数字货币:央行数字货币技术路线或已确认，工商银行担以技术重任_ripple

文：互链脉搏·元尚

来源：互链脉搏

两个月后，央行重要官员对DC/EP的技术路线表态已然发生了变化。

记得9月24日，人民银行行长易纲表示，数字货币研究取得积极进展，与电子支付相结合；数字货币研发不预设技术路线，考虑区块链或电子支付等。

11月28日，中国央行副行长范一飞出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，目前央行法定数字货币DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

——从技术角度观察范一飞这番话，可以理解为央行对数字货币DC/EP的技术路线已经确定。而据互链脉搏了解，工商银行承担了一些核心技术支持的重任。

四方精创：子公司已参与多边央行数字货币桥项目:金色财经报道，深交所上市公司发布公告称通过定增完成4亿元融资，发行价格19.3元/股，发行股数约2072.54万股；发行对象最终确定为11家，锁定期6个月；排在前三位的财通基金、华夏基金、高盛公司分别获配1.07亿元、9300万元、3200万元。在数字货币布局方面，四方精创表示其香港子公司正在参与多边央行数字货币桥项目，也是唯一参与该项目的金融科技公司，将积极探索央行数字货币在跨境支付中的应用。[2022/2/11 9:44:46]

Ripple发布有关未来央行数字货币的白皮书:Ripple发布了有关未来央行数字货币（CBDC）的白皮书，该文中，Ripple称XRP是CBDC的中立桥梁货币。白皮书还概述了央行数字货币的潜在利益，并指出了像XRP这样的中立桥梁货币对CBDC的重要性。Ripple在本月初宣布，该公司正在测试XRP Ledger的私人版本，以支持中央银行发行中央银行数字货币（CBDC）。（FinanceMagnates）[2021/3/22 19:07:21]

工商银行IT系统

央行数字货币的脚步渐行渐近。最新的信息是，12月9日，《财经》杂志报道，由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。该试点项目由央行货币金银局牵头，数字货币研究所具体落实。

万向区块链首席经济学家：央行数字货币与狭义银行是不同层次的概念:万向区块链首席经济学家邹传伟表示，包括DC/EP在内的央行数字货币与狭义银行是不同层次的概念。央行数字货币并不必然导致狭义银行。需要看到的是，DC/EP的“100%准备金”与狭义银行意义下的“100%存款准备金率”不是一回事。前者指DC/EP发行有100%的准备金支撑，后者指商业银行存款准备金与存款之间的比率。（第一财经）[2021/1/20 16:34:04]

而据知情人向“互链脉搏”透露，工商银行在央行数字货币的基础技术架构方面承担主要工作。

如果要问银行从业人士，宇宙中，哪家银行的IT系统最强，答案可能会非常一致——工商银行。

早在2010年，在《银行家》杂志发布的“全国性商业银行核心竞争力排名”榜单中，居首的中国工商银行在“信息技术”单项得分为0.914，它也是唯一一家在该项得分在0.9分之上的商业银行。中国主要银行中，工商银行对计算机信息技术使用最早、投入最大、研究也最为领先。

薛洪言：央行数字货币只能在特定场景中替代现金:10月15日，苏宁金融研究院副院长薛洪言发表文章《央行数字货币能成功狙击美元霸权吗？》。文章指出，央行数字货币有意取代现金，但现金一直有顽强的生命力。相比其他支付工具，现金具有最大的普适性，对场景没有门槛，对使用者也没有门槛，不依赖第三方设备和网络，还具有匿名性的特点。所以，央行数字货币的推出会在一些场景中有效降低现金的使用，但也只能在特定场景中实现这种替代，现金交易的需求仍会一直存在。[2020/10/15]

资料显示，1997年工商银行的软件中心就成立，前身是珠海市唐家工行软件园中国工商银行软件开发中心。原来是总行直接派人管理，现在由广东工行科技处全面接管。

而其他银行软件中心的设立较之工商银行晚了许多。比如招商银行是在2002年设立类似机构、建设银行在2003年设立相关机构、人民银行在2004年初，设立北京城南人行软件开发基地。

