WEB:加密寒冬下耀眼的明星：Web3钱包赛道的现状、挑战与机遇_PAY

1.钱包简介

钱包常称加密钱包或者数字钱包。在Web3的世界中，钱包不仅仅承担着传统意义上管理资产的功能，它还是一个在Web3世界中通行的必备工具。从学术定义上来讲，钱包是私钥的保管工具，可以将私钥理解为钱包的账户密码。

1.1公私钥简介

在钱包的概念中，最基础的当数私钥和公钥及其机理。下图很好地反映出了随机数、公私钥、地址、助记词和?KeyStore?之间的关系。简单阐明如下：

随机数：随机数是在计算机内一个随机数字，有?16?的?64?次方种可能，这个数字约等于宇宙中所有原子的数量;

私钥：私钥由随机数加工后生成，经过非对称加密生成公钥匙；

(?1)私钥与助记词：经过格式转换形成助记词；

(?2)私钥与?KeyStore：KeyStore?是存储私钥的一种文件格式(JSON)。用户可以自定义密码，且方便备份和导入，丢失时如对方不知道密码则无法导入私钥。KeyStore?用来保管私钥在方便的同时又不失安全性

公钥与地址：公钥由私钥单向推算而来。经过哈希运算和编码格式转换，并取尾部后，则生成我们常见的以”?0?x”开头的地址；

同传统钱包与账户来类比，公钥相当于钱包的地址，可理解成银行账户。而私钥则可理解为”银行卡号+银行卡密码”,助记词等同于私钥，相当于”银行卡号+银行卡密码”,其关系式可表述为：”Keystore+密码=私钥=银行卡号+银行卡密码”。

以上是以?Etherum?为例对公私钥进行的介绍，非?Evm?兼容的公链虽然其地址的格式和标准与上述不同，但从随机数到私钥，由私钥生成公钥，进而形成地址的原理和过程是一样的。

1.2钱包的分类

从上述的分析我们看到，钱包的概念主要由是需要搞清楚公私钥。目前钱包的分类方法有很多，根据我们通用被大众接受的分类方法，我们可以按以下逻辑进行归类：

美联储洛根：我们最近看到了加密货币的风险和漏洞:金色财经报道，美联储洛根：我们最近看到了加密货币的风险和漏洞，但这些风险和漏洞还不足以对金融系统产生宏观影响。有关央行数字货币的任何决定都将与国会、白宫协调做出。实时支付系统FedNow将真正拓宽更快支付的渠道。[2023/1/19 11:19:56]

维度一：根据用户是否掌握私钥，可以分为去中心化钱包和中心化钱包。去中心化钱包就是用户自己掌握私钥，比如我们常见的?MetaMask、TokenPocket、imToken?等；中心化钱包又称托管钱包，即私钥由第三方中心机构保管，比如币安，Huobi?等交易平台。

维度二：根据钱包私钥是否触网，可以分为冷钱包和热钱包。其中广义冷钱包的概念包括使用助记词保管的“纸钱包”、离线手机、硬件钱包等。而热钱包则是指在交易签名时私钥需要触网的钱包，包括我们常用的钱包?APP、网页插件钱包等等。

2.钱包赛道市场情况

2.1钱包赛道市场概况

从用户数量上来看，目前全球有超过?3?亿人在使用加密资产，从来自?statista.com?的数据显示，截至?2022?年?11?月，全球钱包用户数量为?85?M，较?2021?年年底?80?M?增加约?6.3%?，相对于上一年增幅?35%?有所下降，但随着熊市结束下一个周期的到来，目前正处于爆发增长的前夜。

从收入规模上来看，根据?futuremarketinsight?的研究指出，?2022年全球加密钱包市场总收入约为13.98?亿美元，预计未来十年内将突破?33.71亿美元，年复合增长率达?9.2%?，将呈现高速增长态势。当然头部钱包会越来越强，将会占到整个市场份额的?35%?左右。

