盾;

它由独立的Libra协会治理，该协会的任务是促进此金融生态系统的发展。

Libra货币建立在“Libra区块链”的基础上。因为它旨在面向全球人民提供服务，所以实现Libra区块链的软件是开源的，以便所有人都可以在此基础上进行开发，且数十亿人都可以依靠它来满足自己的金融需求。设想一下，开发者和组织机构将构建一个开放、可彼此协作的金融服务生态系统，帮助人们和公司持有和转移Libra以供日常使用。随着智能手机和无线数据的激增，越来越多的人将通过这些新服务上网和使用Libra。为了使Libra生态系统能够在一段时间内实现这一愿景，我们从零开始构建了其所需的区块链，同时优先考虑了可扩展性、安全性、存储效率和处理量以及对未来的适应性。请继续阅读有关Libra区块链的概述，或阅读技术论文。

这种货币单位被称为“Libra”。Libra需要被很多地方接受，且对于那些想要使用它的人而言应该易于获得。换言之，人们需要相信他们可以使用Libra，并且相信其价值将随着时间的推移保持相对稳定。与大多数加密货币不同，Libra完全由真实资产储备提供支持。对于每个新创建的Libra加密货币，在Libra储备中都有相对应价值的一篮子银行存款和短期政府债券，以此建立人们对其内在价值的信任。Libra储备的目的是维持Libra加密货币的价值稳定，确保其不会随着时间剧烈波动。请继续阅读有关Libra及其储备的概述，或前往此处查看详情。

比特币全网未确认交易数量为39993笔:金色财经报道，BTC.com数据显示，目前比特币全网未确认交易数量为39993笔，全网算力为343.09 EH/s，24小时交易速率为3.90交易/s，目前全网难度为47.89 T，预测下次难度下调0.79%至47.51 T，距离调整还剩11天23小时。[2023/4/9 13:53:37]

Libra协会是一个独立的非营利性成员制组织，总部设在瑞士日内瓦。协会旨在协调和提供网络与资产储备的管理框架，并牵头进行能够产生社会影响力的资助，为普惠金融提供支持。本白皮书说明了其使命、愿景和权限范围。协会的成员系统由运作Libra区块链的验证者节点网络构成。

Libra协会的成员将包括分布在不同地理区域的各种企业、非营利组织、多边组织和学术机构。共同负责协会章程定稿，并在完成后成为协会“创始人”的首批组织包括(按行业):

支付业:Mastercard,PayPal,PayU(Naspers'fintecharm),Stripe,Visa

技术和交易平台:BookingHoldings,eBay,Facebook/Calibra,Farfetch,Lyft,MercadoPago,SpotifyAB,UberTechnologies,Inc.

电信业:Iliad,VodafoneGroup

区块链业:Anchorage,BisonTrails,Coinbase,Inc.,XapoHoldingsLimited

风险投资业:AndreessenHorowitz,BreakthroughInitiatives,RibbitCapital,ThriveCapital,UnionSquareVentures

非营利组织、多边组织和学术机构:CreativeDestructionLab,Kiva,MercyCorps,Women'sWorldBanking

我们希望到2020年上半年针对性发布时，Libra协会的创始人数量能够达到100个左右。

Facebook团队与其他创始人合作，在Libra协会和Libra区块链的诞生中扮演了关键角色。Facebook将保有领导角色至2019年结束。当然，在Libra，协会拥有最终决策权。Facebook创立了受监管的子公司Calibra，以确保社交数据与金融数据相互分离，同时代表其在Libra网络中构建和运营服务。

一旦Libra网络发布，Facebook及其关联机构将与其他创始人享有相同的权利并承担相同的义务和财务责任。作为众多成员中的一员，Facebook会在协会管理方面承担与其他成员相同的职责。

区块链分为“许可型区块链”和“非许可型区块链”，这根据实体是否能作为验证者节点接入区块链平台来决定。在“许可型区块链”中，实体通过权限授予方式运行验证者节点。在“非许可型区块链”中，符合技术要求的任何实体都可以运行验证者节点。从这个意义上说，Libra将以许可型区块链的形式起步。

