编者注：原标题为《新加坡数字银行申请指南|标准共识》
Overview概述
2020年1月7日，新加坡金融管理局发布公告，至2019年12月31日申请截止，已收到21份数字银行牌照申请。其中包括7份全类型数字银行牌照申请和14份数字批发银行许可申请。新加坡数字银行执照的申请者除了拥有金融业务的巨头，也包括腾讯、阿里等国内大厂。自2017年起，出海也是诸多大厂的方向之一。申请牌照是我国进行技术输出、拓展东南亚市场的一次良机，也是海外业务扩张的重要跳板。
本文通过介绍数字银行牌照及其相关申请资格标准、合规标准、考察标准及运营规划，致力于描绘申请新加坡数字银行的全景图。
Report报告
MAS简介
新加坡金融管理局，简称新加坡金管局。MAS是新加坡行使中央银行职能的政府机构，同时也是负责监控金融机构的主管部门。
在1970年以前，新加坡国内与央行相关的各种货币职能由多个政府部门和机构负责管理。但随着新加坡的经济腾飞，国际金融环境也日益复杂，对金融主管机构的职权进行厘清与精简化变得势在必行。于是在1970年，新加坡国会通过了《新加坡金融管理局法令》，翌年1971年1月1日，「新加坡金融管理局」正式成立，开始行使中央银行与金融监管职能。
到了1977年4月，政府决定将国内保险业的监管职能转移到新加坡金管局之下，后在1984年9月，政府又将证券业的监管职能转入其下。2002年10月1日，新加坡金管局与货币委员会合并，金管局从此也开始负担起货币发行的职能。
新加坡金融科技公司在2022年进行了232笔交易:金色财经报道，根据最近公布的数据，新加坡的金融科技行业在 2022 年活动水平创历史新高，但融资水平大幅下降。FinTech Global Research 的数据显示，总部位于新加坡的金融科技公司在 2022 年进行了创纪录的交易，共计 232 笔交易。然而，从 2021 年到 2022 年，融资水平下降了 29% 至 24 亿美元。平均交易规模进一步下降，下降了 39% 至 1030 万美元。最大的一笔交易是由数字资产基础设施提供商 Amber Group 进行的，该公司从最近的 C 轮融资中筹集了 3 亿美元。
区块链和加密领域是金融科技市场最活跃的部分，占 2022 年交易的 82 笔和 35% 的份额。?Paytech 和 wealthtech 分别是第二和第三活跃的行业。[2023/3/3 12:41:09]
简单来讲，MAS就是新加坡版的的人民银行+证监会+银监会+证监会+保监会，甚至偶尔还会客串一下发改委。毫无疑问，这是个权力极大的庞然大物。
MAS数字银行牌照种类
根据《银行法》涉及有两种类型的银行执照：DFB牌照和DWB牌照。
全类型银行
根据《银行法》，全类型银行可以从事包括存款、支票服务和贷款在内的所有银行业务。虽然一家完整的银行可以从事所有新加坡元和非新加坡元计价的银行业务，但拥有完整银行牌照的外国银行只能经营数量有限的分行和自动柜员机(ATM)。然而，合格的全类型银行计划允许外资银行在更多地点开展业务，共享它们的ATM网络，并自由迁移它们的分支机构。
批发银行
批发银行可以从事与正规银行相同的银行业务，但它们不能从事新加坡元零售银行业务。它们在新加坡金融管理局(MAS)发布的批发银行操作指引范围内运作。持牌银行可向金管局申请批准经营亚洲货币单位(ACU)。这是一个会计单位，银行用它来记录所有在亚洲美元市场进行的外汇交易。持牌银行的新加坡元交易是在其国内银行部门(DBU)单独入账的。ACU和DBU的分界将被移除。
新加坡WBF交易所即将上线BFS:据官方消息显示，WBF交易所将上线BFS,并于7月15日14:00在开放区上线BFS/USDT 交易对，充值将于7月15日12:00开启，提币将于7月15日14:00开启，交易将于7月15日14:00开启。
