MBS:银行资产价值下降表明未投保储户的“脆弱性”，风险为 300B 美元_加密货币

简单来说

最近的一项经济分析表明，大量银行面临未投保存款提款的风险。

利率上升导致美国银行系统的资产市值缩水2万亿美元，再加上一些美国银行的大量未投保存款，威胁着银行的稳定性。

像比特币这样的加密货币目前可以作为对冲银行业危机的对冲工具。

在撰写本文时，美国银行已做好应对严重灾难的准备。加息、未实现损失和未投保的储户共同导致了混乱局面。那么，像比特币这样的加密货币有帮助吗？

硅谷银行(SVB)的倒闭引发了美国银行业的信任危机。美国人，尤其是未投保的储户，正争先恐后地确定他们的存款是否存在风险。根据最近的一项研究，占美国所有银行5%的186家银行面临着屈服于类似命运的高风险。

区块链协会执行董事：Anchorage获准表明OCC承认加密公司可以发挥银行的作用:1月14日，针对美国OCC批准Anchorage成为国家级加密资产银行一事，加密货币及区块链倡导组织区块链协会（Blockchain Association）执行董事Kristin Smith表示，OCC的声明即承认，银行不仅可以参与加密，加密公司也可以发挥银行的作用。这是我们迈向金融服务体系全面现代化的最重要的一步。[2021/1/14 16:07:09]

随着危机的展开，涉及哪些主要风险？对全球的影响是什么？

脆弱的银行业形势

几位经济学家发表了一份题为“2023年货币紧缩和美国银行脆弱性：按市值计价的损失和未投保的储户挤兑”的研究。一些关键亮点已与BeInCrypto分享。

鉴于银行在其资产负债表上持有的资产，即美国债券，美国银行面临倒闭的风险。它们也被称为美国政府债务和抵押贷款支持证券(MBS)抵押贷款组合。根据监管机构的说法，这些债券和MBS是银行可以持有的最安全的资产。银行将大部分客户存款投资于美国债券和MBS。这些资产为银行赚取利息，从而使机构能够提供低费用或免费服务。

韩国国民银行将推出针对BTC和ETH等资产的加密托管服务:韩国最大商业银行韩国国民银行（Kookmin）将针对比特币（BTC）和以太坊（ETH）等资产推出加密托管服务。该银行已向韩国知识产权局提交了“KBDAC”(KB数字资产托管)的商标申请。据报道，1月31日提交的申请表明，该银行可能很快就会推出这项服务。根据周五的报告，除了提供加密托管服务，KB还可以提供其他与数字资产相关的服务，如交易、投资咨询和资产管理。该银行进入密码空间可能成为改变韩国整个金融行业的催化剂。报告称，该行业的主要竞争对手新韩银行(Shinhan)、韩亚银行(Hana)和友利银行(Woori)也可能进入该行业。（theblockcrypto）[2020/3/27]

然而，当利率上升时，美国债券和MBS的价值就会下降。值得注意的是，更高的利率导致美国债券和MBS崩溃。如果这些资产的价值下跌太多，银行可能会暂时资不抵债。这种无力偿债是暂时的，因为当美国债券和MBS到期时，银行会在贷款期限结束时收到标的资产的总价值。

动态 | 瑞讯银行半年利润下降14%，主因包括加密货币交易量下降:据Finews消息，瑞讯银行（Swissquote）2019年上半年的利润下降了14%，数据下降很大程度与其成本扩张及加密交易量下降有关。 2019年前六个月，瑞讯净收入从2018年同期的2570万瑞士法郎下降至2200万瑞士法郎。营业收入几乎持平，为1.722亿法郎，净手续费和佣金收入下降18%至4560万法郎，主要原因包括加密货币交易量下降以及今年前几个月的交易疲软。[2019/8/6]

这种暂时的无力偿债是银行在利率上升时不报告美国债券和MBS损失的原因。这仅仅是因为一旦卖出就是亏损，而就美国债券和MBS而言，银行只有持有至到期才会有所损失。

硅谷银行为何倒下？

但是，只要银行不因客户提款而被迫亏本出售任何资产，这些所谓的未实现损失是可以接受的。不幸的是，SVB的垮台证明并非如此。SVB92.50%的存款未获得联邦存款保险公司或FDIC的保险。就上下文而言，FDIC仅确保每个账户最多250,000美元的银行存款；任何超过该金额的金额都被视为未投保。破产银行经历了银行挤兑，因为其未投保的储户可以看到它有许多未实现的损失。这导致人们猜测SVB没有足够的钱来兑现所有提款。