为了确保Libra真正开放，始终以符合用户最佳利益的方式运作，我们的目标是让Libra网络成为非许可型网络。但挑战在于，我们认为目前还没有成熟的解决方案可以通过非许可型网络，提供支持全球数十亿人和交易所需的规模、稳定性和安全性。协会的工作之一便是与社群合作，研究和实施从许可型向非许可型的过渡，过渡工作将在Libra区块链和生态系统公开发布后五年内开始。

SBF：名下只有10万美元，超7亿美元遭检察官没收:2月19日消息，根据加密货币交易所FTX前首席执行官SBF的说法，在他的公司破产并因涉嫌欺诈指控被捕后，他名下只有大约10万美元。然而，美国联邦检察官似乎已经没收了多达7亿美元，据信所有这些资金都在SBF本人或交易所所属的账户中。

在最近的一份声明中，美国证券交易委员会（SEC）提到：“SBF策划了一场长达数年的大规模欺诈，挪用了交易平台数十亿美元的客户资金以谋取个人利益，并帮助发展他的加密货币帝国。”

SBF则表示，在其公司最初倒闭时，他名下只有10万美元，在撰写本文时，多达10个属于加密货币高管的独立账户已被没收。这些账户包含大量资产，包括加密货币、股票和现金。[2023/2/19 12:15:36]

无论是在许可型还是非许可型状态下，Libra区块链都将向所有人开放:任何消费者、开发者或公司都可以使用Libra网络、在这个网络上构建产品，并通过他们的服务实现增值作用。这种开放性是Libra精神的本质。开放访问权限能够确保较低的进入和创新门槛，并鼓励有利于消费者的良性竞争。这是实现以下目标的基础:为世界建立更普惠的金融服务。

Libra区块链

Libra区块链的目标是成为金融服务的坚实基础，包括打造一种新的全球货币，满足数十亿人的日常金融需求。通过对现有方案的评估，我们决定基于下列三项要求构建一个新的区块链:

能够扩展到数十亿帐户，这要求区块链具有极高的交易吞吐量和低延迟等特点，并拥有一个高效且高容量的存储系统。

高度安全可靠，可保障资金和金融数据的安全。

足够灵活，可支持Libra生态系统的管理以及未来金融服务领域的创新。

Libra区块链就是为了全面满足这些要求，在现有项目和研究的基础上从头开始设计和构建而成的，集合了各种创新方法和已被充分掌握的技术。下一节将重点介绍有关Libra区块链的三项决策:

设计和使用Move编程语言。

使用拜占庭容错(BFT)共识机制。

采用和迭代改善已广泛采用的区块链数据结构。

“Move”是一种新的编程语言，用于在Libra区块链中实现自定义交易逻辑和“智能合约”。由于Libra的目标是每天为数十亿人服务，因此Move的设计首先考虑到安全性和可靠性。Move是从迄今为止发生的与智能合约相关的安全事件中吸取经验而创造的一种编程语言，能从本质上令人更加轻松地编写符合作者意图的代码，从而降低了出现意外漏洞或安全事件的风险。具体而言，Move从设计上可防止数字资产被复制。它使得将数字资产限制为与真实资产具有相同属性的“资源类型”成为现实:每个资源只有唯一的所有者，资源只能花费一次，并限制创建新资源。Move语言还便于自动验证交易是否满足特定属性，例如，仅更改付款人和收款人帐户余额的付款交易。通过优先实现这些特性，Move可帮助保持Libra区块链的安全性。通过减轻关键交易代码的开发难度，Move可以可靠地执行Libra生态系统的管理政策，例如对Libra货币和验证者节点网络的管理。Move将加快Libra区块链协议以及在此基础上构建的任何金融创新的演变。我们预计将在一段时间后向开发者开放创建合约的权限，以支持Move的演变和验证。

华为申请数字藏品商标:金色财经报道，华为技术有限公司申请注册多枚“华为云宝”“华为云云宝”商标，国际分类涉及教育娱乐、广告销售等，当前商标状态均为申请中。据悉，此前华为云推出以品牌形象IP“云宝”为基础的数字藏品。[2023/1/28 11:33:24]

Libra区块链采用了基于LibraBFT共识协议的BFT机制来实现所有验证者节点就将要执行的交易及其执行顺序达成一致。这种方法可以在网络中建立信任，因为即使某些验证者节点(最多三分之一的网络)被破坏或发生故障，BFT共识协议的设计也能够确保网络正常运行。与其他一些区块链中使用的“工作量证明”机制相比，这类共识协议还可实现高交易处理量、低延迟和更高能效的共识方法。