BFSCoin是?个分散、绿?、公平、安全的共识平台，基于Proof-of-Capacting（PoC）的新型加密数字货币。BFSCoin以PoC共识算法为基础，通过设计?期的出块激励模型保证整个加密货币的良性发展，同时也规避了基??故意作恶的?险，是?个完全去中?化，全?共识参与?态发展的良性项目。[2021/7/12 0:45:01]
根据新加坡金融管理局法案，金融机构也可以作为商业银行运营。商业银行受特定的MAS法规管理。它们的活动范围通常比持牌银行窄。然而，商业银行也可以向MAS申请批准经营亚洲货币单位，从而在非新加坡元银行市场与持牌银行竞争。针对商业银行的制度将被整合到《银行法》中，因此商业银行将根据《银行法》而非《新加坡金融管理局法》获得许可证。
金管局将发出最多两个「全类型数字银行」牌照及三个「数字批发银行」牌照。这些牌照允许实体(包括非银行金融机构)在新加坡开展数字银行业务。
下表为宣布申请数字银行牌照的银行及金融公司。
来源：MAS公告
MAS数字银行牌照合规范围
监管法律
声音 | 新加坡科学院院士：未来区块链应注重提升性能、增强功能和友好交互:金色财经报道，新加坡科学院院士黄铭钧表示，未来区块链应注重三个方面：一是提升性能，改进共识模型、运行引擎和存储系统；二是增强功能，优化智能合约语言，加强约束检查；三是友好交互，采用声明式编程语言。[2019/12/26]
在新加坡注册的银行属于《银行法》和《新加坡金融管理局法》(MASAct)的管理范围。MAS作为金融服务业的综合监管者和监督者，有责任监管和规范银行及其业务。除了《银行法》和《金管局法》及其附属法例外，银行还必须遵守金管局不时发出的通知、通告、指引、实务指引和守则。
监管机构
就监管机构而言，所有申请者由MAS下属的银行署负责审核及后期监管。新加坡的银行数量庞大，所以银行署也是MAS下辖最大的部门。
新加坡的商业银行分为三类，第一类是全种类银行，这种类型的银行业务全，限制少，可以向新加坡国内外的客户提供各类存贷款业务、外汇交易等等。第二类是限制性的银行，这类银行不能设立分行，不吸收储蓄存款，只吸收定期存款，每笔交易的最低额度是25万元新币。第三类是离岸银行，只能从事外汇交易，不准开立新币存款账户，银行署则根据银行的国别分别监管，监管工作划分为多个组别，专门设置了精通资本市场的业务人员，以便在银行署内的有关部门合作，银行信贷得到有效监管、资本市场相互渗透。
MAS数字银行申请资质及考察条目
相关法律条例
DFB与DWB的需遵守的合规文件如下：
《银行法》
《新加坡金融管理局法》
《巴塞尔协议》
《支付服务法案》
《证券及期货法》
动态 | 新加坡联合早报首次头版报道加密货币购车 支付解决方案由Bizkey提供:2019年1月3日，值比特币诞生十周年之际，提供数字货币解决方案的Bizkey与其合作商户MHG车行迎来了第一位以加密货币购车的买家。27岁的刘姓人士在新加坡通过bizkey用以太币购买了一辆本田Vezel，此事获得了新加坡联合早报的头版报道，成为第一个上头版的加密货币交易。[2019/1/4]
《MAS635号通知》
《MAS637号通知》
《MAS644号通知》
《MAS649号通知》
《MAS655号通知》
《金管局就银行反合并架构的谘询文件》
《税务管理条例》
《2018年银行(信用卡和签帐卡)规定》
合规标准
申请任何一种牌照者必须符合下列规定:
申请团体中至少有一个实体在经营科技或电子商务领域方面有三年或三年以上的经验。
关键人物都是「合适」的。
有能力在初始阶段满足最低实缴资本要求，并在后续阶段满足最低资本要求。
提供明确的价值主张，结合创新技术来满足客户需求，并触及新加坡市场中服务不足的部分。
论证了所提出的数字银行业务模式的可持续性。