动态 | 瑞士银行Dukascopy将发行数字货币以扩大业务:据Trustnodes报道，受监管的瑞士银行Dukascopy近日宣布，他们将利用以太坊的公共区块链进行ICO，目前正在等待瑞士金融市场监管局批准。这家瑞士银行表示，他们将发行200亿个Dukascoins，旨在扩大其移动银行业务。此外，他们还将推出名为Dukasnotes的稳定币。Dukasnotes稳定币将与法定货币挂钩，但未指定是哪一种法币。[2018/9/28]

美国约有9万亿美元的银行存款没有保险，约占所有银行存款的50%。银行一直乐于将未投保的存款投资于美国债券和MBS。问题是利率上升了，他们的未实现损失一直在增加。事实上，到2022年底，美国银行业的未实现损失总计超过6000亿美元。自那以后利率上升得更多，因此这些损失可能更大。

在这项研究中，经济学家们检查了大约四千家银行，以了解哪些银行面临的风险最大以及原因。他们发现，42%的银行存款投资于普通MBS，另有24%投资于商业MBS，如商业房地产贷款、美国债券和其他资产支持证券(ABS)。

?俄罗斯的VTB银行首席执行官称 加密货币投资极度危险:俄罗斯VTB银行总裁兼首席执行官安德烈?科斯汀（Andrey Kostin）表示，他对加密货币存有怀疑态度。他说：“我们在加密货币中看到很多高投机因素，我认为这很危险。“在政府决定如何管理这个领域之前，我认为投资者加密加密货币将是非常非常危险的。”[2017/11/28]

研究人员在计算数字后放大了这些资产的未实现损失，他们表示：

这里有什么利害关系？

摩根大通和美国银行等具有系统重要性的全球银行或GSIB的未实现损失不到5%。非GSIB平均有10%的未实现损失，而SVB甚至不是最差的。令人惊讶的是，超过11%的美国银行的未实现损失比SVB倒闭时的损失还要大。

虽然SVB的倒闭提醒人们传统金融体系的脆弱性，但许多银行都面临着未保险存款提取的风险，它写道：

研究人员得出结论，美国银行持有的资产比报告的少了超过2万亿美元，这要归功于基于未实现损失的会计核算。

此外，它重申，如果没有保险的储户取款，数百家银行将面临倒闭的风险。使情况更糟的是，最近的加息增加了不确定性。

利率上升引发危险信号

利率上升确实会影响银行的资产市场价值并威胁其稳定性。当利率上升时，银行持有的现有固定利率资产的价值可能会下降，因为这些资产对可以在其他地方获得更高回报的投资者的吸引力降低。此外，随着利率上升，银行的借贷成本增加，这会降低它们的盈利能力，并使它们更难产生足够的回报来履行其义务。

如果资产价值的下降幅度足够大，它可能会侵蚀银行的资本，使其更容易受到潜在损失或储户提款突然增加的影响。在最坏的情况下，这可能导致银行挤兑，进一步破坏银行体系的稳定。

如果银行拥有大量未投保存款，情况可能会恶化。如果存款人的资金没有受到联邦存款保险公司(FDIC)的保护，那么在银行倒闭的情况下，他们就得不到保护。这可能会造成储户在出现问题的第一个迹象时就急于提取资金的情况，这可能会进一步破坏银行的稳定性，并有可能在金融体系中引发更广泛的危机。

加密货币方面的草更绿了吗？

拥有超过15年金融经验的作家AndrewLokenauth就此事与BeInCrypto进行了交谈。换个角度，他认为：

此外，联邦政府介入以保护SVB和SignatureBank的储户。

然而，银行系统的混乱损害了它的信誉。另一方面，考虑到酝酿情况，加密货币派上用场。加密货币的主要问题是它们的价格波动。但最大和最成熟的加密货币，如比特币，已经经过十多年的考验。除此之外，加密货币是针对银行系统的最佳对冲工具之一。

但同样，CBDC的快速发展可能会带来权力下放方面的风险，从而使政府能够控制使用。

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