数字金融:数字金融时代，区块链能有什么助益？_SBER

“如果说数字经济是躯体，那么数字金融就是血脉。”新一轮科技革命引领着数字经济发展新趋势，数字化技术不断向各个行业渗透，正在以前所未有的速度迈进数字金融应运而生，涵盖了传统金融的数字化、移动化以及互联网金融等领域。

数字金融是数字时代顺其自然的选择，而金融本身就与数字化有着千丝万缕的联系。

数字化技术主导金融领域变革

数字金融的创新是建立在科技力量发展基础之上。从互联网金融到金融科技，再到数字经济时代背景下的数字金融，概念的发展印证了时代的变迁的结果与选择。

“数字金融”一词词更符合数字经济时代特征，以已有互联网技术储备，数据支撑，着力与金融行业与科技的融合，最终实现网络化、数字化和智能化的金融服务。

据相关数据显示，2020年我国银行机构和保险机构信息科技资金总投入分别为2078亿元和351亿元，同比增长20％和27%，显示出金融机构数字化的巨大投入和行业整体的转型在加快。

俄罗斯银行巨头Sber发行黄金支持的数字金融资产:12月27日消息，俄罗斯最大的银行Sber首次发行了黄金支持的数字金融资产（digitalfinancialassets，DFA），银行将向潜在投资者提供15万份DFA。Sber执行董事会第一副主席AlexanderVedyakhin)称，我们预计，我们平台上的企业客户数量将迅速增长。我们还计划扩大数字金融资产的产品线。[2022/12/28 22:11:27]

首先，数字全球化趋势势不可当，传统行业在浪潮下正在发生质变。数字金融作为数字经济的“毛细血管”是转型最快的领域，数字金融与5G、物联网、工业互联网等前沿科技产生共振效应，数字金融进一步深入全球数字化改革当中。

其次，以云计算、区块链、AI、大数据等数字化技术快速在金融领域渗透，并改变了金融领域服务模式、信用、业务场景与生态体系。从“高不可攀”到普惠金融，跨越人群与地区，最终实现数字金融的“万物互联”。

更重要的是，金融行业处于内外转型的关键时间节点。随着金融监管趋严，传统业务发展受到限制，创新不足、产品服务滞后日益严峻，数字金融使其迸发出新活力。

谷燕西：预期美国加密数字金融市场会有更快的发展:11月11日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，新当选的美国总统拜登计划邀请Gary Gensler担任他的监管美国金融市场的顾问。如果是这样的话，那么美国的加密数字金融市场预期会有更快的发展。Gary Gensler对区块链和加密数字货币持有非常客观的态度。[2020/11/11 12:15:55]

“科技向善”不仅仅是一家企业的愿景，数字化技术让金融以人为本，服务大众，化腐朽为神奇，不断激活创新活力。春风化雨，数字金融不断催生出金融新业态、新模式。

数字赋能金融生态闭环

“金融+场景”是当下和未来金融服务的主题。科技不断加码，数字金融趋势热度不减。建立、形成优质的金融场景服务是新时代金融业的核心竞争力所在：从客户角度来看，在场景中直接嫁接或嵌入金融服务，是提升客户金融服务获取便利性的重要方式；从公司角度来看，场景解决了金融机构对客户的识别、评估、成本等难题；从监管角度来看，场景的接入保障了金融服务于真实交易的要求。

现场 | UKEX联合创始人王渝天：数字金融产品的复杂性是造成监管难的主要原因:金色财经现场报道，2020年8月14日，全球区块链创新发展大会于江西赣州开幕，在大会的区块链与金融科技分论坛上，UKEX联合创始人COO王渝天演讲表示，数字金融产品的复杂性是造成监管难的主要原因，在范围上，需要监管数字货币、支付清算、银行业务、权益证明和交易所证券交易四个部分，监管的思路则可以围绕软硬件安全、产品运营审查、与传统金融体系链接三个主要思路。目前常用的监管沙盒的尝试，在业务类型上会局限于监管法规，此外，小规模测试仍无法暴露大规模问题。[2020/8/14]

从线下柜台到手机APP，数字金融时代，银行要打通普惠金融的“最后一公里”，就必须依托场景生态，只有在场景生态里才能更好地了解用户需求。

完整的金融生态闭环需要建立起不断完善和扩张的良性循环，传统模式下，金融产品的研发流程从银行端发起，存在用户需求脱节或定位不清晰、找不到目标客群等问题。而在数字化技术的助力下，金融产品的研发流程往往从最终使用该产品的真实场景出发，根据需要定制产品功能，因此需求匹配度高，产品定位及目标客群清晰，更便于开展精准营销。

HyperPay钱包创新型数字金融衍生品双币宝上线内测:据官方消息，HyperPay钱包于2020年7月16日（UTC+8）正式推出创新型数字金融衍生品“双币宝”，目前已上线内测。

双币宝产品是一款非保本的加密资产创新型理财产品，通过挂钩加密资产标的（BTC）的市场价格波动，满足用户对于加密资产风险管理的需求，让用户获得潜在盈利。[2020/7/16]

比如传统银行主要以现在网店为基础的渠道拓展模式，成本高、周期长，且受到监管审批等诸多限制。以互联网、大数据为主要支撑媒介的场景金融，不需要设立众多分支机构以及雇佣大量人员，因此可大幅降低经营成本，同时也不需要客户主动找到渠道获取服务。

以科技为核心，通过场景触达客户真实需求，才能服务到数字经济的毛细血管。无论如何，从业务场景真实需求出发做好科技选型和应用融合，打造产用对接良性循环，才能为数字金融发展提供充足的业务滋养。

