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:鼓励协商变更房贷合同释放何种信号_

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时间:1900/1/1 0:00:00

7月14日,在国新办召开的记者招待会上,在谈及房贷“提前还款大幅增加”现象时,邹澜指出:“按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主磋商改变合同约定,或者是以新发放贷款替换原有的存量贷款”。

中央银行银基司司长邹澜的讲话在整个社会引起了轩然大波。这句话的真实意思是:为了打破“提前还贷”的局面,各大银行都要放低身段,或者根据有关规定,修改原有的贷款,或者直接拿出一份新的贷款,代替原有的高利息的旧贷款。其中心思想是,原有的存量房贷与目前的新发放房贷的利率相差过大,而随着存款利率和理财产品的不断下调,“提前还款潮”已成必然。

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因此,邹澜局长的讲话,也就意味着修改住房贷款合约,降低住房贷款利率有望实现。

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上半年,我国共发放了3.5万亿人民币的个人住房贷款,比上年同期增加了5000亿人民币以上,这表明,银行对房地产市场的支撑作用显著增强,但是,我国个人住房贷款的结余仍有小幅下降,特别是家庭中长期贷款仅增加了1.46万亿人民币,这其中的2万亿人民币元大都是由于“提前还贷”所致。之所以会有“提前还贷”,是因为理财产品的收益率和房贷利率之间的价格关系发生了改变,而且,在过去的几年里,房贷利率一直保持在一个比较高的水准,这就导致了房贷客户通过储蓄等方式,提前还款的情况越来越多。

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与此同时,我们应该认识到,提前偿还住房贷款对于银行的信用运营有很大的冲击:它不但会扰乱银行的住房贷款规划,导致银行当前比较优质的信用资产的损失,而且还会降低银行的信用运营收入。

对于一家商业银行而言,主动与借款人进行协议修改,往往会给其造成诸多困扰:如:工作量的增大,工作压力的加大;特别是改变原本的贷款利率,甚至是以新的贷款利率取代旧的贷款,都有可能影响到银行的收入。

但是,他们必须要从长期的角度去看待这个问题,必须要明白,短期的“牺牲”,才能换来长期的“收益”,这是他们必须要付出的,也是他们必须要做出的,从长期的角度来考虑。这样的做法有着难以想象的好处:

一是,执行此项措施后,将有可能抑制“预支贷款的浪潮”,从而极大地稳定了个人抵押贷款的规模,因为抵押贷款对于银行而言仍然是一种高质量的资产。

其次,修改住房贷款合约,可以极大地缓解数以百万计的家庭的财务压力,还可以将大部分的社会资本转移到消费方面,这样不但可以刺激楼市的销售,刺激消费,还可以帮助人们更加积极地进行投资,从而有效地防止楼市“硬着陆”。

三,银行的存款高达140万亿,哪怕是2%的收益率,也是一笔巨大的开支。对已有的住房抵押贷款进行降息,只有这样,人们才会更愿意花钱,从而解决这个困境。

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