提交一份可行的退出计划。
申请团体股东承诺，就拟议数字银行的运作，提供金管局可能要求的责任书及承诺书。
申请团体必须提供拟议数字银行的5年财务预测，且实现盈利。财务预测必须由外部和独立的专家加以审查。
关于「申请团体」的范围，MAS规定为将持有数字银行牌照(以下简称「拟议数字银行」)的实体及其所有20%控制人。其中，20%控制人指的是持有不少于拟议数字银行总发行股份的20%或者可控制拟议数字银行不少于20%的投票权。
动态 | 过去半年 新加坡已有四上市公司发行Token:据联合早报消息，新加坡已有四家上市公司在过去半年自行发行Token、通过管理资产或收购途径涉足区块链和加密货币领域。受访学者认为，接下来会有更多上市公司参与其中，不过认为这是一把双刃剑。它可以加强公司业务，但也能改变风险承担能力及影响名誉。
对于上市公司参加ICO的趋势，新交所发言人表示，公司需要在一定时间内披露相关信息。这包括发行Token理由、融资规模、审计与Token估值方式，以及这对公司财务会带来什么样的影响。他说：“公司也应该在业绩发表季节时，就审计方面公开披露信息。”新交所也将在必要时加入其他条件。[2018/8/10]
关于「大股东」范围，MAS给出了以下要求：申请团体及其董事、拟议数字银行的大股东和12%的控制人以及拟议数字银行的董事和执行层高管。
关于实缴资本：对于申请DFB的团体来说，实缴资本必须包括资金承诺或具体的筹资计划，以满足最低15亿新元实缴资本。
对外国申请者没有额外的规定。然而，对于数字银行牌照，DFB的申请团体必须在新加坡扎根，这意味着将由新加坡人控制，总部也将设在新加坡；DWB申请团体必须在新加坡注册。
审查标准
申请人将按下列方式进行评估:
申请团体商业模式的价值主张，包括创新地使用技术来满足客户需求，并触及新加坡市场中与现有银行不同的未得到充分服务的部分。金管局亦会考虑申请人落实建议的能力。
管理稳健、可持续的数字银行业务的能力，包括对银行业务关键风险的了解程度，以及对其合规和风险管理计划的了解程度。金管局亦会考虑申请人的声誉、过往记录、财力及股东的承诺。
对于促使新加坡成为金融中心而做出的贡献方面，举例来说，包括带动当地就业、对当地劳动力的技能培训、技术留在新加坡、在新加坡建立总部以及其区域扩张计划等。
申请者不必在申请时雇佣完整的管理团队，但应至少聘用了未来的首席执行官(CEO)，并确定了首席风险官(CRO)、首席财务官(CFO)、首席技术官(CTO)和首席信息安全官(CISO)的候选人。
申请者不必在申请时拥有完全构建和部署的技术基础设施，但需要提供高层次的IT计划，包括关键系统的架构图。
关于技术风险管理(以下称TRM)的指导方针，MAS关于TRM的644号通知和MAS关于网络安全的655号通知作为关键的适用技术风险管理措施。
此外，作为申请的一部分，MAS期望申请团体证明他们能够满足所有的监管要求，并在适当的地方充分发展IT系统、风险管理政策、流程和系统开始运作时的风险状况。然而，在申请时，有12个月的时间可以获得许可证的初步批准，申请人只需在开始运作前展示他们实施所需能力的计划即可。
风险资本和流动性规则
DFB的风险资本要求与D-SIB相同。包括6.5%的CET1资本充足率(以下称CAR)、10%的CAR总额、2.5%的资本保护缓冲，以及2.5%的反周期资本缓冲。虽然DFB一开始不会被指定为D-SIB，但鉴于它们未经测试的业务模式，MAS会设置更高的风险资本要求。
DFB亦须遵守现行的最低流动性资产和流动性覆盖率的规定。如果一家DFB涉及国际业务，或被指定为D-SIB，无论这家银行是一家受限制的DFB，还是一家正式运作的DFB，都将被要求遵守LCR要求。
申请步骤
申请时间
申请费
申请不收申请费。
运营规划