风险警示：数字鸿沟、数据孤岛等不容忽视

数字金融的发展如同硬币的两面，从正面我们看到数字金融逐渐从互联网走向我们生活，在清算、信贷、数字资产、融资等各个领域全面开花，但翻开另外一面，我们发现数据隐私、数据垄断、信息孤岛、监管欠缺等问题也进一步加剧。

俄罗斯国家杜马一审通过数字金融资产法草案：数字资产持有者只能进行将代币兑换成法币的交易:俄罗斯国家杜马一审通过了数字金融资产法草案。该法案规定，数字金融资产所有者只可以执行一种交易，目前指的是将代币兑换成卢布或外币的交易。该文件是根据俄罗斯联邦总统的指示于2017年10月10日举行金融领域数字技术使用会议之后制定的。该法案引入了数字化的金融资产，其中包括加密货币、以及立法的定义建立一个新的合同类型的电子形式订立合同 - 智能合同，履行义务在其下进行使用数字金融技术。与此同时，该法案直接规定，数字金融资产不是俄罗斯联邦境内的合法支付手段。[2018/5/22]

据《数字金融的创新与规制——如何构建前瞻性、平衡型的国际监管框架》报告显示：

“一是部分新业态、新模式在功能和法律界定上有其特殊性和复杂性，难以划拨到已有业务类型、纳入现有监管框架；

二是金融机构全面数字化转型，数字技术成为支撑经济金融发展新的技术底盘，以风险为导向的传统监管指标适配性下降；

三是金融与科技之间的边界越来越模糊，金融机构与科技企业之间的合作更加广泛深入，需要更加公平开放的监管理念和更加有效的跨机构监管协同；

四是数字支付带动新型全球支付网络加速发展，数字货币催化全球支付基础设施的竞争性重构，数字金融监管亟需更加广泛的国际协同与合作；

五是数据开放共享与跨境数据流动成为新常态，数据安全、隐私保护、跨境治理等成为金融监管需关注的重点问题；

六是行业创新日新月异，传统监管工具的局限性更加凸显，亟需加快数字化监管能力建设，发展新型监管工具。”

善用数字化是一种选择，而非科技驱动的必然结果。

数字化伴随着数据资源呈爆发式增长，越来越多的数据传输行为在互联上发生，这也意味大量敏感信息，比如金融信息直接暴露在开放网络环境下。数据安全保护不足。数据具有易复制、易篡改等特点，针对数据安全保护的技术研发不足、保护机制仍不完善，数据安全无法保证等问题一直是掣肘数据要素高效流通的痛点。

技术手段限制、数据保护意识不充分，导致金融用户数据被盗用，行为频发，这是新时代背景下的严峻考验。

而且，在互联网沉淀的海量数据中，可用于金融业务数字化转型的高质量数据较为分散；产业链、供应链、价值链等上下游数据未能打通，“数据休眠”现象严重；政府部门高质量数据开放不足，形成了众多的“信息孤岛”。

网络化、数字化与智能化发展，在丰富人们现代生活方式的同时也加剧了数字鸿沟问题，由于数字金融基础设施不健全，这个差距逐渐增大。各大金融机构和互联网公司搭建的平台，存在标准不一、重复建设等问题，同时众多中小金融机构囿于资金实力和技术储备不足等，基础设施建设严重滞后于数字化转型需要。

这将拉大数字普惠金融服务的差距，使“强者恒强、弱者恒弱”的马太效应愈发明显。如何弥合这道“鸿沟”，也是数字金融高速发展必须直面的难题。

破局者——区块链

数字化技术创新不断驱动金融机构做出改变，越来越多的转型需求产生。区块链在数字金融领域的保险、供应链金融、资产管理、跨境支付、银行征信等方面都有较好的场景实现，这一技术对金融领域重构信用体系起重要作用。

区块链以其不可伪造、全程留痕、公开透明、集体维护等特征抓住了很多金融机构从业者的眼球。区块链助力金融行业数字化转型的重要作用在于，帮助各类机构之间进行安全数据共享、信任共建、简化流程、提高交易安全性，以实现信息价值最大化及机构间的共赢。

比如在供应链金融业务中，上下游的中小企业资金短缺，银行很难掌控企业的财务状况和风险信息，两者之间的信任关系很难建立。区块链被称为“信任机器”，当区块链技术应用于供应链金融中，将会推动各方的资金畅通流转，将银行、上下游企业、核心企业都纳入区块链网络中，为核心企业信用启动信任机制。通过链上数据打通分析，打造信用的多级传递，降低金融风险，并提升产业链的合作能力，总体提升合作多方的效益。

在贸易金融领域中，核验流程繁琐、效率低、信息不能公开等，一直是贸易融资的弊端所在。分布式账本除去传统的对账环节，从而实现数据互通互联。智能合约可以简化单据流转的繁琐流程，进一步提升贸易融资效率。

跨境支付的最大弊端在于交易流程长，费用高。去中心化交易实现所有交易在区块链上结算，减少结算成本并提高交易的安全性。除此之外，区块链技术能保护数据不被篡改，进一步提高交易的安全性。

当前，运转效率低、缺乏信任、安全性低已经成为金融行业多个业务场景的痛点，而区块链的参与，正好利用数据的唯一性和安全性，降低数据被篡改、盗用的风险，提升金融服务业务运行的效率。

数字金融时代是一个多方参与、生态赋能的时代。因为各种变数的存在，行业发展也拥有更多想象的空间，未来或许会演变出更多的发展创新渠道和途径。

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