为了保障所存储的交易数据的安全，Libra区块链中的数据受梅克尔树的保护，它是一种已在其他区块链中广泛使用的数据结构，可以侦测到现有数据的任何变化。不同于以往的区块链都将区块链视为交易区块的集合，Libra区块链是一种单一的数据结构，可长期记录交易历史和状态。这种实现方式简化了访问区块链的应用程序的工作量，允许它们从任何时间点读取任何数据，并使用统一框架验证该数据的完整性。

Libra区块链遵循匿名原则，允许用户持有一个或多个与他们真实身份无关的地址。这是许多用户、开发者和监管机构都熟悉的模式。Libra协会将负责监督Libra区块链协议和网络的演变，并将继续评估可增强区块链隐私保护的新技术，同时考虑它们的实用性、可扩展性和监管影响。

如需了解详情，请阅读有关Libra区块链的技术论文。也可查阅有关Move编程语言和LibraBFT共识协议的详细信息。我们已经推出了Libra测试网的早期版本，并提供了配套文档。测试网仍处于开发阶段，API可能会发生变化。我们致力于开诚布公地与社群合作，因此希望您可以阅读相关内容、进行开发和提供反馈。

Libra货币和储备

我们认为，世界需要一种全球性的数字原生货币，它能够集世界上最佳货币的特征于一体:稳定性、低通货膨胀率、全球普遍接受和可互换性。Libra货币旨在帮助满足这些全球需求，以期扩展金钱对全球人民的影响。

Libra的目标是成为一种稳定的数字加密货币，将全部使用真实资产储备(称为“Libra储备”)作为担保，并由买卖Libra并存在竞争关系的交易平台网络提供支持。这意味着，任何持有Libra的人都可以获得高度保证，他们能够根据汇率将自己持有的这种数字货币兑换为当地货币，就像在旅行时将一种货币换成另一种货币一样。这种方法类似于过去引入其他货币的方式:确保这种货币可以用于换取真实资产，比如黄金。目的是为了帮助培养人们对新货币的信任，并在货币诞生初期实现广泛使用。尽管Libra不会使用黄金作为支持，但它将采用一系列低波动性资产(比如，由稳定且信誉良好的中央银行提供的现金和政府证券)进行抵押。

必须要强调的是，这意味着一个Libra并不总是能够转换成等额的当地指定货币(即Libra并不与单一货币“挂钩”)。相反，随着标的资产的价值波动，以任何当地货币计价的Libra价值也可能会随之波动。然而，选择储备资产的目的是最大限度减少波动性，让Libra的持有者信任该货币能够长期保值。Libra储备中的资产将由分布在全球各地且具有投资级信用评价的托管机构持有，以确保资产的安全性和分散性。

瑞士豪表制造商泰格豪雅在美接受ApeCoin支付:8月5日消息，LVMH旗下瑞士豪表制造商泰格豪雅（Tag Heuer）宣布接受消费者通过BitPay使用ApeCoin支付，目前该服务仅在美国开展。[2022/8/5 12:04:16]

Libra背后的资产是它与许多现有加密货币之间的主要差异，这些加密货币缺乏这种内在价值，因此价格会因心理期望而大幅波动。然而，Libra的确是一种加密货币，因此，它继承了这些新型数字货币的几个引人注目的特性:能够快速转账，通过加密保障安全性以及轻松自由地跨境转移资金。正如当今世界人们可以随时随地使用手机向好友发送消息一样，我们同样可以通过Libra即时、安全且经济地管理资金。

储备资产的利息将用于支付系统的成本、确保低交易费用、分红给生态系统启动初期的投资者(前往此处阅读“Libra协会”相关内容)，以及为进一步增长和普及提供支持。储备资产的利息分配将提前设定，并将接受Libra协会监督。Libra用户不会收到来自储备资产的回报。

