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CBC100|赵永新：区块链与金融创新

CBC100

17分钟前

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本期《CBC100》邀请到全国优秀创新创业导师、亚洲区块链产业研究院副院长、河北金融学院教授、工信部区块链产业人才专家赵永新教授为大家分享“区块链与金融创新”。

从区块链概念产生至今已有十二年历史，现如今，区块链技术已相对成熟，其各类应用也越来越多。作为比特币底层技术而言，区块链是集合了分布式存储、共识算法、非对称加密和智能合约等多种技术于一体的集成技术。这项技术的价值在于其建立了一种分布式或多中心的可信且高效运转的社会。

近年来，联合国、国际货币基金组织以及多个发达国家等都先后发布了区块链系列报告并积极探索区块链技术的各类应用，例如联合国秘书长安东尼奥古特雷斯曾表示“从联合国层面看，拥抱区块链技术是必选项。为了使联合国更好地履行数字时代的使命，我们需要采用区块链之类的技术来帮助加速实现可持续发展目标；从国际层面看，无论是英国、美国、俄罗斯、日本、新加坡等国家或是政府、金融机构，互联网企业、IT企业和制造企业都在积极推动区块链技术的研发和应用的推广，可以说发展势头非常迅猛。”

美联储主席鲍威尔：评估CBDC过程需要一些时间:9月8日消息，美联储主席鲍威尔表示，评估央行数字货币（CBDC）过程需要一些时间，需要得到行政部门和国会对央行数字货币（CBDC）的明确支持。隐私保护在央行数字货币（CBDC）中极为重要，希望仔细分析央行数字货币（CBDC）的权衡和技术问题，美联储这样做是正确的。[2022/9/8 13:17:42]

众所周知，二零一九年十月二十四号，总书记在主持中共中央局第十八次集体学习时强调“区块链技术的集成应用在新的技术革命和产业变革中将起到重要作用。我们要把区块链作为一项核心技术，作为自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。”至此，也标志区块链已上升到国家战略层面。

区块链与金融创新

区块链与金融有着天然且密不可分的联系，无论是比特币这类虚拟货币或是CBDC这类数字货币都和金融本身密不可分。区块链作为比特币的底层技术与金融创新自然而然的紧密相关。

区块链中的第一个成功应用就是比特币。但目前，从金融和资产总量看，虚拟货币在区块链占比并不突出。而更大的金融范围，包括传统金融，例如银行、证券、保险、基金、信托等；也包括一些新金融，例如数字货币，消费金融，股权众筹等新业态。其中，传统金融中的银行、证券、保险、基金、信托等构成金融的主流和主力。目前，区块链在这些领域的应用也在不断向纵深推进。

日本政党：如果日本央行发行CBDC，将使金融业发生巨大变化:7月5日消息，日本自民党数字货币小组的村井秀树表示，到2022年底，日本对数字日元有更好的预期。只要数字日元设计得当，不会对私营企业产生不利影响，如果日本央行发行CBDC，有可能彻底重塑日本金融业正在发生的变化。（路透社）[2021/7/5 0:28:02]

区块链与金融的诗和远方

诗：金融领域的应用和创新，尤其是传统金融如何利用区块链提升效率、降低风险和成本，更好的服务实体经济。

远方：整个经济社会生活、政府社会治理等，全方位利用区块链技术进行提升改造和转型创新。

区块链技术的基本原理

区块链是一项集成技术。主要分为：

1、分布式记账技术，也称为分布式存储技术。主要是针对互联网中心化存储方式而言。互联网于一九六九年由美国国防部研发问世，并于一九九四年四月二十号引入我国，互联网的引入对我国整个经济社会发展都起到了重要的推动作用。但互联网中多数技术架构都是中心化技术架构，而中心化技术架构存在哪些问题？

ConsenSys与Klaytn区块链合作，计划开发发行韩国CBDC的私有平台:以太坊软件公司ConsenSys已与韩国互联网巨头Kakao的Klaytn区块链建立了技术合作关系，旨在开发用于发行韩国CBDC的私有平台。通过此次合作，ConsenSys将致力于开发Klaytn的私有版本，为即将在韩国进行的CDBC试点计划做准备。（Cointelegraph）[2021/4/26 20:59:52]

中心化记账方式是互联网中一个最主要的基础架构。从过去的发展情况看，这个架构拥有较高的效率；但从金融的角度看却是有风险的，其一是道德风险即记账人可能造假帐或贪污腐败；其二是操作风险即可能存在把账记错的情况。

中心化记账方式的数据无法和其他主体进行共享。而分布式记账恰恰解决了这个问题。通过分布式记账实现了多节点同步共享，也就是在区块链内部各节点间数据公开透明，这就解决了数据造假或数据不能共享的问题，让数据运行效率提升。

2、共识机制。共识机制是一项数学内容，主要为了通过共识算法来确认上链数据的可信性，也就是通过交叉验证来证明数据的运行是否符合大家共同确认的规则。如果符合才能共同记账，反之就会按百分之五十一的比例来进行运行，超过百分之五十一的节点继续记账，不到百分之五十一的节点则会损失这个记账权。也就是说共识机制实际上是一套规则和算法。首先要共同制定规则，上传数据后确认其符合共同规则，并经过各节点交叉验证确认共同记账后实现各账本的同步。所以共识机制解决了一个数据可信的问题。

