:用户、银行、平台三方共赢：新市民金融服务的美团样本_

在《创新与企业家精神》一书中，德鲁克提出了创新的四大来源，其中之一就是“不协调的事件”，即现实状况与设想或推测的状况不一致的事件。

新市民金融服务，也许就是这个现实与理想存在错位的点。

目前新市民人口数量在3亿左右，占比超全国人口两成，让这个的庞大群体更好地融入城市安居乐业，挖掘并满足他们的金融服务需求，就成为了一个既具有商业效益，也具有社会效益的事情。但在现实中，由于信用信息不完善，金融需求额度小且较分散、成本收益不匹配等原因，新市民金融服务操作难度极大，成了一个“理想丰满、现实骨感”的业务。

如何破局？最近，业界的一个新进展或许可以给大家提供参考。

6月28日，美团披露，该平台联合建行、农行推出的新市民金融服务产品—美团生意卡，正式上线一年多来，服务的小微商户数已突破100万，累计为商家提供了数百万次账单服务、带来超百万闲置资金生息收益。

Immutable X与加密支付平台MoonPay合作，支持用户以法币铸造和购买NFT资产:据官方消息，以太坊NFT二层扩容方案Immutable X与加密支付平台MoonPay合作，已支持用户使用信用卡或借记卡以法定货币铸造和购买NFT资产。当用户使用借记卡或信用卡发起NFT铸币时，Moonpay将资金保存在卡上，NFT在用户的钱包地址上铸造成功后，资金将转移到相应的合作伙伴钱包中。[2022/12/8 21:31:17]

将理想照进现实，既需要从新市民金融需求痛点出发，感同身受的去把握用户需求；也需要基于自身禀赋，协同金融机构各方资源去创新供给模式，才能实现多方共赢，达成商业可持续性。

这就是美团实践带给我们的启示。

推特网友称dYdX质押合约存在bug，用户质押时收到0枚stkDYDX:9月9日消息，推特网友“mhonkasalo”表示，dYdX质押合约存在bug，用户质押时收到0枚stkDYDX，前端已禁用，共有64个受影响的地址。[2021/9/9 23:12:05]

方法论

浙江台州的小陈，大学毕业后一头扎进餐饮外卖行业，他在美团、饿了么等平台都开了店，还试图用微信做生意，多个平台的经营，虽然带来了更多的客户，但是也带了拢账的痛点。用他的话说，生意好了，账却乱了。

小陈的痛点是美团上做生意的新市民小微经营群体普遍的痛点，美团从他们对账痛点切入，与建行和农行合作，共同开发了一款名为“美团生意卡”的资金管理服务产品，它融合了支付结算、账单管理、资金生息等多样化金融服务。

如今，小陈再无需为对账熬夜，他只需要把这张卡绑定到各个平台，就可以实现账目归集和对账的功能。过去一个月，他用美团生意卡超级账单服务为小店对了6次账，总共耗时也才几分钟。

Firo受到51%攻击建议用户在网络恢复前不要交易:隐私项目Firo在推特上表示，我们目前受到了51%攻击，建议用户在此期间不要交易，直到网络恢复正常状态。我们将持续跟进此事。注意，这不是一个编码错误，而是PoW的固有特性。官方称目前正在与交易所和资金池合作。可以防止这种情况发生的链锁（chainlock）已经在测试网上进行了测试，离部署还有几周的时间。[2021/1/20 16:34:50]

其实，这种定制化账单服务是很多银行都具备的功能。只是在过去，银行更多的把它视作面向大客户的一种增值服务。而在美团生意卡这个项目上，合作银行发现，把这定制化账单服务免费开放给小微商家以后，小微商家的账户活跃度明显提升，越来越多的小微商家因为定制化账单服务这一个差异点，选择把合作银行的借记卡变成了自己最常用的经营结算卡，并持续入金。

声音 | 何一：会逐一匹配用户信息，一查到底:何一刚发微博表示，我们会逐一匹配用户信息，一查到底，一旦用户信息匹配上，我们会联系相关用户进行后续处理，如果有相关线索也请私信我。在一个还在发展早期的领域要经历的不只是政策，也要面临黑恶势力的手段；如果决定要做骑士，注定要面临战争。我们还不够强壮，还需要继续努力。[2019/8/7]