有关储备政策和Libra货币的详情，请参阅此处。

Libra协会

Libra的使命是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。为了实现这一使命，Libra区块链和Libra储备需要一个由多元化的独立成员构成的监管实体。这个监管实体就是Libra协会，一家独立的非营利性会员制组织，总部位于瑞士日内瓦。瑞士一直以来都持全球中立立场，并对区块链技术持开放性态度，而Libra协会也力求成为一家中立的国际性机构，因此在瑞士注册是理所当然的选择。Libra协会旨在促进Libra区块链的运营；协调各个利益相关方在推广、发展和扩张网络的过程中达成一致；以及管理储备资产。

Libra协会由Libra协会理事会管理，理事会由各验证者节点各指派一名代表构成。理事会成员共同对网络和储备的治理制定决策。在初始阶段，这一群体由作为创始人的全球企业、非营利组织、多边组织和学术机构组成。所有决策都将通过理事会做出，重大政策或技术性决策需要三分之二的成员投票表决同意，即BFT共识协议中所要求的绝对多数网络成员。

通过协会，验证者节点得以与网络的技术方案和发展目标保持一致。在这方面，协会类似于其他非营利性实体，通常以基金会的形式出现，管理开源项目。由于Libra未来的发展依赖于一个分散的、不断成长的开源贡献者社群，因此协会是一个必要的媒介，就开发和采用什么样的协议或规范给予引导。

Libra协会还是一个负责管理Libra储备的实体，因此掌控着Libra经济的稳定和成长。只有Libra协会能够制造(mint)和销毁(burn)Libra。只有当授权经销商投入法定资产从协会买入Libra币以完全支持新币时，Libra币才会被制造。只有当授权经销商向协会卖出Libra币以换取抵押资产时，Libra币才会被销毁。由于授权经销商始终能够将Libra币以等于篮子价值的价格卖给储备，因此Libra储备承担着“最后的买家”的角色。Libra协会的这些活动受储备管理政策的监管和约束，该政策只能在绝对多数协会成员同意的情况下进行更改。

在该网络发展的最初几年，需要额外依靠一些角色来替协会完成下列工作：招募担当验证者节点的创始人；为快速启动生态系统而进行筹款；设计和实施激励计划，从而推动Libra被广泛采用，包括向创始人发放此类激励奖金；以协会名义建立社会影响力资助计划。

协会的一个额外目标是开发和推广一种开放性身份标准。我们认为，分散而便携的数字身份是实现金融普惠和竞争的先决条件。

Libra协会的一个重要目标就是逐步提高分散化的程度。这种去中心化有助于降低网络构建和使用的进入门槛，而且从长远来看，它也有助于提高Libra生态系统的弹性。如上文所述，协会将逐步实现Libra网络的非许可型管理和共识。协会将力求在五年内启动这一过渡，并以此逐渐减少对创始人的依赖。同样地，作为Libra储备的管理者，Libra协会也会力争最大程度降低对自身的依赖。

Libra的下一步计划是什么？

今天，我们将发布此文档来概述有关Libra的目标，并推出libra.org作为协会和所有Libra事务的信息发布主页。该站点将在未来几个月内持续发布更新。我们还开放了Libra区块链的源代码并推出Libra的初始测试网，供开发者尝试并在此基础上进行开发。

预定的针对性发布日期为2020年上半年，而在此之前，我们还有大量工作要做。

Libra区块链:

在未来几个月内，协会将收集社群关于Libra区块链原型的反馈，然后进入生产就绪阶段。特别要说明的是，这项工作将侧重于确保协议和实现的安全性、性能和可扩展性。

Libra协会将构建有据可查的API和库，实现用户与Libra区块链之间的互动。

Libra协会将使用开源方法为Libra区块链背后的协同技术开发创建框架。我们将建立适当的程序，用于讨论和审核针对区块链底层协议和软件的更改。

协会将对区块链执行广泛的测试，从对协议的测试到联合各家实体(如钱包服务和交易平台)对网络进行整体测试，从而确保系统在发布前运转正常。

协会将努力促进Move语言的发展，并且在Libra生态系统发布之后，一旦Move语言发展趋于稳定，我们将为第三方创建智能合约确立相应路径。

协会将与社群一起，在通往非许可型生态系统的道路上攻克技术难题，力争实现我们在发布后五年内开始过渡的目标。

储备:

协会将为储备设立监管小组，成员由分布在各地且受到监管的全球机构托管人组成。

协会将为储备建立运营程序，以便与授权经销商进行交易，并确保高透明度和可审计性。

协会将制定适当的政策和程序，以规范协会更改储备篮子组成的方式。

Libra协会:

我们将扩充Libra协会理事会，使其包含大约100名分布在各地的多元化成员，所有成员均担当Libra区块链的初始验证者节点。

我们将在目前提出的治理结构的基础上，为协会制定一份全面的章程和一系列细则并予以采用。

我们将为协会招募一名常务董事，并与此人一起继续组建协会的执行团队。

我们将选定与我们肩负共同使命的社会影响力合作伙伴，并与他们合作建立社会影响力咨询委员会和制定社会影响力计划。

如何参与

协会希望打造一个充满活力的生态系统，供开发者构建应用和服务，从而鼓励世界各地的人们使用Libra。协会认为，如果这个系统能让世界上任何个人或公司以公平实惠的方式即时支取自己的资金，它就是成功的。例如，成功将意味着，在国外工作的人可以通过一种方便快捷的方式将钱汇回家，而大学生则可以像买咖啡一样轻松地支付房租。

我们的征途才刚刚开始，需要寻求社群的帮助。如果您相信Libra能够为全球数十亿人服务，请分享您的观点并加入我们。为了让金融普惠在世界各地成为现实，您的反馈意见不可或缺。

如果您是一名研究人员或协议开发者，您可以提前预览Libra测试网(根据Apache2.0开源许可发布)和配套文档。这个流程才刚刚启动，测试网还是一个开发中的早期原型，但您可以立即读取相关内容、进行开发和提供反馈。由于目前的重点是保持原型的稳定性，项目进度最初可能会偏慢，以便我们采纳社群的意见。但是，我们致力于建立一个面向社群的开发流程，并从合并请求开始，尽快向开发者开放此平台。

如果您想了解Libra协会，请前往此处查看详情。

如果您的组织有意成为创始成员或申请向Libra协会捐赠社会影响力资助，请前往此处查看详情。

在未来几个月，协会将与全球社群合作，并继续与世界各地的决策者携手，推动实现这一使命。

结语

Libra的目标如下:在安全稳定的开源区块链基础上创建一种稳定的货币，该货币以真实资产储备为后盾，并由独立协会管理。

我们希望创造更完善、更实惠的开放式金融服务，人们不论身份、不论地域、不论职业、不论贫富，均可享受这种服务。我们深知，要实现这样的愿景将需要长久的艰辛努力，并且绝非一己之力可以完成，这将需要大家同心协力、脚踏实地地向前迈进。希望您能加入我们，协助我们将这一梦想变成现实，造福全球数十亿人。

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2A.Demirgü?-Kunt,L.Klapper,D.Singer,S.Ansar,andJ.Hess.TheGlobalFindexdatabase2017:Measuringfinancialinclusionandthefintechrevolution.WorldBankGroup,2018.访问日期：2019年5月15日。Globalfindex.worldbank.org..网址：https://globalfindex.worldbank.org/sites/globalfindex/files/2018-04/2017Findexfullreport_0.pdf

3OECD.Mobilephones:Pricingstructuresandtrends.Paris,France:OECDPublishing,2000,p.67..网址：https://books.google.com/books?id=pcP84M_GBeoC&pg=PA6&lpg=PA6&dq=1999priceSMSeurope&source=bl&ots=TIbwgZWCmj&sig=ACfU3U2Z_yRawxW78qVSVO_wHCtRupoqoA&hl=en&sa=X&ved=2ahUKEwjOmeG9tMHiAhVVFzQIHU8eBEMQ6AEwD3oECAkQAQ#v=onepage&q=SMS&f=false

4ConsumerFederationofAmerica."Howpaydayloanswork."PaydayLoanConsumerInformation.网址：https://paydayloaninfo.org/facts。

5A.Demirgü?-Kunt,L.Klapper,D.Singer,S.Ansar,andJ.Hess.TheGlobalFindexdatabase2017:Measuringfinancialinclusionandthefintechrevolution.WorldBankGroup,2018.访问日期：2019年5月15日。Globalfindex.worldbank.org..网址：https://globalfindex.worldbank.org/sites/globalfindex/files/2018-04/2017Findexfullreport_0.pdf

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