APP:支付互联互通后的新格局_PURPLEFLOKI

移动支付网消息：在沉寂许久之后，支付互联互通再起波澜，云闪付打通了微信支付与支付宝。新进展背后，给行业带来了新的思考。

支付互联互通的新情况

根据支付宝与微信支付的官宣信息，在线下扫码上，双方都在强调扫码互认。

支付宝公告：目前淘宝85%商铺已经支持消费者通过云闪付付款。此外，目前在北京、天津、广州、深圳、成都、重庆、西安等全国多个城市已实现收款码扫码互认，计划明年3月份覆盖全国所有城市。?

微信公告：微信支付已与银联云闪付App正式实现线下条码的互认互扫，用户可于全国省会城市通过云闪付App扫描微信收款码完成支付；线上场景方面，云闪付App全面支持Q币、QQ音乐和腾讯视频的充值服务。

印度国家银行加入摩根大通基于区块链的支付网络Liink:2月23日消息，印度国家银行加入摩根大通基于区块链的支付网络Liink，使用其区块链技术来加快海外交易。消息人士称，此次合作有望减少SBI客户的交易成本和付款时间。他们说，解决跨境支付相关查询所花费的时间可以从最多两个星期减少到几个小时。（EconomicTimes）[2021/2/23 17:43:48]

但具体的支持上，移动支付网实测发现还有一点体验差异，扫码互认并不等于支付互认。

身处深圳的小编，以云闪付App分别扫描微信支付与支付宝的收款码，在全部测试的样本中，所有用户均能通过云闪付App扫描微信收款码成功付款，而支付宝方面，则只有部分用户的收款码能够支持。

声音 | Xpring副总裁：新平台旨在帮助开发人员轻松集成基于加密的支付解决方案:Ripple风险投资部门Xpring的副总裁Ethan Beard在接受采访时表示，Xpring面向开发人员的新平台旨在为公司提供工具，以轻松集成基于加密的支付解决方案，类似于亚马逊AWS提供了无数种在云中创建可扩展应用程序的方式。这是一个面向所有开发者的平台，不仅面向区块链和加密领域的开发者，而是面向全世界2300万开发者。Ripple旨在推动增加XRP和Interledger协议的用例。更具体地说，平台的目标是为开发人员提供各种工具、服务和程序，以使他们更轻松地基于XRP Ledger进行构建并利用Interledger协议。（dailyhodl）[2019/10/18]

考虑到支付宝声明的“计划明年3月份覆盖全国所有城市”，支持进度有待后续推进。

动态 | 新泽西州一意大利餐厅接受加密货币支付:据livebitcoinnews报道，新泽西州Pompton Lakes的一家意大利餐厅接受加密货币支付，湖滨大道上的莫妮卡餐厅增加了一种新的付款方式，客户现在可以使用比特币和莱特币付款。[2018/10/21]

另一方面，小编测试使用微信支付与支付宝扫描云闪付App的收款码，多个测试样本显示，需要相应的下载App才能进行支付。值得一提的是，测试样本的手机中均已下载云闪付App，而扫码后依旧是引导下载的界面。

Ripple与中国支付提供商连连合作:据Coindesk消息称，中国支付提供商连连支付将采用Ripple的xCurrent解决方案，为客户提供当日跨境交易服务。Ripple方面表示，与连连的合作将使Ripple连接中国市场。连连成立于2003年，是经中国人民银行授权的电子支付公司。[2018/2/8]

扫描云闪付App收款码后界面，左支付宝，右微信

从测试来看，云闪付App扫描微信支付与支付宝的收款码，基本是实现了支付互通。而微信、支付宝扫描银联系二维码，则是识别后跳转到App下载页面，而并非支付页面。不过在此之前，微信与支付宝扫描银联系二维码是识别不了的。在线上支付场景上，支持情况则较好。?

更直白的说，支付互认和扫码互认，这里存在一定的体验差异。

支付互联互通的新挑战

从上述测试结果来看，云闪付及银行App可以较为顺利的扫描微信支付、支付宝的收款码并完成支付，这无疑是重大利好；而反向，微信、支付宝难以扫描银联系二维码支付，体验稍逊，一定程度上防止了巨头的虹吸效应。

在确定了对云闪付App及银行系App的重大利好之后，其实也对它们带来了新的挑战。以云闪付App为例，截至目前，其用户数量超过3亿，可在46个国家和地区超3000万家商户扫码支付。无论是用户还是场景，都已经拥有成为超级App的实力，而今微信支付与支付宝开放场景，更是助推了云闪付App快速成长。但其仍然需要在用户活跃、用户体验、日常运营等方面进一步提升，以“吃下”互联互通红利。

短期来看，双巨头的强势地位仍在，长久则看以云闪付App为代表的银行系应用，是否能够在场景支持逐渐减少差距的情况下夺回一定市场。

另一方面，在笔者看来，本次互联互通的推进，还在探索网络支付四方模式该如何落地。

网络支付四方模式在今年4月份人民银行召开的2021年支付结算工作电视会议提及，要求健全网络支付四方模式。在9月的中国支付清算论坛上，人民银行副行长范一飞再次提及，建立网络支付四方模式是各方在发展中逐步形成的共识。

再从一个细节上来看，云闪付App扫描微信支付、支付宝的收款码，在这个四方模式里，发卡、收单、清算是谁在做？是否也存在手续费问题。就比如微信支付、支付宝作为收单方，银联清算，云闪付App绑定的银行卡机构作为发卡方。云闪付或者银行们是否需要给微信与支付宝支付一定的费用？

在互联互通模式上，此前曾有信息表明存在两种模式，一种是制定统一标准，银行系与支付机构系的二维码按照统一标准，可以实现彻底的互联互通。任何支付机构、银行都可以扫描微信支付与支付宝的二维码，反之亦然。另一种，则更趋向于商务谈判，部分机构之间实现互认。从本次互联互通的情况来看，可能属于后者。是否能够形成普适的互联互通模式，也存在监管与市场的博弈。

巨头身后的支付小玩家

时代的一粒尘，落在普通人身上就是一座山。巨头之间的一举一动，对于支付小玩家来说，同样如此。

对于聚合支付玩家而言，如果不是微信支付与支付宝之间实现了互通，聚合支付仍然有价值，但云闪付App对两家互认互扫之后，特别在反垄断形式下，互联互通的持续推进，对于聚合支付玩家就是一把达摩克利斯之剑，一旦政策彻底执行，聚合支付的噱头将完全丧失。未来，聚合支付玩家需尽量少以“聚合”为营销方向，提供更多数字化服务成为好的出路。

另外，需要重视对银行群体的服务支持。近两年，银行逐渐对线下移动支付丧失信心，本质上还是场景壁垒存在，拓展线下收单的投入成本极高。而今，微信支付与支付宝逐渐对银行开放场景，可能会带来新一轮的银行移动支付热潮。加上当下监管鼓励银行进行金融数字化升级，拥有支付场景开放的利好加持下，银行对自身客户端的重视程度会更高。联合银行干支付，不仅当下，在未来也会是一个热点。

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