声音 | 姚前：央行加密货币（CBCC）是央行数字货币研发的重要方向之一:央行数字货币研究所前所长、中国证券登记结算有限责任公司总经理姚前向记者表示，央行加密货币（CBCC）是央行数字货币研发的重要方向之一，我国央行的研究起点也就是CBCC。此前姚前就提及，中国法定数字货币的原型构思需充分吸收借鉴国际上先进成熟的知识和经验，深入剖析数字货币的核心技术。他表示，目前各国开展的央行数字货币试验，大都是基于区块链技术的加密数字货币试验，但还停留在批发（机构端）应用场景。他还表示，数字货币原型系统探索了区块链的应用，但并不完全依赖该技术。此外，姚前还阐述了，加密货币与第三方支付的差异，支付宝的数据传输过程加了密，并不代表它就是加密货币。两者的账户体系有根本的区别，如果将支付宝的技术比拟为4G，通过加密货币的支付更像是5G。（新京报）[2019/11/17]

时至今日，工商银行在业内几乎神话，知乎有专门的问题：“从技术角度来看，工商银行的IT系统真的是最好的吗？”回答者几乎都给与了肯定的回答。

尤其是近些年，工商银行的IT系统正在从中心化走向分布式，这为央行数字货币提供了重要的技术支持。

在11月份，中登公司总经理、央行数字货币研究所前所长姚前在一篇署名文章中提出了央行数字货币的技术特点：“我们的数字货币原型系统探索了区块链的应用，但并不完全依赖该技术。在设计上，它利用分布式账本不可篡改、不可伪造的特性，构建了一个基于区块链的CBCC确权账本，对外通过互联网提供查询服务，相当于网络‘验钞机’。这种设计一方面将核心的发行登记账本对外界进行隔离和保护，同时利用分布式账本的优势，提高确权查询系统和数据的安全性和可信度。另一方面，交易处理仍由采用传统分布式架构的发行登记系统来完成，分布式账本仅用于对外提供查询访问。交易处理子系统和确权查询子系统分离并采用不同的技术路线，可以有效规避现有分布式账本在交易处理上的性能瓶颈。”

简单来说，就是央行数字货币借鉴了区块链的分布式账本技术，用以确权查询等。

根据工商银行2019年上半年年报披露，该行正在推进智慧银行信息系统工程建设。这项工程包括了：建成安全可控的大数据服务云体系，成为全球首家将大数据体系由传统软硬件一体机向分布式架构转型成功的大型商业银行。

工商银行对数字货币早有储备

如此就不难理解，10月底，流出一张工商银行数字货币钱包的截图。

工商银行在数字钱包方面已经有比较多的技术储备。还是根据2019年上半年的财报，工商银行披露，该行持续优化工银e钱包产品功能，推广互联网行业、政府民生、会员服务、房产诚意金、薪酬管理、消费信贷等线上场景建设，与京东、腾讯、小米等百余家线上平台开展深入合作；投产融e联Ⅱ类账户开户、充值、提现、查询和理财等功能；以工银e生活为核心搭建连接银行、客户与商户，覆盖衣、食、住、行、娱、学、医全场景的消费金融生态圈。在银行的钱包功能和场景方面，工商银行也是走在了最前面。

值得注意的是，原本在钱包支付领域呼声很高的包括腾讯的财付通系统、阿里的支付宝系统，并未加入到这次央行数字货币的试点中。

根据《财经》12月9日“中国数字货币诞生前夜”的报道，“本次央行法定数字货币试点将走出央行系统，进入交通、教育、医疗等实实在在的服务场景，触达C端用户，产生频繁应用，试点银行可根据自身优势进行场景选择。”

可见，在应用场景方面，还是围绕着四大行展开。

工商银行对数字货币是有备而来。早在2017年9月，工商银行发布了自己的研究报告：《金融科技系列研究之一数字货币概念界定与发展前景展望》，报告提出了商业银行对数字货币要引起重视：“对商业银行而言，需要客观认识数字货币发行可能带来的影响：一方面，基于分布式记账规则的数字货币配合智能合约，可以简化银行业结算与清算流程、降低机构运营与管理成本；另一方面，‘中央央行--商业银行’的传统信用货币发行机制将会受到冲击，可能出现的银行存款脱媒和金融资产转换加速等现象值得我们关注。”

在这份报告中，工商银行提出，尽早加入研究数字货币相关技术的行列。“我行应高度关注央行及国内外同业的最新创新动向，尽早加入研究数字货币技术的行列。我行可成立研发实验室，或与金融科技公司合作，研究不同的数字货币应用场景，抢占发展先机。”

两年过去，即将发芽。

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