加密创企MooPay正在构建支持多链的支付网关:5月16日消息，加密货币初创公司MooPay正在构建一个区块链支付网关，支持七种不同的链，以为用户提供多种选择。

据悉，MooPay是一个非托管钱包，同时具有Web2和Web3功能——一个类似于大多数Web2支付网关的界面，并通过Web3功能接受客户的加密支付。与大多数非托管钱包不同的是，商家不需要特殊的编码技能来整合MooPay。通过快速支付（Quickpay）按键，用户可以方便地进行买卖。（Yourstory）[2022/5/16 3:19:22]

从地区分布上来看，北美在全球市场中起步较早，且占据主导地位。在上一年度时就主导了加密钱包市场，收入份额超过30.0%?。北美市场上有几个主要参与者，包括CoinbaseGlobal,Inc.、BitGo和BitPay等。2022年6月，PayPalHoldings,Inc.公司宣布所有美国符合条件的PayPal账户持有人现在可以使用PayPal?发送和接收加密货币，这在一定程度上也加快了钱包用户的增长。其次是亚太地区，特别是和中国香港是增长最快的区域市场。亚太地区将在区块链创新中发挥至关重要的作用。该地区人口众多，包括具有金融意识和技术倾向的人口，正在推动该地区加密钱包的创新。

2.2钱包的盈利模式

目前加密钱包的盈利模式随着行业的发展也在不断地变化。在早期的大多数钱包APP，其主要是作为私钥存储和管理工具而存在，即是用于沉淀用户的资金。在?2020?年各类链上应用出来之前，主要盈利模式为收取交易手续费，钱包基于此收入规模相对较小。

随着行业发展特别是?Defi?和跨链需求增长后，加密钱包不断推出了各类链上服务，如内置跨链、质押、闪兑等。也有些甚至推出了理财产品、挖矿、行情资讯等。某些公司甚至在钱包的基础上内嵌?H?5?交易所，试图以钱包为入口，开启交易所服务。

目前，市场中的加密钱包从普通热钱包、托管钱包和硬件钱包来看，我们调研统计了市面上的大多数钱包，其收入来源和商业模式分析如下：

调查：62%的机构将在一年内开始投资加密货币:9月29日消息，欧洲投资管理公司Nickel Digital Asset Management周二发布的调查显示，62%从未投资过加密货币的机构将在一年内首次涉足该领域。该调查于今年5-6月采访了美国、英国、法国、德国和阿联酋的50家财富管理公司和50位机构投资者。机构涉足该领域的主要动力是长期的资本增值潜力（47%），其次是随着越来越多的企业和基金经理投资加密货币，人们对加密货币作为一种资产类别的信心有所增强（44%）。41%的受访者认为监管环境改善是一个积极因素。（Cointelegraph）[2021/9/29 17:14:09]

2.3头部钱包介绍

从公开的资料来看，目前头部钱包几乎被大公司所占驻，要么是直接开发作为其产品，要么是入股投资。下表中我们将目前市场上常用的钱包作了分类，一类是头部巨头公司直接开发的钱包如?Metamask、Coinbase钱包、Facebook?推出的钱包，另一类则是币安投资的钱包如我们常用的?TrustWallet、C?98?等。最后一类是新晋的增长较快的钱包。在第四列和五列中给出了其流通市值和总市值。详细描述如下表所示：

整体上讲，Meatmask?作为巨头入局的钱包，收入最高，第二梯队是币安旗下的钱包，特别亮眼的是?Coin?98?钱包，其主打聚合交易和?DEFI，市值也高达?2.1?B。在快速增长的钱包中，以?imToken?和?TokenPocket?最为人熟知，在华人圈高居榜首。

声音 | 日本金融厅：稳定币不是加密货币:据news.bitcoin消息，日本金融厅(FSA) 表示，原则上，根据“支付服务法”，与法定货币挂钩的稳定币不属于“虚拟货币”类别。一般而言，当虚拟货币经纪商进行稳定币交易时，需要根据“支付服务法”注册为“预付款支付工具的发行人”或“基金转账服务提供商”。[2018/10/29]

3.钱包赛道当前挑战

在本轮牛熊周期，钱包的发展已经进入了快车道，众多的创新已经加速了钱包的发展，如?2020?年的?DeFiSummer，?2021?年的公链生态百花齐放，然而钱包的发展一直面临着各种挑战，如易用性，安全性以及隐私与监管。