全种类数字银行
DFB必须在新加坡注册。一开始将进入沙盒开始有限度运作，通过考察后将会进入正式运营。MAS不会预先确定一个时间周期。受限版本增长速度将取决于其履行承诺的能力和新加坡金管局的监管考虑。但MAS认为DFB在开业后三至五年内进入正式运营。
在早期版本期间，DFB将不能向公众吸纳存款。不过，它将能够从股东、员工、相关实体和任何其他熟悉DFB母公司或大股东业务的人士(例如母公司的现有客户)那里募集存款。
但是，大额存款可以被排除在存款总额上限之外，前提是它的最低吸纳资本为1亿新元。5000万新元的存款上限仅限于个人以新元计价的存款。
在过渡期，DFB可以在年度审查期间申请提高存款总额上限。MAS将根据内部控制的力度、违规的频率和类型、客户投诉和业务业绩的可持续性等因素，对DFB进行评估。同时，这种评估也包括对数字银行财务和内部控制有效性审计报告的审查。
过渡期内，如果DFB向个人提供无担保信贷安排，它只能给予个人每月收入两倍的无担保信贷限额。根据MAS635号通知和2013年银行条例的其他无担保信用规则进行规范监督。
在过渡期内，DFB不得从事任何自营交易活动。
提供给个人的投资产品，只能是简单的资本市场产品，且DFB在海外进行银行业务的国家不能超过两个。
数字批发银行
DWB必须在新加坡注册。且只可经营一间实体店。
DWB的申请需要满足与现有批发银行相同的监管要求，包括最低实收资本1亿新元、基于风险的资本和流动性要求，以及与技术风险、和恐怖主义融资风险、非金融业务行为相关的要求。
DWB将被允许为业务用途(包括个人业主和合伙企业)提供SGD账户。这些帐户可以生息。金管局会修订批发银行的运作指引，让所有批发银行提供相同种类的户口。
DWB不允许向零售个人提供无担保信贷。MAS并不希望DWB服务于散户，并为他们提供理财建议。
Conclusion结语
我们可以从文中MAS在监管规则中透露出的标准一窥其发展金融科技的决心。新加坡目前正在向亚洲金融创新中心的方向加速和努力，这对于资本和产业发展有重要的推进作用，但金融的重点仍在于监管与落地。当合规完善时，一个行业的高速发展时期便指日可待。
风险提示：
警惕打着区块链和新技术的旗号进行非法金融活动。标准共识坚决抵制利用区块链进行非法集资、网络、ICO及各种变种、传播不良信息等各类违法行为。
2月6日消息,总部位于以色列的区块链结算初创公司Clear宣布完成1300万美元A轮融资,其中领投方是富达旗下风险投资部门斯道资本(EightRoads).
1900/1/1 0:00:00对于前沿技术,常常短期影响会被高估,长期影响又被低估。区块链也是如此。一年多前,区块链还是一个小众话题和晦涩术语,现在,在LinkedIn列出的2020年公司所需的十大趋势技能中,区块链已是位例.
1900/1/1 0:00:00币安：拿出1000万人民币帮助武汉新型冠病感染者赵长鹏1月26日发推称,币安承诺将提供1000万人民币,以帮助武汉新型冠状病感染者。赵长鹏称：“我们没有发表任何声明.
1900/1/1 0:00:001.?BCH12.5%矿工税提案受阻：RogerVer旗下Bitcoin.com撤回支持对于早前江卓尔发布的向矿工征收12.5%出块奖励的提议.
1900/1/1 0:00:00摘要稳定币市场规模加速扩大,形成以USDT为首的“一超多强”竞争格局,2019年三大加密货币交易所及企业巨头纷纷入局。1）截至2019年12月31日,市场上已公开且活跃的流通稳定币约有66个.
1900/1/1 0:00:00现货交投清淡,价格萎靡不振,一二级市场估值倒挂,赚钱机会难觅？很多人发现从区块链项目的私募、山寨币投机中根本无法稳定盈利时,主流加密货币的高杠杆产品开始变得时髦起来.
1900/1/1 0:00:00
月亮链