数字人:数字人民币银银合作以及平台接入的模式分析_DIPA

前不久，民生银行在其手机银行App加入了“数字人民币”入口，用户可通过该入口实现数字人民币钱包的开立。

而在此之前，上海银行也公布了数字人民币的申请攻略，实现了数字人民币在自有入口的申请开通和使用。

今年更早，还有包括西安银行、海南银行也依托各自合作的运营机构，实现了数字人民币的钱包开立、绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。?

对于此类合作业内称之为“同业银行合作”或是“银银合作”，即非运营机构的2.5层银行与运营机构的2层银行之间的合作，以帮助2.5层银行实现数字人民币的一些功能。?

近日，城银清算和农信银也分别完成了数字人民币“一点接入”系统的上线运行，并协助多家银行接入了数字人民币的互联互通平台。?

那么，目前数字人民币体系中银银合作的模式到底是怎样的？以城银清算和农信银为渠道的2.5层接入模式与银银合作又有哪些联系和区别？

“民航机票政府采购管理平台应用数字人民币结算模式”正式启用:金色财经报道，近日，由招商银行联合中国民用航空局清算中心推出的“民航机票政府采购管理平台应用数字人民币结算模式”正式启用。

中国民用航空局清算中心协同招商银行聚焦服务保障单位反映的痛点难点热点问题，成立专项工作组，确定在公务机票政府采购平台的分销渠道率先落地数字人民币结算公务机票票款模式，共同打造了公务机票数币结算新方式，为公务旅客带来服务新体验，为航空公司、代理人带来提效率、降成本的新思路。

据了解，下阶段，招商银行北京分行、中国民用航空局清算中心将继续发挥数字经济优势，为更多公务旅客提供高效优质服务。[2023/7/21 15:50:50]

银银合作的由来

众所周知，数字人民币采取中心化管理、双层运营的模式。?

在《中国数字人民币的研发进展白皮书》的媒体吹风会上，央行货币金银局副局长陈建新曾表示，央行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。?

Web3元宇宙应用平台数字人DIP处于测试阶段:据官方消息，数字人DIP(DigitalPeople)由1998年成立的海外基金-全球数字经济联合会支持，Web3Labs与MetaStars进行技术主导，以DAO作为第一战略驱动，搭建虚拟人元宇宙应用场景。目前该生态处于基础价值网络建设阶段，在测试发展阶段社区开发者参与的近250人，初步实现了5000价值用户的基础建设，其社区AMM参与用户达600多人，据其社区自治组织DAO成员表示，DIP(DigitalPeople)将会多社区分布完成基础100万级别的用户网络建设，逐步搭建技术生态，实现元宇宙生态的基本社会推广和应用。[2022/3/27 14:19:50]

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

数字人民币钱包可选择的运营机构已扩充至19家:8月17日消息，截至今日，数字人民币钱包可选择的运营机构已扩充至19家。目前打开数字人民币钱包APP，用户可以选择两种充值方式，一种是通过省级钱包并绑定银行卡充值，需要进行实名认证以及身份证信息验证等；另一种是通过手机银行APP充钱包，点“选择银行”后，现在已有19家银行可供选择，包括六大行和招商银行、平安银行、浦发银行、广发银行、中信银行等股份行，也有江苏银行、南京银行、苏州银行、长沙银行、泸州银行等城商行。

有业内人士猜测，中小银行参与数字人民币的运营背后是城银清算服务有限责任公司和农信银资金清算中心的发力，这两家机构进一步提升了数字人民币的发行效率。（21世纪经济报道）[2021/8/18 22:20:28]

以上则是双层运营模式的核心，央行负责整个数字人民币生态的监督和管理，而2层运营机构则负责钱包的运营，提供数字人民币的兑换和流通服务。那么2层运营机构以外的商业银行的定位是什么，又如何参与到整个数字人民币的体系之中呢？?

盘和林：未来将有更多地区跨区域进行数字人民币支付联动:中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林表示，（数字人民币试点）近期最大的亮点是跨区域联动，一方面是区域联动，解构跨区域使用的问题；另一方面是企业联动，通过数字人民币试点来促进消费。?盘和林认为，数字人民币跨区域联动是对其运行机制的进一步试点，未来将有更多地区跨区域进行支付联动，以了解和探索数字人民币在跨区域使用中存在的问题。这将进一步普及数字人民币，丰富支付场景，并进一步实现数字人民币使用场景的下沉，更多惠及中小城市。（证券日报）[2021/4/26 20:57:46]

官方的说法是，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

京东商城成为数字人民币红包试点中首个接入数字人民币的线上场景:据京东数科官微消息，苏州2000万数字人民币消费红包启动预约，中签人员可通过京东商城进行线上消费。京东数科表示，支持市民在京东商城购买自营爆品时使用数字人民币支付，京东商城也成为试点中首个接入数字人民币的线上场景。此外，京东与苏州市相城区联合打造了数字人民币特色支付场景，收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景并使用数字人民币支付，足不出户即可体验数字人民币的便捷支付服务。

京东数科相关负责人表示，公司依托科技+产业+生态优势，在支付领域长期深耕，并持续探索产业数字化发展。此次参与苏州数字人民币试点项目，京东数科提供“技术+服务”，连接了运营机构与广大场景，将持续配合人民银行数字货币研究所、苏州市政府加快建设数字人民币钱包生态，助推数字经济与实体经济融合发展。[2020/12/5 14:05:46]

对于2层运营机构之外的商业银行，业内给了一个比较形象的说法“2.5层”机构，甚至将2.5层的范围扩大到了非银行支付机构以及其它合作参与方。而对于运营机构与商业银行间的合作形式，业内便称之为“银银合作”。?

