数字人:数字人民币试点地区展开测试，集中在餐饮、零售、充值等小范围场景_区块链

8月14日，商务部印发《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》指出，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

为了推进数字人民币发展，相关部门正出台一系列扶持措施。

8月14日，商务部印发《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》指出，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。央行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

在业内人士看来，这并不意味着数字人民币试点区域因此扩大，即当前数字人民币试点仍是“4+1”——在深圳、苏州、雄安新区、成都及冬奥场景进行内部封闭试点测试，但可以预见的是，随着《通知》面世，数字人民币试点的应用场景有望扩展到服务贸易创新发展领域。

中国邮储银行推出数字人民币卡式硬钱包“新市民亲情暖心钱包”:金色财经报道，中国邮政储蓄银行在京举行发布会，推出基于卡式硬钱包的金融服务产品数字人民币“新市民亲情暖心钱包”。用户可将数字人民币软钱包与“U+卡”进行绑定，日常通过数字人民币App操作使用软钱包，家人则使用与软钱包绑定的卡式硬钱包来完成日常消费支付。[2022/11/19 13:23:35]

一位苏州地区银行技术部门主管向记者透露，目前深圳、苏州等试点区域金融机构的数字人民币应用场景的设定，主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点，在《通知》支持下，若金融机构的相关技术趋于成熟且获得央行相关部门允许，数字人民币应用场景可能会延伸到医疗、教育、电子商务服务、旅游、文化消费等更多场景，进一步提升这些场景的支付效率与金融服务体验。

西安启动全国首个数字人民币出租车收款试点:金色财经报道，按照《陕西省西安市数字人民币试点工作实施方案》要求，西安市出租汽车行业联合西安银行启动了数字人民币收款试点工作，实现了全国同行业内首个出租车使用数字人民币收款的场景。[2021/9/28 17:12:36]

在他看来，由于数字人民币支付具有可离线转账、无需绑定银行卡等特点，因此应用场景的扩大对金融机构相关数字人民币支付结算系统的稳定性、反监测、交易处理效率提升带来新的考验。

记者了解到，目前数字人民币试点已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，将先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试。若测试进展顺利，北京2022年冬奥会或许将正式进入实践操作环节。

周小川：数字人民币更重视改进国内零售支付系统:10月27日，由匈牙利央行主办的第二届布达佩斯欧亚论坛开幕，中国人民银行原行长、博鳌亚洲论坛理事长周小川出席并作主旨发言，谈到央行数字货币的问题他表示，中国正在研发的DC/EP与七国集团（G7）联合国际清算银行最新公布的中央银行数字货币在定义上有显著差别。他认为，七国集团更加重视跨境支付及应对Libra，DC/EP则更重视改进国内零售支付系统。七国集团希望找到央行数字货币最优方案，DC/EP则是一个双层、动态中期演进的系统。DC/EP给予第二层机构更大积极性，并要求其负有更多责任。[2020/10/29]

餐饮、零售场景小范围测试

上述苏州地区银行技术部门主管向记者透露，当前他们对数字人民币试点的主要应用场景，集中在交通卡充值、餐饮、零售等场景进行小范围封闭试点，目前相关试点工作侧重点是检测数字人民币支付结算的系统稳定性与功能可用性。

邹传伟：数字人民币在核心系统没有使用区块链技术:近日，万向区块链首席经济学家邹传伟在澎湃新闻的问吧栏目中表示，数字人民币作为人民币现金的“升级”版，会在一定程度上替代人民币现金，但不会完全取代。中国人民银行将继续发行和管理人民币现金，因为人民币现金的持有和使用是真正的“零门槛”，不需要依靠智能手机。数字人民币在核心系统没有使用区块链技术，但吸收了区块链技术的关键特征。[2020/10/19]

“我们内部也在进行各种压力测试。”他指出。比如当某个场景数字人民币交易处理量突然增长突破一定数量后，整个交易处理系统是否会因此遭遇宕机等系统故障；因此技术部门一直在设计新的技术解决方案，优先确保系统在数字人民币交易处理量激增后的运营稳健性与可靠性。

在《通知》出台后，8月17日早上他所在的银行技术部门讨论了数字人民币试点可拓展的新应用场景，包括医疗、教育、旅游、电子商务服务等环节。但多数技术部门人员认为这些面向C端，且交易支付处理量不小的应用场景，尚未具备大范畴普及数字人民币试点的条件——其中一个重要原因是当前他们仍在测试无网络转账功能的操作稳健性与场景适用性。

一家深圳地区银行IT部门负责人向记者透露，目前他们正在尝试落地的数字人民币应用场景，主要是餐饮、零售等小范畴封闭场景的充值、提现、转账、扫码消费等，尽管银行内部提出在风险可控与技术系统支持的情况下，相关业务部门可以根据自身业务优势选择应用场景，但鉴于用户使用习惯、当前技术条件尚需完善、风险控制等因素，目前他们尚未将应用场景扩展至医疗、教育、旅游等大规模面向C端用户的服务贸易领域。

“目前我们定期会将数字人民币试点的技术成果及遇到的操作问题，向央行相关部门汇报沟通，若央行相关部门同意我们在技术条件成熟与风控可控情况下，按照《通知》要求将应用场景扩展至服务贸易创新发展领域，我们很快会加大这方面的研发投入与测试。”上述IT部门负责人表示。

金融合规操作挑战

将来伴随数字人民币试点应用场景逐步扩大，其交易频率与交易支付处理量增加，会给金融机构反监控等合规操作构成新的挑战。

“尽管数字货币具有可控制匿名性的特点，即若支付环节涉及、逃税等违规行为，数字货币交易信息可以被监控与追溯，但对银行机构而言，一旦被查出自身数字人民币试点业务存在客户逃税等行为，无疑会对其相关业务发展构成不小的监管压力。”上述深圳地区银行IT部门负责人向记者指出。目前他们内部也在数字货币充值、提现、转账、扫码消费等环节加强反的实时监测力度，一方面在参与试点用户在开立数字钱包账户进行充值时，对充值资金来源进行合规检查，确保相关资金来自合法收入；另一方面对应用场景的数字人民币流向与提现进行闭环监测，确保资金不会流入涉嫌的可疑账户进行提现。

在他看来，目前针对数字人民币试点的反监测手段比较完善，但这主要得益于目前应用场景较低且全程封闭试点。一旦随着应用场景逐步放开且用户、交易支付数量激增，银行能否对海量数字人民币支付转账做到反实时监测，无疑对银行相关数字货币运营系统研发能力与反技术更新构成较大的挑战。

“目前，我们也在尝试通过区块链技术解决数字人民币资金流向可追溯及反实时监测的问题，但区块链仅仅是数字人民币在众多应用场景支付处理领域所研发的一种技术路径，或许还有其他新的技术可以提供更优化的合规操作技术解决方案。”他表示。此外，不少消费应用场景因为流程较长且金融合规操作要求较高，未必适合大额支付型数字人民币支付，相应的反监测技术手段也需做出调整优化。

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