3.1易用性

钱包的使用相对中心化的资管平台来说操作与理解均更加复杂，交易所或者中心化的理财平台只需要提供更便捷的服务即可，用户无需理解背后的逻辑，而钱包的使用则是需要每一步交互都是需要用户亲自操作，这就需要用户具有一定的基本区块链知识储备。一旦交互与钱包授权出现问题，用户也没办法寻求钱包客服解决问题，这对于完全不懂相关技术的用户来说会非常困难，这完全不利于新的Web3用户的进入。

用户与钱包之间的交互体验目前对大部分钱包品牌来说较差，能够改进与完善的地方比较多，例如在插件端与手机端更人性化的交互防钓鱼提醒、更便捷与方便用户的的?NFT\Token?工具集成、更广泛适用的?Dapp?环境适配等。除了交互体验以外，钱包的使用/登录方式/UI?目前与Web2应用程序的使用也有一定的区别。正是由于去中心化钱包上述易用性不足，很多新老用户最终又选择了传统的中心化钱包。中心化钱包虽然存在一定的人为的安全风险，但它操作简单，用户界面友好，如果去中心化钱包想要获得更多的用户，就必须解决易用性问题。

3.2隐私与监管

隐私与监管是Web3领域一直避不开的话题，这也是钱包同样遇到的问题，包括用户的数据隐私，钱包的业务合规等。

日本加密货币交易所BitTrade因咨询邮件形式发生故障请求用户再次发送:日本加密货币交易所BitTrade发布公告，称于5月22日16：30~5月24日10：15日期间的咨询邮件因发生故障，请求用户再次发送。目前故障已修复。[2018/5/24]

近日，Metamask?的隐私收集事件终于将钱包隐私问题摆在了台前，先是区块链开发平台Alchemy在10月份更新隐私声明，称可能会自动收集IP地址、用户设置、MAC地址、Cookie标识符、移动运营商、浏览器或设备信息、位置信息、互联网服务提供商等个人信息，也可能会通过第三方服务和组织获取用户个人信息。而在?11?月?23?日，ConsenSys?的隐私政策更新使得各大社区与媒体引爆了钱包隐私的讨论。ConsenSys更新了其隐私政策，声明当用户在MetaMask中使用Infura作为默认RPC时，将在用户发送交易时收集对应的IP地址和ETH地址。

此事引发再次的去中心化讨论，毕竟Web3叙事最大特色之一就是用户可以掌握自己的数据，打破Web2由传统科技巨头把持用户数据的局面，实现去中心化。而?MetaMask?作为目前最受欢迎的钱包，却违背了大部分Web3用户的想法。然而用户希望的数据去中心化，也必然导致缺乏监管，一旦发生争议或者产生资产被盗等情况，任何第三方和执法机构就很难介入去侦破。

钱包目前已经是Web3生态实质上最大的流量入口，但是在当下钱包盈利模式不清晰的情况下，钱包如何经营合规的业务也是一个不小的问题。钱包服务商提供数字资产的币币兑换，借贷等服务，硬件钱包的全球销售与代理都应该符合钱包所在国的政策与法规。

3.3安全性

钱包通常具有较高的安全性，它无需信任任何第三方机构，所以钱包用户拥有对其钱包资产的完全的控制权。与中心化钱包相比，用户不必担心银行或交易所挪用资产或者滥用资产管理权限。钱包对中心化机构的依赖较小，受到单点故障与攻击的概率较小，但是当前大部分的钱包使用者是自己负责管理私钥和资产，因此它更容易受到社会工程攻击和病感染等等威胁。

对用户而言，目前安全性最大的挑战还是在于私钥的保管与防范社会工程学攻击。安全知识与意识的缺失，不良的操作习惯，均会给黑客创造绝佳的机会。对钱包开发者而言，钱包底层的安全也充满挑战,除了开源钱包代码，开发也要做好每次重大更新的代码安全审计，钱包私钥的储存与管理等。

4.钱包未来展望

钱包与钱包的?Dapp?生态在本轮牛熊周期得到了长足的发展，作为Web3的流量入口，钱包已经成为新用户进入加密领域的必备工具，也是最重要的区块链基础设施之一。目前钱包赛道涌入的创业者也在多个方向展开竞争，如?EOA?钱包，智能合约钱包与?MPC?多签钱包等。展望未来，钱包入口的重要性将有可能超越所有的交易平台，并成为Web3流量中心，有望在Web3身份入口、支付入口、非自保管钱包与多链钱包等赛道率先发展。