银银合作是数字人民币试点发展阶段，同业银行之间的一种合作探索，一方面是帮助非运营机构银行能够接触到数字人民币生态体系，另一方面也是运营机构银行快速拓展数字人民币应用场景和用户覆盖的一种方式。

银银合作的三种模式

目前，据移动支付网了解，银银合作主要分为三种基本模式。?

第一种，直连模式。运营机构银行直接对接合作银行，向合作银行输出数字人民币钱包的开立管理和使用能力，在合作银行的自有渠道以实现开通。运营机构代理合作银行与央行进行资金结算，使用运营机构银行自身的数字人民币额度。?

直连模式下，合作银行能够在自有渠道实现数字人民币个人钱包的功能，同时还能对接实现合作银行客户对公钱包、商户受理的功能。

第二种，间连模式，又称为“钱柜模式”。合作银行在运营机构开立金融机构数字钱包作为“钱柜”，使用自有资金向央行的准备金账户预先兑换一定数量的数字人民币存入钱柜，作为资金池向客户提供数字人民币的兑换流通服务，使用独立于运营机构以外的数字人民币额度。?

间连模式下，通过接入互联互通平台，支持合作银行在共建的“数字人民币”App渠道实现各运营机构“个人钱包”绑定合作银行的银行账户并进行数字人民币的兑换等功能。这类模式的主要特征即在共建平台上会有所体现，例如很早之前建行的数字人民币钱包即支持了中信银行的银行卡绑定。

第三种，混合模式，即上述两种模式的结合。直连与间连模式并行，合作银行在运营机构开立“钱柜”，同时又与运营机构保持直连系统对接。这类模式理论上而言应该是最完美的，即可以在数字人民币App中有体现，还能最大程度地发挥自身渠道的入口优势，为其增加流量。?

总而言之，无论是直连还是间连，取决于合作银行自身的技术实力和商务能力，而且根据目前的要求来看两者都需要在数字人民币App上完成个人数字人民币钱包的开立。直连模式需要更多的投入以及拥有更直接的流量入口，但未来随着试点的推进和行业的完善，运营机构不可能去和每一个中小银行进行直接对接，也正是基于此“平台化”的间连模式也就有了它存在的必要。

间连模式下的两种接入方式

关于直连还是间连都是针对于同业银行合作而言的，其最显著的区别体现在是否拥有自有App渠道的数字人民币钱包管理功能，以及是否拥有更完善的对公钱包和商户受理功能。

而间连模式意味着中间存在一个“平台”角色来对接合作银行和运营机构，这个平台即数字人民币的互联互通平台。这个平台是共建App功能实现的基础，因此其创新业务均在数字人民币App上体现。?

不过在间连模式下对接互联互通平台也存在一些差异，目前主要有两种接入形式：

第一种，直通模式。即合作银行直接和央行数字货币研究所协商，直接接入数字人民币互联互通平台。这种模式是数字人民币在前期试点阶段，2.5层银行创新的一种积极尝试，而且彼时类似于“城银清算”“农信银”的一点接入平台还没有建立完善。例如最早支持数字人民币六大行以外绑卡的中信银行、招商银行即是这种模式。?

第二种，代理模式。即合作银行通过接入“城银清算”“农信银”等官方接入平台，然后再“一点接入”互联互通平台。这种模式可能是间连模式下未来中小银行进行数字人民币业务创新的主流。

近日城银清算和农信银发布的消息显示，城银清算已经组织南京银行、上海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行、西安银行、长沙银行、华融湘江银行等首批试点城商行完成接入上线。而农信银则协助河北农信、江苏农信、四川农信、深圳农商行、苏州农商行、成都农商行和苏州银行等首批会员单位完成一点接入数字人民币互联互通平台。

从接入情况来看，甚至有些银行既直连了运营机构，也对接了“城银清算”“农信银”等接入平台。

对于目前的现状，某业内人士向移动支付网表示，接入体系实际上仍然比较混乱，这是试点阶段的一种探索。而对于2.5层的机构而言，尽管目前仍未看到数字人民币可见的商业模式，但积极参与一方面是一种态度，另一方面也是一个占位。?

可以预见，无论是直连模式还是间连模式，未来将会有越来越多的中小银行会通过两种模式接入到数字人民币的生态体系中。?

声明：文章所述内容为行业内广泛了解，不代表数字人民币官方解释，目前数字人民币处于试点阶段，相关内容仅供参考。

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