通过一年多的迭代，美团生意卡从最初的账户余额、交易流水等基础对账管理升级为可同时整合多平台、多门店经营数据的“超级账单”服务，还应广大商户需求增设了银行货币基金申购等服务。银行方面也在此过程中获得了社会效益和商业效益的双丰收。

除以美团生意卡为代表的基础金融服务外，过去一年，美团还基于自身主营业务，通过发掘自身生态中的切实痛点，以连接器的姿态，将需求与外部金融伙伴进行有效的产品对接，在加强新市民保险保障、融资服务等方面取得不俗的进展。

币安暂停新用户注册 此外由于用户量急增Bittrex，Bitfinex等也暂停新用户注册:今日币安发布公告，由于近期用户量急速增长，币安将暂停新用户注册并同时对系统升级。币安称会尽快开启注册通道。此前已有多家交易所由于用户量急增而暂停新用户注册，包括Bittrex，Bitfinex等。[2018/1/5]

2022年3月，美团联合前海财险公司，在行业率先推出旨在降低新市民创业者外卖经营损失的用户取消险。短短两个月，单日投保峰值突破500万单，并为近20万餐饮、生鲜零售商家减少超过1200万元损失。

2022年4月，美团联合光大银行等金融机构以及沙县小吃协会、西安老字号协会等社会组织，以输出地在外务工人员形成的产业集群为发力点，通过银政联动、银企联动，为超过35万地方小吃产业商家提供了无抵押优惠利率贷款额度，帮助他们有效缓解了疫情冲击下的经营资金周转压力。

新市场

德鲁克多次谈及，生产要素的组合方式的变化，也是创新的一种形式。

美团生意卡的创新，让商家不用付费就能享受优质的金融服务；让金融机构的客户粘性得到提升，增加动户率的同时持续入金；对于美团来说，商家对平台满意度高了，体验和黏性提升了，平台的发展也会更上一层楼，这就实现了商户、金融机构与平台的三方共赢。

更重要的是，一个个原本“理想丰满，现实骨感”的新市民金融服务市场，正在因为各方的协作变得触手可及。技术、数据和多方合作的模式，让新的市场浮出水面，用技术拓展的商业边界，避免了内卷，给了所有参与方新的希望。

新市民金融服务帮助小微商家经营更旺

基于美团大量的经营数据，一份针对美团平台新市民餐饮店主、卖价4分钱的用户取消险，并不会让保险公司亏本，甚至可以获得微利。

通过与美团的合作，靠用户取消险这一款产品，前海财险的年化小微商家服务量已从最初的不到千家上升到现在的超百万家。更重要的是，合作让前海财险深刻感知到了“小微商户的经营类保险”这个新市场，并第一次觉得它是那样触手可及。

前海财险互联网业务部负责人周春慧表示，“保险公司很难独立落地场景化保险。场景保险的开发依托于数字平台多年积累的商户及用户行为画像，例如不同类型商户在不用时间段的订单取消阈值等，对商户行为进行颗粒化分析是数字平台的天然优势”。这使得“用户取消险”有着极具规模的订单取消行为作为数据支撑，让定价有着充足而科学的依据。

从业绩考核上说，光是“用户取消险”便已经达到了前海财险所期望的目标。更让人兴奋的是，前海财险注意到，投保过外卖延误险、用户取消险的小微商家保险意识普遍有了明显增强，更愿意尝试购买其他财产保险产品，这为前海财险进一步做大做强线下商家的财产保险服务提供了庞大的客群基础。

“在保司和数字平台不断建立产品研发合作的今天，对小微商户的市场开发仍不足30%”，前海财险互联网业务部负责人周春慧表示，“未来，合作空间巨大，这将是一个百亿市场”。

金融经营的就是风险，美团这样的数字化平台，具有用户经营数据和平台流量，天然和保司、银行有合作的空间。美团通过扮演连接器的角色，既降低了金融服务实体的门槛，也改变着金融行业的运营模式，还带来了显著的社会效益。

建设银行相关负责人表示，“美团生意卡充分借助了美团和建行的场景以及数据优势，实现了金融与非金融场景的深度融合，对于持续提升新市民群体金融服务的可得性、便利性和精准性具有重要作用”。

农业银行相关负责人称，“我们将与美团一起，汇聚双方优势资源，深入挖掘新市民群体在创业融资、生活保障、支付结算等方面的个性化需求，为小微商户、骑手等新市民群体提供提供更多有温度、有效率、有品质的金融服务”。

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