韩国央行发行关于CBDC发行法律问题的书籍:韩国央行（BOK）周一发行了一本有关央行数字货币（CBDC）法律问题的书籍，该书呼吁修改法律，以创造一个CBDC能够成功运作的环境。支持人士表示，CBDC将加密货币的便捷性与货币机构支持的受监管货币的安全性进行了结合：“从现金到数字货币的转变可能会使（韩国）GDP增长3%。货币数字化可以加速货币流通，降低维护成本。这也是实现负利率的有效途径，继而从整体上加强政府的货币管理。”因此，BOK计划今年在有限的环境下测试其CBDC系统的运行，以探索数字货币的潜在用途。专家还呼吁，有必要将央行数字货币的潜在缺陷最小化，如数字信息缺口造成的经济不平等。（Arirang）[2021/2/8 19:13:13]

3、非对称加密。非对称加密是相对于对称加密而言的。加密是一种技术手段，最早用于军事。对称加密，也叫凯撒加密，即将英文字母的顺序从a?到z?排列。用英文字母书写内容，每个字母按照a?到z?的顺序，向后移一位，例如统一加三或者加五，然后再回到字码表中找到对应的第三或者第五个字母把它写成密文，其中的数字就是密钥。而非对称加密是加密的数字和解密的秘钥不同，它是一对自然生成的数据密码，也就是加密时用的密码是公钥，后会自动生成一对私钥。发给不同的人形成的私钥是不同的。非对称加密解决了用户隐私保护的问题。

捷克国家银行：央行数字货币可以“直升机撒钱” 目前不发行CBDC:捷克国家银行董事会成员Tomas Holub表示，通过央行数字货币直接向用户提供流动性在技术上是一个很有吸引力的概念，这就像直升机撒钱。但这并不能解决其他围绕CBDC的问题，这包括数字货币是否匿名，反标准能否应用于匿名单位，这些货币是否计息。

他还表示受限于欧洲法律标准，捷克法律部门无法给予央行以数字货币形式给居民提供流动性的权力。现今捷克国内流通的货币量大且越发稳健，不需要发行数字货币来应对流动性危机。但央行数字货币在未来仍然可能出现。（Coindesk）[2020/7/24]

4、智能合约。合约类似英文命令式中的ifthen，即如果达到某个条件或者达到某个时间会通过合约自动运行下一步，把规则的执行交给程序，实现效率的提升。所以我们经常说代码即法律，例如a?和b?之间签了一份合同，当时间条件和其他各项条件达到时系统就会自动拨款，同时智能合约还有一个更重要的作用即实现跨区域、跨主体、跨领域之间的分工协作。

通过区块链技术组合，实现数据不可篡改、全程可追溯，从而解决社会交往中信任构建的难题。

区块链技术对金融领域带来哪些影响和创新？

1、对于证券领域，早在12/2015纳斯达克就已和chain.com合作上线了用于私募股权交易的link?平台，并发行了第一笔股票。众所周知，上市公司作为主体，证券交易所、会计师事务所，律师事务所、审计事务所和证监会、投资机构等数据都是孤岛，互相不能共享，导致很多造假和其他问题出现，但利用区块链技术可以实现各主体间数据共享和可信。

对于保险业的保单信息，从保单生成、存证到确认即刻封存、不可篡改，然后永智能合约实现自动理赔再到资金信息来往可追溯，将会对保险领域带来非常大的改变。

2、区块链对金融行业的影响和创新，更重要体现在银行业。目前整个应用资产大概三百三十六万亿，银行就占了近三百万亿，相当于大约百分之八十六的规模都在银行领域。对于银行而言，区块链技术的重要性体现在两大方面：

1）数字货币方面，例如DCEP。央行推出的法定数字货币，具有国家信用，在流通中充当现金使用。其本质就是纸币的数字化，具有无限的法成性，承担价值尺度、流通手段、支付手段和价值储藏各项职能。央行数字货币仍由中央银行负债，中央银行信用来进行担保，具有无限的法偿性。技术上是双层投放，所谓双层投放就是央行的法定数字货币不像比特币一样完全去中心化，在央行层面上仍是中心化而往下实行分布式的。这样便可以大幅度降低发行成本。另外，对于反和KYC，则有非常强的支撑作用。而另外的数字货币可以根据条件进行生效，实现定向流通。

2）区块链对于商业银行也有多方面的影响。例如对银行交易清算和结算的影响。尤其是在跨境汇款过程中影响比较大。在解决中小企业融资难问题上区块链也非常有价值。金融机构由于与企业之间存在信息不对称性等风险，因此只能采用抵押担保等风险缓释的方法，但操作时间长且效率低。据统计中小微企业在银行贷款的数量不到企业总量的百分之二十。但如果运用区块链加供应链金融，也就是依托一家核心企业形成供应链条，再通过物联网连接上每一个企业，那么整体的交易数据、物流数据都能在区块链上实时呈现，且保证了不可篡改。这样风险就大幅降低了。同时，我们还可以通过智能合约自动授信，实现自动还款。这样就大幅降低了金融成本和金融风险。

区块链是依托技术来实现不同主体之间的数据共享和数据可信。也就是说区块链是要解决信任问题，而金融的本质就是信用的延伸问题。所以区块链在金融领域创新非常广泛，因为他解决了金融中最根本的难题即信任问题。现在，很多银行都在积极利用区块链技术，实现资金融通效率提升和风险降低的工作，区块链技术解决了银行和企业之间的互信关系问题。

在整个区块链生态中，将实现数据共享、社会和数据可信、用户隐私保护、经济社会效率提升。所以，区块链未来的发展空间非常大，对金融行业的创新和影响也非常广阔。让我们共同期待区块链在金融领域，包括整个经济社会，国家治理等方方面面取得更大的成就。

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