4.1Web3身份入口

Web3是当前Web2互联网的去中心化版本，它构建在区块链和加密技术之上。Web3不仅能够让用户更公平的使用互联网，而且用户能够控制自己的数据，以及托管自己的网站和应用，并且在没有中心化公司管理权限的情况下使用加密应用自由进行交易，并从总体上避免对Web2.0的中心化控制。Web3所具备的去中心化特性提供了各种优势和无限的可能性。据?GrandView?报告数据，到?2030?年，全球Web3.0??区块链市场规模预计将达到?335.3?亿美元，从?2022?年到?2030?年的复合年增长率为?44.9%?。

Web3与Web2相比，不需要各种不同的登录方式，去中心化钱包可以链接所有的Web3应用生态，这使得钱包成为目前最主要的Web3流量入口，据?2022?年?7?月报道，Metamask?在?6?周年回顾中提到，当前的?Metamask?用户总数突破?8000?万，月活用户超过?3000?万。其他披露数据的钱包如?Trust，Tokenpocket?用户数也突破了千万，这无疑是加密领域最主要的流量入口，几乎涵盖了所有主流的币圈用户，钱包有望依托庞大的用户群体最终实现链下身份认证、链上行为画像、链上信用评分等功能，实现链上用户的监管与项目合规。

未来用户的加密钱包将充当身份入口，不仅可以访问他们所拥有的任何数字资产与元宇宙虚拟资产，还可以利用其身份，参与到符合其链上身份的的项目当中。

4.2支付入口

当前，ToC?的加密货币支付由于多种原因限制还处在非常早期，如全球监管法案的不健全，商户对加密货币的认知较低等，但是随着加密货币的逐步普及与监管法案落地，项目开发者和加密货币支付的使用者增多，钱包作为Web3流量入口可以将所有的可以用于加密货币支付的项目集成到钱包，形成新一代的Web3支付生态系统。用户所有的相关的线下线上操作都可以通过钱包来进行，包括购物、点餐、打车、旅行出游以及其他?P?2?P?支付等。

4.3非自保管钱包

非自保管钱包是指无助记词的托管钱包，主要包括两大类钱包，MPC?钱包与智能合约钱包。MPC(Multi-PartyComputation)钱包，是通过对私钥进行多方计算在链下实现多签验证的钱包。智能合约钱包是基于智能合约而不是?EOA?的钱包。相较于需要用户保管私钥的传统钱包而言，非自保管钱包不涉及传统的私钥生成与保管，有效的降低了Web2用户进入Web3的门槛。

对于初次接触Web3的用户来说，登录体验是非常不同的，甚至是难以上手的。传统的EOA钱包需要经过钱包生成，私钥管理，保存助记词等一系列复杂繁琐的流程，才能开始安全的使用钱包。下一代无助记词的非自保管钱包钱包正在通过简化登录流程与使用的复杂性来降低Web2用户的进入成本。在可预见的未来，非自保管钱包有可能成为Web2用户进入Web3的下一个增长点。

4.4多链钱包

当前公链多链竞争的格局已经形成，各家公链为了自身生态的发展，都打造了自己公链的钱包，但是这并不符合当前多链与跨链市场的需求，而且多链的私钥管理也会存在混乱繁多的问题，多链钱包可以通过一个身份创建多链钱包，无需使用其他工具管理多链私钥，一个身份即可管理不同的链资产包括各种代币与?NFT。同时，用户可以利用钱包生态的跨链兑换实现资产在多链间的转换。

如前文提到的各种类型的钱包，多链钱包已经覆盖了大部分的移动端、桌面端钱包以及硬件钱包，插件钱包目前相比较而言发展较慢，主要集中在?EVM?兼容的多链钱包，Polkadot?的?Polkadot.js?跨链钱包以及?Cosmos?的多链钱包。未来伴随着越来越多的多链多智能合约的互操作性需求增加，多链钱包的竞争预计将会更加剧烈。

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